Fernando Aparicio es licenciado en Derecho y Ciencias Políticas y experto en seguridad y riesgos electrónicos con más de 15 años de experiencia como consultor, emprendedor y profesor de Sistemas de Información en el Instituto de Empresa y en compañías como Gastón & Daniela y TB Security. Luego fundó Coversec, una consultora de seguridad informática. Desde principios de 2008, es el encargado del consolidar la presencia del sistema de pagos PayPal en España, así como del desarrollo de su negocio, de las alianzas estratégicas y de dar soporte a los miembros de esta plataforma en nuestro país.
Es un tópico habitual en el subconsciente colectivo pensar que cuando se compra on line se está menos protegido que cuando se hace físicamente. Es curioso, porque nadie tiene ningún reparo en dar su tarjeta a un camarero cuando va a un restaurante, que desaparece con la misma y puede hacer un duplicado o cometer cualquier tipo de fraude, mientras que en Internet es la razón típicamente alegada como reticencia para comprar on line.
“Nadie tiene ningún reparo cuando va a un restaurante en dar su tarjeta a un camarero, que desaparece con la misma y puede hacer un duplicado”
Creo que este rechazo está totalmente injustificado, entre otras razones porque hay sistemas que protegen al comprador. En general, tengo más seguridad jurídica comprando on line que cuando voy a una tienda y firmo un recibo, porque me estoy comprometiendo y soy yo el que ha autorizado esa transacción. En el mundo on line, las garantías funcionan al revés: los que realmente tienen más problemas para justificar en caso de fraude son los vendedores, quienes no tienen ningún tipo de prueba de que un comprador ha efectuado una transacción.
Creo que es una cuestión de falta de uso del medio de Internet. En España tenemos una media de tres a cuatro años de retraso con respecto a los países de nuestro entorno, y creo que conforme la gente vaya usando más el comercio electrónico se irán difuminando todas estas reticencias. Es cuestión de unos cuantos años.
“La gente al final lo que quiere es comprar y pagar con tres clics, y no tener que lidiar con engorrosas medidas de seguridad”PayPal es una de las empresas del mundo que más phishing recibe, por lo cual la seguridad ha sido una prioridad desde el principio. En este sentido, es importante destacar que PayPal y el resto de los sistemas de pago juegan con un equilibrio entre seguridad y facilidad de uso. Cuanta más seguridad menos facilidad de uso, por lo cual el equilibrio siempre tiene que estar muy nivelado para que la experiencia de usuario siga siendo muy buena. La gente al final lo que quiere es comprar y pagar con tres clics, y no tener que lidiar con engorrosas medidas de seguridad.
“Con 165 millones de cuentas PayPal en todo el mundo, tienes acceso a un mercado internacional”
Te diría varias. Por ejemplo, hay muchos usuarios que tienen a PayPal como forma favorita de pago. Con 165 millones de cuentas PayPal en todo el mundo, tienes acceso a un mercado internacional. Muchos usuarios prefieren usar PayPal en lugar de su tarjeta de crédito, principalmente por una cuestión de comodidad. Es esta facilidad de uso lo que ha hecho que la utilización de PayPal haya sido tan masiva.
La ventaja principal para el vendedor es que ve aumentar sus potenciales clientes, ya que hay mucha gente que sólo compraría si PayPal es utilizada como medio de pago. Hablamos de entre un 5% y un 10% de incremento de ventas que obtiene un vendedor por usar PayPal. Es un argumento bastante convincente. Además, los procesos de verificación de usuarios de PayPal hacen que el vendedor sepa que el usuario que viene de PayPal tiene unas mayores garantías de ser quien dice ser. Por otra parte, nuestra política de seguridad y antiphishing hace que la tasa de fraudes sea mucho menor que con el uso de tarjetas de crédito tradicionales.
Varía mucho dependiendo del país. Hay países donde el nivel de penetración es muy alto, en torno al 80% o 90%. Son datos confidenciales que no podemos revelar, aunque sí podemos decir que estamos creciendo mucho en los últimos años en cuanto a penetración dentro de eBay.
“No se trata simplemente de añadir una capa de tarjetas y pagar, sino que está la persecución del fraude, el servicio al cliente o la gestión de incidencias entre compradores y vendedores”
Google Checkout se lanzó hace algo más de dos años, pero no ha tenido las ratios de adopción que se esperaba en un principio, entre otras cosas porque PayPal tiene la ventaja de llevar ya 10 años en el mercado. Además, tenemos una especialización en lo que son medios de pago como principal fuente de ingresos, al contrario que Google, que orienta su negocio a la publicidad.
Todos los procesos que implica un método de pago, como la persecución del fraude, el servicio al cliente, la gestión de incidencias entre compradores y vendedores, configuran un servicio mucho más complejo que la propia tecnología. Es decir, no es simplemente añadir una capa de tarjetas y pagar, sino que implica mucho más.
Google Checkout tiene una funcionalidad más limitada que PayPal, porque sólo admite tarjetas como medio de pago, frente a PayPal que admite otras fuentes de financiación. Sobre todo, la principal diferencia a día de hoy es que Google Checkout sólo está en Estados Unidos y Reino Unido, mientras nosotros estamos en más de 190 países. De todas formas, sigue siendo un rival importante de cara al futuro.
El proceso de localización lleva su tiempo. El hecho de no tener una oficina local no significa que no aceptemos transacciones desde ese país. De hecho, llevamos funcionando en muchos países de Latinoamérica desde hace ya bastante tiempo, aunque sí que es verdad que la localización en un país implica una serie de ventajas adicionales y prestación de servicios, como la aceptación de la divisa local. México es el primer país de Iberoamérica donde hemos abierto oficina y al que probablemente seguirán el resto.
Al ser una empresa global, tenemos que adaptarnos a los requisitos legales de cada uno de los países. En Estados Unidos la regulación de PayPal es como entidad de dinero electrónico, con lo cual la situación es diferente a la de Europa. En Estados Unidos, la legislación obliga a PayPal a regularse Estado por Estado.
“La idea de conseguir una licencia bancaria tenía como principal objetivo dar un mayor nivel de seguridad jurídica a nuestros compradores y vendedores”El marco Europeo, al estar armonizado en torno a la Unión Europea, facilita que, a través de la licencia bancaria que obtuvimos en julio de 2007, tengamos una legislación común mediante de nuestra licencia en el banco de Luxemburgo para dar servicios dentro de la Unión Europea, por supuesto con el cumplimiento de las respectivas normas locales. La idea de conseguir una licencia bancaria tenía como principal objetivo dar un mayor nivel de seguridad jurídica a nuestros compradores y vendedores y, por supuesto, estar sometidos a una regulación que es la más estricta que pueda existir, como es la regulación bancaria.
“Uno de los interrogantes del mundo on line es cómo rentabilizar los pagos de menos de 10 euros”Por supuesto. Cuando lanzamos el producto de micropagos fue para abarcar uno de los interrogantes del mundo on line, que es cómo rentabilizar los pagos de menos de 10 euros. Al final, entre las propuestas de SMS premium y nosotros tenemos capacidad para solventar este problema. En PayPal, cada situación se estudia caso por caso, es decir, en cada sector y en cada empresa se analiza qué productos o servicios están vendiendo, cuál es su nivel de riesgo y a partir de ahí se ofrece la posibilidad o no del pago con PayPal. Hay una gestión previa para averiguar quién es el vendedor y qué es lo que está ofreciendo para que no choque con nuestras políticas, como la no aceptación de productos y servicios relacionados con el juego, ocio para adultos, etc.
La gran mayoría de nuestros ingresos provienen de las pymes. Nosotros somos una empresa de pymes. La gran base de usuarios de PayPal, tanto de compradores como de vendedores, son personas individuales. Además, hay pymes que han ido al banco y por cuestiones de riesgo no les han aceptado concederles una pasarela de pagos virtual. PayPal funciona de forma diferente, prácticamente se deja utilizarlo a todo el mundo y se van estableciendo ciertas limitaciones conforme vayas aumentado el volumen.
