Dicen que el dinero no da la felicidad, pero en estos momentos de incertidumbre económica, es fundamental saber qué se puede hacer para poner a buen recaudo nuestros ahorros. En España, el valor total de ahorro de los hogares se situó en 18.496 millones de euros en el tercer trimestre de 2011, 3.562 millones de euros menos que en igual periodo del año anterior. EROSKI CONSUMER ha querido conocer todo lo referente a qué puede hacer el pequeño consumidor para invertir sus ahorros de forma segura y beneficiosa. Para ello, a finales de enero técnicos de la revista visitaron un total de 100 sucursales de 32 entidades bancarias de 18 ciudades: A Coruña, Alicante, Barcelona, Bilbao, Córdoba, Logroño, Madrid, Málaga, Murcia, Oviedo, Pamplona, San Sebastián, Santander, Sevilla, Valencia, Valladolid, Vitoria y Zaragoza.
Cada técnico se hizo pasar por un ahorrador que disponía de 6.000 euros que pretendía rentabilizar. Preguntaba por un lado, qué tipo de productos financieros le podrían interesar en cada una de las 32 entidades bancarias seleccionadas (en ninguna era cliente): Bancaja, Caja Madrid y Caja Rioja (Bankia); Banco Popular; Banesto; Bankinter; Bankoa (Crédit Agricole); BBK, Caja Vital y Kutxa (Kutxabank); Sabadell, Banco Herrero, Banco Guipuzcoano (Sabadell); BBVA; CAI; Caixa Bank; Caixa Galicia (Novacaixagalicia); Caja Cantabria; Caja Círculo; Caja España-Caja Duero; Caja Murcia; Caja Rural Navarra; Cajasol y CAN (Banca Cívica), Cajastur; Cajasur; CAM; Catalunya Caixa; Ibercaja; ING Direct; Banco Santander y Unicaja. Y por otro, el técnico pedía una recomendación sobre qué producto le convenía más.
La entidades financieras ofrecieron, por este orden, depósitos, pagarés y fondos de inversión. En cuanto a las recomendaciones, bancos y cajas no dudaron en recomendar la contratación de los depósitos por su seguridad a la hora de garantizar el capital. Destaca sobremanera el florecimiento de los pagarés como posible fórmula de ahorro; su aparición se debe a la necesidad de capital de las entidades bancarias. En este sentido, casi dos de cada cinco pagarés ofrecidos pertenecían al Banco Santander.
La oferta
A EROSKI CONSUMER le ofrecieron un total de 287 productos para invertir los 6.000 euros ahorrados. Los más ofertados fueron los depósitos (en un 45% de las ocasiones), seguidos a distancia por los pagarés (en un 22%) y los fondos de inversiones (en un 13%). Por ciudad, Madrid y Oviedo fueron los lugares donde más depósitos ofrecieron, en Murcia donde más fondos de inversión, en Sevilla pagarés, en Oviedo depósitos combinados, en Madrid y Vitoria cuentas de ahorro y en A Coruña acciones.
Hubo personal que también trató de promocionar cuentas corrientes de ahorro (en una de cada cinco visitas), planes de ahorro (en una de cada ocho), inversiones en bolsa (solo en seis visitas), seguros de ahorro (en cuatro), planes de pensiones (en una), bonos del Estado (en una) y letras del tesoro (en otra). Apenas hubo diferencias entre la oferta de bancos y cajas, aunque éstas últimas tienden a ofertar depósitos en mayor proporción que los bancos (un 52% del total de los productos de las cajas frente al 40% del total de los de los bancos). ¿El motivo? Hoy en día, las cajas experimentan un proceso de bancarización. El agujero de la burbuja inmobiliaria ha provocado que a las entidades bancarias se les exija más capital y las cajas, al ser más débiles, han tenido que someterse a los procesos de fusión-absorción con otras entidades para adquirir así la forma de banco.
Qué recomiendan las entidades
El depósito es sin duda el producto más recomendado por las entidades bancarias. En la mitad del centenar de visitas realizadas así lo hicieron. Principalmente, son dos los argumentos por el que lo recomiendan: su rentabilidad y su seguridad. Destaca especialmente Caixa Bank, donde en todas le recomendaron al colaborador que contratase este tipo de producto. Por su parte, en Banesto ocurrió en cuatro de cada cinco visitas realizadas, en Sabadell en cuatro de las siete y en el BBVA y el Banco Santander en cinco de las catorce. En segundo lugar, las entidades bancarias recomiendan los fondos de inversiones, aunque la proporción de recomendaciones es mucho menor: una de cada seis visitas. Los atributos que esgrimen para aconsejar este tipo de productos son su buena rentabilidad y las ventajas fiscales que conllevan. Pese a ello, solo una de cada tres entidades recomienda esta opción: BBVA, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, Banco Santander, Bankinter, Caixa Galicia, Sabadell, Bankoa, Banco Guipuzcoano, Kutxa y Caja España-Caja Duero. De ellas, destacan BBVA que lo propone en 4 de las 14 visitas realizadas y Sabadell, en 3 de las 7.
En tercer lugar, los pagarés son los productos más recomendados, aunque tan solo en doce del centenar de visitas realizadas a las 32 entidades bancarias. En el estudio, solo una de cada cinco entidades bancarias estudiadas ofrecieron este producto: el Banco Santander (en cinco visitas), Unicaja y el BBVA (en dos visitas respectivamente), y Banesto, Caixa Catalunya y Caja Madrid (en una respectivamente).
Cuidado con las comisiones
Implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En el estudio, la mayor parte de los productos que ofertaron (un 89% del total) no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Únicamente decían aplicarlas en 23 de los 287 productos ofertados y se trataba en su mayor parte de fondos de inversiones, excepto una cuenta especial de ahorro del BBVA, dos inversiones en bolsa del Banco Santander y Bankinter y bonos del Estado en el Sabadell. Por último, en cinco de ellos ni siquiera especificaban si las cobraban o no.
En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital. Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelar anticipadamente el depósito, a cambio de una comisión libremente establecida por la entidad o de una penalización.
Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta). Durante el estudio, se comprobó que las entidades bancarias analizadas aplican una comisión de entre el 0,05% y el 0,10% por la primera (la máxima aplicable es un 0,2%), entre un 0,40% y 1,65% por la segunda (los máximos varían en función de la modalidad del fondo de inversión), y entre un 4% y un 5% por la tercera (se puede aplicar sobre los beneficios o el patrimonio).
