Las cinco claves de un buen presupuesto familiar

El presupuesto es un documento para controlar las cuentas del hogar. Gracias a él se puede emplear el dinero de una forma responsable, sin gastar más de lo que se gana. Un presupuesto familiar mensual ofrece como resultado un saldo final que informa sobre la diferencia entre lo que se ha ingresado y lo que se ha gastado. Si los ingresos superan a los gastos, la familia es capaz de ahorrar y estos ahorros pueden guardarse, invertirse o emplearse en algún gasto nuevo.

Por ello, sea cual sea la situación económica de una familia, el presupuesto es una herramienta imprescindible para controlar las finanzas domésticas. Un presupuesto bien confeccionado tiene innumerables ventajas pues sirve para:

• Saber en qué se gasta el dinero. Hacer un seguimiento de todo lo que se gasta (incluyendo los gastos hormiga) y ser consciente de ellos evita derrochar el capital y ayuda a ahorrar.
• Dar prioridad a ciertos desembolsos, para limitar o suprimir los menos necesarios.
• Reducir o eliminar las deudas.
• Apartar una cantidad mensual para ahorrar. Este asunto es importante, pues los hogares españoles redujeron en 2021 su tasa de ahorro en el 11,4 % de su renta disponible, según datos del INE (Instituto Nacional de Estadística).
• Acumular un fondo dedicado a emergencias y poder afrontar gastos inesperados (una enfermedad, una visita urgente al dentista, una avería del coche…).
• Vivir de acuerdo a las propias posibilidades.
• Hacer previsiones de futuro, lo que permite hacer planes para afrontar el mañana de forma estable.

Si los gastos son superiores a los ingresos, el saldo mensual será negativo. Esto puede ocurrir en algún mes y compensarse en otros, para que el saldo anual sea positivo. Sin embargo, se debe conocer cuándo ocurre y en qué magnitud, para evitar descubiertos en el banco o situaciones que comprometan la economía del hogar.

Las cinco claves para hacer un presupuesto familiar que nos ayude a reducir gastos y sacar el máximo provecho a nuestros ingresos son las siguientes:

En la primera columna del presupuesto hay que indicar cuáles son los ingresos familiares. Las entradas más importantes de dinero son, en general, la nómina o la pensión de la Seguridad Social, en el caso de los jubilados. Hay varios tipos de ingresos netos:

• Ingresos profesionales: sueldos, pagas extras, bonus, propinas, indemnizaciones.
• Pensiones: jubilación, invalidez, viudedad, prestación por desempleo, pensión alimentaria.
• Ingresos financieros: intereses de cuentas y depósitos, dividendos, alquileres cobrados.
• Otros ingresos: subvenciones.

Los gastos son todas las salidas de dinero. Para saber en qué situación se está, hay que incluir todos los gastos, desde la vivienda hasta los pequeños desembolsos diarios. Y no se deben olvidar otros ocasionales como las vacaciones, los regalos de cumpleaños y las compras navideñas o las rebajas.

Cuanta más información contenga el presupuesto de casa, más útil será. Por eso, es importante recopilar tiques y recibos, resguardos, facturas, etc. Si no se dispone de toda esta información, se pueden usar cantidades estimadas, lo más ajustadas posible a la realidad.

Si los gastos superan a los ingresos durante varios meses, hay un problema que puede llevarnos al endeudamiento. Es aconsejable que los gastos no superen el 90 % de los ingresos, para poder ahorrar, como mínimo, el 10 % restante cada mes.

Hasta lograr una situación financiera saneada, es de obligado cumplimiento recortar los gastos. Para saber cuáles, en el presupuesto hay que registrar todos los gastos que se realizan cada mes y, al analizar los resultados, distinguir después entre:

🔹 Gastos fijos obligatorios. Su importe no suele variar mucho mes a mes y no pueden dejarse de pagar. Entre ellos figuran la hipoteca o el alquiler de la vivienda, los gastos de comunidad o los préstamos bancarios. Si no se abonan en los plazos establecidos, se aplican gastos adicionales de demora y la cantidad que se paga y la deuda aumentan.

Además, puede verse afectado el historial crediticio del deudor, con lo que se dificulta la obtención de préstamos en el futuro. En el peor de los casos, si no se cumple con los pagos, se puede perder la vivienda, o afrontar juicios y demandas, con sus correspondientes costes.

🔹 Gastos variables necesarios. Son los suministros (agua, gas, electricidad, teléfono, etc.), la comida, la ropa o el transporte. Son gastos necesarios en la vida diaria, que se pueden reducir si se hace un consumo más moderado, como usar bombillas de bajo consumo, viajar en transporte público o moderar la temperatura de la calefacción o el aire acondicionado.

🔹 Gastos discrecionales. Son todos los demás desembolsos que, en caso de necesidad, se podrían reducir o eliminar. Cuando hay que economizar, en general, es más fácil empezar con este tipo de gastos: comidas fuera de casa, extraescolares, actividades de ocio, la compra de tabaco, etc.

Es mejor incluir a la familia y conocer con detalle los gastos de cada uno de sus miembros para confeccionar un presupuesto útil. Para conseguir el objetivo y organizar los gastos del hogar, todos tienen que colaborar.

La finalidad de un presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos, hasta el 10 % destinado al ahorro mensual. Una vez identificados los recortes necesarios, hay que elaborar el nuevo presupuesto, comprometerse a cumplirlo y revisarlo para que se ajuste a la realidad con objetivos alcanzables.

Además, para que el presupuesto funcione, hay que actualizarlo mes a mes. Es importante mantener el presupuesto familiar actualizado, en especial, durante los primeros meses en los que se pone en marcha y cuando es más que probable que no se tengan identificados todos los posibles gastos.

Para poder organizar tus finanzas domésticas, puedes hacer un presupuesto siguiendo este ejemplo. En este caso, se analizan los ingresos y gastos de una familia con dos sueldos y dos hijos, durante cinco meses:

Al observar estos cinco meses, la familia debe analizar por qué hay meses en los que termina en negativo y qué ocasiona que incluso cuando tiene ingresos extra (subvención, etc.) no le quede demasiado dinero para destinar al ahorro. En este caso, para los siguientes meses deberá hacer una planificación reduciendo gastos de ocio.

En muchas ocasiones, por más números que hagan las familias, hacer frente a los gastos de la vivienda, el coche o la comida es cada vez más difícil. ¿Qué posibilidades hay para cuadrar el presupuesto?

• Transporte. Compartir el vehículo o el garaje ayuda a llegar a fin de mes; si en casa hay más de un coche, se puede vender uno. También es posible utilizar el transporte público o las bicicletas de alquiler.
• Vivienda. Una opción puede ser alquilar una habitación o mudarse a un piso más pequeño y alquilar la vivienda completa.
• Internet. En las bibliotecas y numerosos establecimientos hay acceso a Internet de forma gratuita. También se puede dar de baja la línea y pasarse a servicios que solo cobran por lo que se gasta.
• Comida. Si comes fuera de casa, lo mejor es cocinar en el hogar y llevar la comida al trabajo en fiambreras. Es importante prescindir de las máquinas expendedoras de comida o chucherías; en el supermercado, estos productos pueden costar la mitad y, al no ser demasiado grandes, se pueden llevar en el bolso.
• Actividades con niños. Si hay que reducir extras para el curso que viene, conviene priorizar y reducir las clases. Otra opción es apuntarles a clases más baratas o seguir tutoriales en Internet.