¿Tienes un seguro de vida asociado a tu hipoteca, pero quieres cancelarlo? Puedes hacerlo si así lo deseas, aunque es posible que tu entidad te ponga alguna traba. Sin embargo, estás en tu derecho y podrás anularlo de manera sencilla como te explicamos en las siguientes líneas. Eso sí, deberás avisar al banco con antelación antes de la fecha de vencimiento y declarar en un escrito que es tu voluntad expresa dar de baja el seguro. Además, si está vinculado a la hipoteca, tendrás que poner a la financiera como primer beneficiario en caso de muerte, por el importe pendiente del préstamo.
¿Es obligatorio el seguro de vida de una hipoteca?
Legalmente no es obligatorio contratar ningún tipo de seguro para contratar una hipoteca. Conviene recordar y aclarar que «se considera abusivo» la contratación de los productos impuestos por el banco en la contratación de una hipoteca «como puede ser un seguro de vida», señala Jorge Fuset, abogado especializado en seguros y responsabilidad civil. Otra cosa es «que se establezcan condiciones más beneficiosas en la hipoteca a quien lo tiene contratado, y quieras hacerlo», apunta.
En todo caso, la contratación del seguro debe ser informada antes de la contratación junto con el resto de características del préstamo, para que el cliente pueda conocerlo de antemano. «No puede ‘aparecer’ el día de la firma sin la información previa», resume. Y en la siguiente anualidad se puede dar de baja con un preaviso, tal y como dispone la ley de contrato de seguro.
¿Existe un plazo en el que el banco te puede obligar a tenerlo? Sí, es lícito el pacto de la obligación de mantener un seguro de vida por la vida del préstamo, pero no precisamente el que te imponga la entidad, aunque en la práctica se hace difícil la contratación de otra manera. Aun en este caso lo puedes cancelar.
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¿Cómo se puede cancelar el seguro vinculado a un préstamo?
Si tienes tu seguro de vida con el banco puede que pagues un 48 % más que si lo tienes en una aseguradora, según datos de la consultora Global Actuarial. No obstante, si lo deseas, puedes cambiar esta situación y cancelar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca.
¿Qué documentación necesitas si quieres dejar tu seguro con el banco? «No es necesaria ninguna documentación; simplemente especificar la voluntad clara de no renovarlo a vencimiento», explica Fuset. Pero sí es preciso cumplir una serie de requisitos:
🔷 Notificarlo en plazo y por escrito
Hay que notificar por escrito a la compañía de seguros con al menos un mes de antelación al vencimiento.
Puedes personarte en la agencia de la aseguradora o del banco si le representa y que te sellen una copia de la carta comunicando la voluntad de no renovar. Debe ir firmada y acompañarla de una copia de DNI.
Otra posibilidad es enviar esta carta mediante burofax, con acuse de recibo. En ella, como comenta la abogada Antonia Cortés, «debe quedar clara tu voluntad de cancelar la póliza» y, además, debe incluir:
- Filiación (nombre y apellidos).
- Número de DNI.
- El número de la póliza que quieres dar de baja.
- La fecha en la que mandes el documento.
🔷 ¿Y si el banco es un beneficiario de tu seguro?
En caso de que exista con la entidad la obligación de mantener un seguro de vida donde ella sea beneficiaria del importe pendiente, debe acreditarse la contratación del nuevo seguro y la condición de beneficiario.
Es decir, «tienes que pedir a la nueva aseguradora que incluya al banco como primer beneficiario en caso de muerte, por el importe pendiente del préstamo«. En concreto, debes indicar la entidad bancaria y número del préstamo en las condiciones particulares.
Cancelar el seguro: un procedimiento rápido
La anulación del seguro no tarda mucho en hacerse efectiva. «El efecto de la carta es inmediato desde que se recibe por la compañía o el banco que la representa», detalla Fuset.
No obstante, debes saber que el seguro seguirá vigente hasta la fecha de renovación, en que ya no se prorrogará de manera automática.
¿Cuando se da de baja pueden cambiar las condiciones de la hipoteca?
Si cancelas el seguro, puede que la entidad te penalice. Por ejemplo, con una subida del tipo de interés. Sin embargo, no pueden hacerlo siempre, sino solo si tienes contratada una hipoteca bonificada.
Es decir, la hipoteca tenía mejores condiciones por llevar asociado un seguro de vida contratado con el banco.
Por esta razón es esencial que revises con atención las condiciones de tu contrato hipotecario.
Si deseas dar de baja tu seguro, debes cerciorarte de hacerlo bien, expresando tu voluntad de anularlo y verificando que el banco ha recibido tu carta. “Nunca debes dejar de pagar la cuota y dar por hecho que el seguro te dará de baja”, advierte la abogada Antonia Cortés.
Es una práctica más común de lo que parece, pero puede acarrear muchos problemas. Si dejas de pagar sin más, “además de reclamarte que pagues, puedes acabar en una lista de morosos o con una denuncia”, añade la abogada.
