Ningún banco quiere ser el primero en dar el paso, pero muchas entidades ya se plantean cobrar al cliente por el dinero que tienen en una cuenta. ¿Por qué ahora? ¿Es legal esta práctica? Si esta iniciativa se pondría en marcha, ¿cómo y cuánto podrían exigir a los ahorradores? Todas estas preguntas encuentran respuesta en este artículo que hemos elaborado con la ayuda de expertos en la materia, quienes ven factible que los bancos nos pidan alguna cantidad por el dinero que tenemos depositado en ellos.
¿Puede el banco cobrarte por guardar tu dinero?
En sus orígenes, la banca era mera depositaria de dinero, un servicio por el que los clientes pagaban, explica Antonio Pedraza, presidente de la Comisión Financiera del Consejo General de Economistas. Por ello ve factible que las entidades cobren a sus clientes por el dinero en cuenta. De hecho, hay algunos bancos que ya lo están haciendo desde hace tiempo con sus clientes institucionales y empresas, según reconoce Iñigo Peña, socio director de Valor Óptimo, quien también señala que «en algún caso puntual» ocurre con determinados clientes particulares con mayores saldos depositados, «principalmente en departamentos de banca privada de entidades extranjeras».
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Durante las últimas semanas varias entidades han anunciado que se están planteando cobrar a todos sus clientes particulares, pero ninguna quiere dar el primer paso, «probablemente para evitar salidas de capital de sus cuentas hacia otras entidades que, de momento, no están cobrando por mantener el dinero en cuenta», aclara Peña.
Los expertos lo ven factible, pero ¿es legal? No hay normas que imposibilite a los bancos cobrar por mantener el dinero depositado en cuenta, «aunque parece que en este sentido vivamos en el mundo al revés». Porque la ley que no impide cobrar por el dinero en cuenta «sí impide que una entidad pague intereses a un cliente por solicitar una hipoteca, por ejemplo», apunta.
¿Por qué se puede tomar esta medida?
Los bancos adoptan estas medidas debido a que el Banco Central Europeo (BCE) lleva años cobrándoles por mantener el dinero depositado en sus cuentas, lo que implica un coste para estas entidades. Al llevar años soportando esta situación y estos mayores costes, «y a medida que el precio por depositar su dinero en el BCE se ha ido incrementando, los bancos han decidido trasladar ese coste a sus clientes», argumenta Peña.
Sin embargo, una de las postreras medidas de Mario Draghi en su salida como presidente del Banco Central Europeo ha sido bajar los requisitos para que no se penalicen esos excesos de liquidez en el BCE. Las entidades españolas los cumplen, «por lo que ahora está menos justificado cobrar por los depósitos», comenta Pedraza. Y con él coincide Iñigo Peña, al señalar que probablemente el BCE tomó esta medida «en parte para que no se acaben trasladando estos costes a los clientes más pequeños o que, por lo menos, no se haga en su totalidad».
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¿Cuánto te pueden cobrar por guardarte el dinero?
Cada banco podría decidir lo que cobrará a sus clientes, aseguran los expertos, pero lo más seguro es que lo harán «en función del coste que suponga para cada una de ellos».
«El 0,5 % debería ser el importe máximo a cobrar por parte de las entidades a sus clientes», sostienen los expertos
Con ciertos matices, en la actualidad «el BCE está cobrando un máximo del 0,5 % a las entidades por depositar su dinero, por lo que este debería ser el importe máximo a cobrar por parte de las entidades a sus clientes«. Antonio Pedraza añade que, en su opinión, «deberían penalizarse más los grandes saldos».
Cómo cobraría el banco
En el momento de cobrar por el dinero que tienes en tu cuenta, «lo normal sería que se cobrara como una comisión más». Y es que al ser esa comisión por tener dinero en cuenta, sería muy sencillo detraer el importe del propio dinero depositado, apunta Iñigo Peña.
Pedraza indica que muchas entidades escalonan las comisiones según el volumen del saldo depositado. En el caso de los pequeños ahorradores, por ejemplo, sería con «una subida de comisión de mantenimiento de cuentas y cobro de servicios».
Si no dan intereses y, además, cobran por dejar el dinero en una cuenta, ¿no será mejor guardarlo en casa? ¿Se acerca el fin de los bancos?
Los expertos, como Iñigo Peña, socio director de Valor Óptimo, no lo creen, “pero sí que es un momento muy delicado para las entidades financieras”, que deberán reinventarse y definir nuevos modelos de negocio, así como buscar otras fuentes de ingresos y optimizar sus costes. La desconfianza de los clientes en los bancos con los que trabajan lleva años deteriorándose, por lo que si se cobra por el dinero en cuenta, reconoce que “les perjudicará aún más”.
Asimismo, como explica Antonio Pedraza, presidente de la Comisión Financiera del Consejo General de Economistas, la competencia que las entidades están sufriendo por la llegada de las grandes tecnológicas, así como el reto de la innovación, la inteligencia artificial… “van a constituir, lo están haciendo, una verdadera reinvención del modelo“.
Lo que no recomiendan es guardar el dinero en casa, ya que es una práctica que puede resultar peligrosa, y siempre existirá la manera de depositarlo en las entidades sin pagar por ello, “o mejor aún, de invertirlo para no perder poder adquisitivo con el paso de los años”, sentencia Peña.
