Los bancos buscan clientela, y ha llegado el turno de reclutarla entre los más jóvenes, casi adolescentes: ofrecen créditos para chicos a partir de 15 años. Para captarlos, conceden préstamos a veces incluso sin intereses, pero no hay que engañarse: el límite de los importes es muy bajo (los más elevados llegan a 20.000 euros) y el plazo de amortización es muy corto (de entre seis meses y diez años -en los casos más generosos y escasos; la media, es de seis años-). Además, algunos productos aplican comisiones de cancelación y amortización anticipada que varían entre el 1% y el 3%. En el caso de los créditos en los que se incluye el cobro de intereses, se aplican tipos fijos bastante elevados (de entre el 8% y el 10%) o variables referenciados al Euribor.
La clientela idónea
Los jóvenes resultan ser clientes idóneos ya que, por regla general, se encuentran en una etapa vital consumista. Entre las razones esgrimidas por los solicitantes para pedir un crédito destacan la compra de una moto, un automóvil o un buen equipo de música. Para sufragar estos gastos, las entidades ofrecen a los jóvenes de entre 15 y 30 años productos cuya denominación no admite confusión (es el caso, por ejemplo, del «Crédito Joven» de La Caixa o Caixa Terrassa, o el «Crédito consumo para Jóvenes» de Bancaja), aunque a veces estos productos se esconden bajo nombres más impactantes.
Las entidades solicitan la entrega de documentación que acredite ingresos o contar con avalistas
Se trata de créditos con interés cero, o sin comisiones… Ofertas apetitosas; demasiado, porque bancos y cajas de ahorro no conceden dinero de cualquier modo, ni a cualquiera, y menos aún en una coyuntura como la actual. Así, en la mayoría de ocasiones, las entidades imponen condiciones, y antes de dar el visto bueno requieren que el solicitante aporte el justificante de la inversión que va a realizar. También puede ser necesario entregar al banco documentación que acredite ingresos periódicos -que casi ningún chico de esta edad tiene- o bien aportar avalistas, que habitualmente son los padres. En este último caso, para conseguir la concesión del préstamo casi siempre es necesario convertirse en cliente: domiciliar la nómina o ser titular de algún producto financiero, además de disponer de residencia legal en España y presentar el certificado de nacimiento o el libro de familia.
Las entidades financieras aparentan tener solución para casi todos los problemas… Si un joven necesita hacer un desembolso medio, para financiar un viaje por ejemplo, o incluso sólo disponer de liquidez para hacer frente a los gastos cotidianos, el banco también le ofrece la posibilidad de suscribir un préstamo. Así, el Credijoven de Caja España, por citar un caso, tiene un límite de 1.500 euros y un plazo de amortización de seis meses. Los intereses, a plazo fijo.
A pesar de la facilidad para acceder a los bienes soñados, antes de firmar un crédito y endeudarse por un largo periodo, conviene sopesar el coste final de la operación, ya que sumando comisiones e intereses, a largo plazo un automóvil, un ordenador o una moto pueden salir realmente caros.
La oferta de créditos para jóvenes es amplia, y variada, por lo que conviene estudiar con detalle todos los productos antes de decidirse a suscribir uno:
- La Caixa: ofrece el Crédito Joven, para cualquier proyecto para jóvenes de 18 a 30 años. Su concesión varía según las necesidades, con un plazo de amortización de ocho años.
- Caixa Terrassa: su Crédito Joven aplica un tipo de interés del 9,08% TAE (8,50% de interés nominal y comisiones incluidas).
- Bancaja: cuenta con el “Crédito Consumo para jóvenes”, reservado a los titulares de su “Cuenta Joven”. Tiene un importe máximo de 20.000 euros que se puede pagar en un plazo límite de seis años. Es necesario aportar el justificante de la inversión y documentación que acredite ingresos periódicos o aportar avalistas. El tipo de interés que se aplica en este caso coincidirá con el valor del Euribor a 1 año + 4 puntos (revisión anual). Dispone de comisiones de apertura (1,75%, con un mínimo de 75 euros) y de cancelación o amortización anticipada (1,5%).
- Caja de Ahorros del Mediterráneo: su “Préstamo Joven” tiene un tipo de interés referenciado al Euríbor + 2 puntos porcentuales, para un plazo máximo de 6.000 euros, que se podrán abonar en tres años. Al igual que otros productos de similares características, tiene unas comisiones en concepto de apertura y amortización anticipada, y de cancelación del 1% y 3%, respectivamente.
- Caja Extremadura: ofrece el “Préstamo Consumo Extr@Club” para jóvenes de entre 15 y 30 años. Dispone de un adelanto de hasta 12.000 euros, con un plazo máximo de amortización que alcanza los cinco años.
- Caixanova: su “Credinova” financia cualquier proyecto de jóvenes de entre 15 y 30 años, para un plazo máximo de cinco años. Durante dos años sólo se pagan los intereses, se deja la amortización del capital para el final.
- Caja Madrid El Credijoven permite disponer de hasta 18.000 euros, con un plazo máximo de amortización de cinco años. Además, se puede fijar el día del mes que se quiere pagar la cuota o establecer el pago en 12, 13 ó 14 meses.
- Caja Ávila: cuenta con “Credichiqui” y “Credijunior”,una línea de financiación para los más pequeños. “Credichiqui” está destinada a titulares de entre 0 y 7 años; “Credijunior” para chavales desde 8 años hasta 15 año. En ambos casos tiene un interés fijo del 0%, pero con una comisión de apertura. Se conceden hasta 3.000 euros, con un plazo de amortización de seis meses.
