Amortizar un crédito, como el hipotecario, de forma anticipada significa devolver una parte o la totalidad del dinero pendiente de reembolsar a una entidad antes del plazo acordado. Esta opción es un derecho recogido por ley y, utilizado de modo correcto, puede ayudarnos a pagar menos en intereses. Al reducir la cantidad que debemos del préstamo, podremos acortar el plazo mediante el abono de la misma mensualidad, haciendo que se generen intereses durante menos tiempo. Además, los intereses se producirán sobre una cantidad menor, lo que en definitiva hará que paguemos menos por el dinero prestado. En las siguientes líneas explicamos cómo llevar a cabo esta operación.
El coste de realizar una amortización de crédito
La amortización anticipada de un préstamo personal no siempre es gratuita. De acuerdo con el artículo 30 de la Ley 16/2011 de contratos de créditos al consumo, se limita la comisión máxima que el banco podrá cobrarnos por este servicio al 1 %, si el plazo hasta el vencimiento del contrato es mayor a un año, y al 0,5 %, si el plazo es inferior a los 12 meses. Aun así, algunas entidades ofrecen como ventaja adicional la posibilidad de amortizar de forma anticipada sin costes.
Pero si el préstamo que hemos solicitado no es gratuito, deberemos añadir este importe al cálculo para saber lo que el banco nos cobrará por llevar a cabo esta operación versus los intereses que ahorraremos.
Imagen: TheDigitalWay¿Amortizar plazo o cuota para ahorrar?
La respuesta es sencilla. Si devolvemos de manera anticipada una parte del préstamo, lo mejor es acortar el plazo y mantener la misma cuota mensual que pagábamos hasta el momento. Esto es así, porque los intereses no solo se generan sobre el dinero que hay que devolver, sino que también lo hacen durante un tiempo determinado. Si acortamos este tiempo, se producirán menos intereses y, consecuentemente, pagaremos menos.
Si, al contrario, optamos por mantener el plazo, aunque abonaremos menos intereses porque se generarán sobre un capital menor, se producirán durante más tiempo, por lo que el ahorro que obtengamos no será tan grande como en la primera opción.
¿Cuánto dinero podremos ahorrar?
Dependerá de varios factores que habrá que valorar para calcular el ahorro que obtendremos al amortizar el crédito. Para computarlo hay que tener en cuenta:
- Si la amortización será parcial o total. Una amortización total es siempre más beneficiosa, aunque también requiere más esfuerzo económico. La parcial es la más común.
- La cantidad de dinero de la amortización parcial, ya que no dará el mismo ahorro amortizar 100 euros que 700 euros o más.
- El momento en el que se realice. Mientras antes se haga, más ahorro obtendremos debido a la forma de reembolso (sistema francés) que aplican los bancos. Así, ahorraremos más en el mes 12 de amortización que en el mes 30 de devolución del crédito.
- También tendrá que ver si la entidad nos cobrará una comisión o no y cuál será su coste.
- Por último, también influirá si decidimos mantener la cuota mensual y acortar el plazo o bajar la mensualidad y dejar el plazo de reembolso original.
Una amortización total y lo antes posible dentro del plazo será con la que más ahorraremos, ya que saldará el préstamo y no se generarán más intereses. Aunque lo más común es llevar a cabo amortizaciones parciales, sobre todo en épocas como julio o Navidad donde muchos clientes reciben pagas extra. El Banco de España ofrece una calculadora de amortización anticipada que podremos utilizar para realizar distintas simulaciones y así elegir la forma de hacerlo que mejor se adapte a nosotros.
