Rentabilizar la nómina

Perder el miedo a mover el dinero, aunque sin alardes gratuitos ni asumir riesgos excesivos. Ésa es la clave para conseguir sacar más rentabilidad a la nómina. El modo más sencillo y seguro de hacerlo es cambiar la domiciliación de los ingresos mensuales a otras cajas o bancos que ofrezcan intereses mayores, o bien invertir en depósitos. Opciones que, lejos de asumir los riesgos -aunque también los posibles beneficios- de la inversión en bolsa (sólo aptos para los más arriesgados), permiten obtener lucro sin temer por la seguridad de la nómina.

Intereses bancarios

La nómina es un capital, generalmente, poco rentabilizado. Una de las maneras más sencillas de obtener beneficios de este dinero es hacerlo a través de los intereses obtenidos por su domiciliación en una entidad financiera. La mayor parte de los usuarios mantiene este capital en el mismo banco durante toda su vida, aunque un cambio pueda, en ocasiones, suponerle un considerable aumento del rendimiento de este ingreso mensual. Si el dinero está depositado en una entidad perteneciente a la banca tradicional, lo más probable es que los intereses que proporcione sean muy bajos (los intereses pueden verse en los recibos), por lo que no está de más comparar la oferta de otros bancos y cajas, ya que el panorama de propuestas actual es muy amplio y variado. Entre las entidades con una oferta más interesante se encuentran:

• ING: La entidad holandesa «naranja» ha sacado al mercado la «Cuenta Nómina», que devuelve al usuario el 2% de los principales recibos: luz, gas, teléfono móvil e Internet, una oferta bastante agresiva, comparada con la de otras entidades. Otra de las ventajas de domiciliar la nómina en ING es que este banco no cobra ningún tipo de comisión por utilizar la red de cajeros 4B, ni tampoco por el mantenimiento de la cuenta, las transferencias o el cobro de cheques.

• Activo Bank: La banca online de Banco Sabadell ha lanzado una cuenta específica para nóminas, que ofrece unos intereses del 3% y permite la domiciliación de recibos.

Caja Laboral: Ofrece una serie de ventajas a los clientes que tengan la nómina domiciliada en la entidad. Bajo el nombre de «Nómina Multi», la caja permite a sus clientes abrir una cuenta de ahorro denominada «Ahorro Nómina» con una rentabilidad del 5% el primer año, desde un mínimo de ingresos de 30 euros al mes y hasta un máximo de 300. Después del primer año, garantiza que ofrecerá un interés alto, que dependerá de los movimientos del mercado.

Otra de las ofertas para quienes tengan la nómina domiciliada es un préstamo personal, por un importe de hasta 12 nóminas, a devolver en siete años. La entidad garantiza un tipo de interés competitivo. El préstamo no tiene comisiones de ningún tipo. La domiciliación cuenta también con un seguro de accidentes gratuito para clientes de entre 30 y 65 años, y permite obtener un anticipo de la nómina a quienes la hayan tenido domiciliada un mínimo de 5 meses, a devolver en un máximo de tres meses, y sin intereses ni comisiones.

• Banco Sabadell: Al domiciliar la nómina, si el contrato de la cuenta se realiza a través de Internet, esta entidad ofrece préstamos de consumo a un interés del 7,95%, al menos un punto menos que el interés de los créditos que se conceden en sus oficinas físicas.

• Openbank: El interés de los préstamos al consumo para quienes domicilien la nómina (o al menos tres recibos) en este banco, es del 7,5%. La rebaja en los intereses del préstamo es de alrededor de un punto respecto a los que se ofrecen al resto de clientes.

• BBVA: La entidad vasca ofrece también créditos en condiciones especiales, e incluso cuenta con un préstamo a interés cero por el importe del salario de un año, hasta un máximo de 30.000 euros. También dispone del producto «Las Cuentas Claras», que reduce las comisiones a aquellos clientes que domicilien su nómina.

• Ibercaja: Ofrece el «Servicio Nómina» a través del que se pueden obtener importantes descuentos en viajes.

Depósitos

Otra forma de obtener dinero sin arriesgar la nómina es la contratación de depósitos, una opción que ofrecen prácticamente todas las entidades del panorama bancario español. Teniendo, además, en cuenta la necesidad de liquidez de cajas y bancos a raíz de la crisis de las hipotecas «subprime» estadounidense, los depósitos ofrecen en este momento remuneraciones bastante elevadas. Así, la Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) -la cuarta mayor caja de ahorros española-, por ejemplo, ofrece depósitos a un año a un tipo de interés del 5,25%. El Banco Popular, el Banco Pastor y Bancaja ofrecen productos también a doce meses y con rentabilidades superiores al 5%.

Conviene aprovechar la coyuntura actual y asegurarse unos meses de alta retribución, pues los depósitos con intereses superiores al 4,75% podrían desaparecer en poco tiempo

Según los analistas, los depósitos con intereses superiores al 4,75% estarán comercializados poco tiempo más, y en unos meses podrían desaparecer. Así lo asegura José Manuel Pedregal, director de ActivoBank, unidad de banca online de Sabadell, quien añade que «estas rentabilidades no se podrán contratar dentro de un año». Por ello, los expertos aconsejan aprovechar la coyuntura y contratar ahora los depósitos, para asegurarse unos meses de alta retribución, «ante lo que pueda pasar con los tipos de interés». La fecha del descenso parece ser el verano, cuando los analistas confían en que el Banco Central Europeo baje los tipos de interés. Pero, no obstante, cabe esperar que si la crisis se agudiza, las entidades bancarias sigan ofreciendo intereses altos ante la necesidad de contar con pasivo, y en un escenario en el que los préstamos interbancarios se han convertido en una utopía, ante la falta de confianza en la liquidez real de las entidades.

La oferta de depósitos con intereses nada despreciables no se reduce a los suscritos para el plazo de un año. Pueden encontrarse algunas entidades como ActivoBank, Barclays, Citibank y Openbank, que ofrecen un interés del 7% para los depósitos contratados a tres meses (calculado a un año supone un 1,75%). Y para los clientes que suscriban este tipo de producto en un plazo de seis meses, Banco Popular, Bancaja y Citibank ofrecen también intereses superiores al 5%.

Un producto caro para el banco

Los depósitos son productos atractivos para el cliente, pero pueden resultar caros para las entidades contratantes, por lo que muchos buscan limitar su posible impacto negativo. Así, una de las estrategias empleadas consiste en imponer un mínimo de aportación para poder invertir. Halifax, por ejemplo, exige una inversión mínima de 50.000 euros para contratar su producto a tres meses, a un interés del 4%; La CAM , por su parte, requiere el ingreso de 30.000 euros para poder suscribir un depósito a un año, con un interés del 5,25%. Por otro lado, los bancos se protegen también mediante depósitos como el de Citibank -a un mes, y con un 11% de interés-, que sólo permite invertir un máximo de 20.000 euros. Bankinter fija también un máximo -en este caso de 30.000 euros- en su depósito mensual.

Algunos bancos, además, ya han reducido sus rentabilidades. El Banco Popular ha recortado los intereses de sus depósitos a seis y doce meses del 5,25% al 5%. Activo Bank ha reducido de un 5,25% a un 4,5% la retribución de su producto a un año. Y la cuenta ING ofrece un 5%, pero está destinada sólo a las nuevas aperturas, y exclusivamente durante los tres primeros meses, en una clara estrategia de captar clientes.