Cómo aprovechar las ayudas para la compra de vivienda si tienes menos de 35 años

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Tanto el Gobierno como las comunidades autónomas han desarrollado una serie de ayudas para hipotecas que, si bien no resuelven el problema por completo, facilitan la compra de la primera vivienda a los jóvenes menores de 35 años.

Una de las iniciativas más destacadas es el aval del Gobierno que, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), respalda hasta el 20 % de la hipoteca para jóvenes y familias con hijos a cargo. Esta ayuda permite financiar hasta el 100 % del valor de la vivienda, lo que reduce la necesidad de aportar ahorros a solo el 10 % para cubrir gastos e impuestos.

Para acceder a este aval, hay que cumplir varios requisitos: residir legalmente en España durante los últimos dos años, tener menos de 35 años al formalizar el préstamo o tener hijos menores a cargo (en cuyo caso no existe límite de edad) y contar con un patrimonio que no supere los 100.000 euros. 

Además, el solicitante no puede ser propietario de otra vivienda, salvo en casos de copropiedad. También hay un límite en los ingresos anuales, que no pueden superar los 37.800 euros brutos individuales, cifra que varía si se trata de parejas o familias con hijos a cargo. Por último, el inmueble debe ser la primera vivienda y su precio máximo dependerá de la comunidad autónoma donde se encuentre.

Estas ayudas están ya disponibles y se tramitan directamente en las entidades adheridas, como CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell o Bankinter, entre otras.

Varias comunidades autónomas también ofrecen sus propias ayudas para jóvenes que buscan adquirir una vivienda. Estas incluyen descuentos en impuestos como el de actos jurídicos documentados (AJD) o el de transmisiones patrimoniales (ITP) y avales similares al del Gobierno.

La Comunidad de Madrid, por ejemplo, ofrece el programa «Mi Primera Vivienda«, que avala el 20 % de la hipoteca para jóvenes de hasta 40 años. Con un precio máximo de 390.000 euros para el inmueble, los beneficiarios pueden acceder a un 100 % de financiación.

A esto hay que añadir que todos los colectivos (jóvenes o no) pueden aplicar una bonificación del 10 % sobre el impuesto de transmisiones patrimoniales, que en Madrid es del 6 %, al comprar una vivienda de segunda mano para residencia habitual.

En Cataluña, los jóvenes menores de 33 años pueden beneficiarse de un ITP reducido del 5 % al adquirir viviendas usadas (frente al 10 % habitual), siempre que la base imponible total declarada en tu última Renta, restándole el mínimo personal y familiar, sea de 30.000 euros o menos.

Además de las ayudas estatales, muchos bancos han lanzado hipotecas diseñadas específicamente para jóvenes, que permiten financiar hasta el 90 % del valor de la vivienda. Esto significa que se requerirá un ahorro del 10 % para la entrada y otro 10 % para gastos e impuestos. 

Sin embargo, independientemente de si se cuenta con apoyo estatal o autonómico o se solicita el préstamo directamente al banco, las entidades bancarias exigen cumplir ciertos requisitos mínimos para la aprobación de la hipoteca. Entre estos, destaca la necesidad de contar con ingresos estables, de modo que la cuota mensual no suponga más del 30 % de los ingresos mensuales netos.