Cada vez más bancos y cajas de ahorro están ampliando los instrumentos para conceder créditos a sus clientes. A los ya tradicionales, tramitados en las oficinas bancarias, se les ha unido los concedidos a través de cajeros, e incluso de forma on-line. De momento la oferta no está muy extendida en el sector financiero, pero sí es lo suficientemente atractiva como para que el cliente opte por esta modalidad. Bankinter, Bilbao Vizcaya Argentaria, Caixa Galicia, Caja de Ahorros de la Inmaculada, La Caixa y Santander Central Hispano son algunas de las entidades que lo ofrecen. De esta forma, a las operaciones de sacar dinero en efectivo, cargas a móviles o consultar el saldo bancario, el cliente puede añadir la de solicitar un crédito, aunque para ello debe contar con el requisito de ser cliente de la entidad donde lo vaya a contratar. El importe medio de estos créditos no es muy elevado, oscilan entre 500 y 20.000 euros, aunque Caja Madrid dispone de un préstamo que se concede on-line y se eleva hasta 30.000 euros. El plazo de amortización varia en función de la cantidad solicitada, pero suele ser de más de cinco años en los bancos, mientras que las cajas lo estipulan entre 2 y 5 años. No obstante y antes de decidirse por tramitar uno de estos créditos, es aconsejable que la persona interesada negocie con el banco directamente porque, en muchas ocasiones, puede obtener mejores resultados, más teniendo en cuenta que ya es cliente.
Sólo para clientes
La modalidad de solicitar un crédito mediante el cajero electrónico tiene como requisito fundamental que el interesado ya sea cliente de la entidad que lo oferta. Son productos dirigidos exclusivamente a sus propios clientes, de manera que los tipos de interés distan mucho del que dictan otras entidades de financiación rápida, que están entre el 20% y 25%. Así, los intereses que aplican los bancos y cajas para los préstamos por cajero se sitúan en una franja entre el 8% y 12%. A modo de ejemplo, la Caja de Ahorros de la Inmaculada asigna en sus créditos a través del cajero un 12% TAE por un máximo de 12.000 euros a pagar en cinco años. Esa misma cantidad solicitada en una entidad financiera de préstamos rápidos exige pagar al usuario un 24% TAE de media. El tipo medio para los créditos al consumo están en el 8,7% TAE, según los últimos datos del Banco de España. Una ventaja que repercute en el consumidor es que, a diferencia del crédito solicitado en una sucursal bancaria, estos se conceden de forman inmediata ¿Por qué? Muy sencillo, cada entidad tiene predeterminado un cierto número de clientes como beneficiarios de este crédito tras haber realizado previamente un análisis de riesgo y haber detectado en ellos una cierta tendencia al consumo. El usuario debe tener claro que éste no es un producto diseñado para la captación de nuevos clientes, sino para ofertárselo a los mejores.
Cada entidad tiene predeterminado un cierto número de clientes como beneficiarios de este crédito tras haber realizado previamente un análisis de riesgo y haber detectado en ellos una cierta tendencia al consumo
Propuestas del mercado
La Caixa ya ha empezado a comercializar el préstamo al consumo de abono inmediato por Internet a través de ‘Línea Abierta’, su servicio de banca a distancia, que permite realizar operaciones las 24 horas del día desde cualquier parte del mundo. Con la ampliación de la oferta de canales (Internet, oficinas y cajeros), la Caixa pretende agilizar las soluciones de financiación al consumo, proporcionado una operativa rápida, cómoda y flexible que se adapte a las necesidades de los clientes. La oferta que ha desarrollado esta entidad es el denominado ‘Préstamo Abono Inmediato’ que, a través de la plataforma tecnológica de la entidad, permite que sus clientes puedan disponer de hasta 6.000 euros de manera inmediata y flexible. Además de por su rapidez y sencillez, este préstamo se caracteriza por poder utilizarse para satisfacer cualquier necesidad de consumo que tengan los clientes, ya que la finalidad no queda limitada a la adquisición de un bien o servicio concreto. Desde hace pocos meses, a través de la opción ‘Préstamos e inversiones’ de los cajeros, los clientes pueden acceder al ‘Préstamo Abono Inmediato’ y realizar simulaciones a diferentes plazos y con diferentes cuotas para determinar la que mejor se adapte a sus necesidades. Una vez que el cliente acepta la operación, el abono de la cantidad solicitada se realiza de manera inmediata en su cuenta, sin haber realizado ningún trámite previo ni haber presentado documentación ni justificación alguna de la operación.
En el BBVA, la entidad y el cliente predeterminan las cantidades, que pueden ser de 10.000 euros como máximo, aunque finalmente es el cliente el que decide la cantidad exacta que necesita. El llamado ‘Préstamo Inmediato’ está dirigido a más de dos millones de clientes y su tipo de interés oscila entre el 7% y el 11% en función de la solvencia del cliente. Otro de los vehículos que ha desarrollado la entidad que preside Francisco González es la tarjeta ‘Nova BBVA’, en la que el titular tiene la opción de contratar un crédito inmediato con el que siempre sabe lo que va a pagar. En un escalón superior, dispone de la tarjeta ‘Nova Oro BBVA’, que proporciona un crédito inmediato de renovación automática a medida que lo va pagando. El interesado puede acceder a un préstamo sabiendo siempre lo que va a pagar, ya que tiene la opción de financiarlo en cuotas fijas. Entre sus ventajas destaca su gratuidad con un tipo de interés preferencial para el consumo, que a partir de 3.000 euros de saldo dispuesto los intereses serán menores. Además, devuelve el 1% de las compras realizadas.
No obstante, la mayor novedad reside en que este producto contempla un seguro de atraco en cajeros automáticos. Tiene una cuota fija mensual desde 20 euros con un límite de 600 euros, pudiendo elegir el porcentaje del saldo pendiente que el titular quiera pagar, con un mínimo del 3% o 18 euros. El tipo de interés que aplica es del 0,98% nominal mensual (12,41% TAE), y si el saldo dispuesto es superior a 3.000 euros el tipo de interés nominal mensual será del 0,79% (9,90% TAE).
Tarjetas revolving
Caixa Galicia es la última entidad que ha apostado por este tipo de créditos. La entidad gallega ha ampliado su oferta de productos con un nuevo servicio mediante el cual se pueden formalizar préstamos con las tarjetas de crédito y débito a través de los cajeros de su red, sin necesidad de entrar en la oficina y con la posibilidad de hacerlo en cualquier momento. Se puede pedir un préstamo a partir de los 500 euros hasta los 6.000, en tramos de 250 euros, a devolver en plazos de 24 a 60 meses y no hay que pagar por ellos comisiones de apertura, estudio, amortización ni cancelación. Pero no es el único producto de estas características disponible en el mercado, ya que ha lanzado la nueva tarjeta revolving ‘Visa Clip’, que ofrece al cliente una línea de financiación directa a interés reducido para ayudar al consumidor a ajustar su propio nivel de endeudamiento. La novedad que incorpora esta tarjeta consiste en que todas las compras realizadas con ella generan la devolución del 2% de su importe.
Asimismo, se recibe mensualmente un extracto en el que se detalla la bonificación acumulada hasta la fecha. Esta tarjeta es gratuita, tanto para su titular como para los posibles beneficiarios. Además, admite domiciliación en cuenta de Caixa Galicia o de cualquier otra entidad financiera, explican desde la caja gallega, donde indican que el pago del importe utilizado se realiza en forma de cuota fija mensual, cuyo importe es elegido por el titular, que puede modificarlo en cualquier momento, en una oficina o a través del servicio ‘Caixactiva’. Esta tarjeta incorpora también un seguro de accidente, de uso fraudulento y asistencia en viajes. Incluso el cliente puede disponer de “dinero instantáneo” traspasando el saldo de su tarjeta a la cuenta asociada en una oficina o a través de ‘CaixaActiva’.
De similares características es la tarjeta revolving que ha empezado a comercializar Bankinter. Es gratuita y con forma de plazo aplazado. Como incentivo, premia al titular las compras que realice en grandes superficies con un 3% de lo gastado mediante el pago con tarjeta. Este tipo de tarjetas son similares a las de crédito, la diferencia principal es que en este sistema el pago aplazado es la norma general. Con estas tarjetas, el cliente tiene un límite máximo de crédito que en función de la disposición que haga del mismo. A cambio debe de pagar un gasto fijo mensual que incluye el capital más intereses. El tipo de interés de estos productos es algo más elevado, llegando incluso al 15% TAE.
El Santander lanzó hace algunos meses los créditos en cajero para un reducido grupo de clientes preseleccionados y que ahora se ha ampliado a todos los clientes que dispongan de la tarjeta 4B. El préstamo máximo que concede es de 12.000 euros a devolver en un máximo de cinco años.
Crédito on-line
Caja Madrid, aunque no contempla préstamos a través de los cajeros, ha decidido recientemente ofrecerlos vía on-line. La financiación preconcedida es uno de los productos con los que la caja refuerza este sistema. Se puede pedir hasta 30.000 euros a un plazo máximo de ocho años, sin comisiones y con un interés de entre el 7% y 8,5%, que la entidad considera atractivo con el precio actual del dinero. Una oferta que se puede extender a casi dos millones de clientes.
