La cláusula suelo es un tipo de interés mínimo que hace que las cuotas de las hipotecas variables, que representan más del 90% de las hipotecas concedidas en España, no se reduzcan aunque el Euríbor baje. El suelo puede hacer que una familia pague más de 1.000 euros de más cada año por su préstamo hipotecario sin poder evitarlo. En este artículo se explica en qué casos se puede denunciar al banco, qué se puede hacer para eliminar el suelo y qué leyes protegen a los clientes de la temida cláusula.
¿Es legal la cláusula suelo?
Sí. La cláusula suelo es abusiva según la mayoría de jueces, pero es totalmente legal. Los bancos pueden aplicar este tipo de interés en las hipotecas variables siempre y cuando hayan informado a sus clientes y hayan cumplido unos requisitos mínimos establecidos por el código de buenas prácticas bancarias.
¿En qué casos se puede denunciar?
No todos los afectados por la cláusula suelo pueden exigir que les devuelvan los intereses pagados de más. Existen tres casos concretos en los que se puede demostrar que el suelo de la hipoteca es ilegal:
- Cuando el banco no explicó bien en qué consistía antes de la firma del contrato. Durante muchos años, la cláusula suelo aparecía en el contrato escondida bajo otros nombres: interés mínimo, túnel, horquilla de interés… De esta forma es mucho más complicado darse cuenta de que pagaban un suelo.
- Si hay una diferencia muy evidente entre suelo y techo. El techo es lo contrario del suelo y protege a los hipotecados en caso que el Euríbor subiera mucho. Si hay una gran diferencia entre estos dos, es perfectamente denunciable.
- Cuando no se ha firmado la oferta vinculante o en ella no figuraba suelo. Si en la última oferta que el banco hizo (el «pre-contrato») no se llegó a firmar, o si lo firmamos pero sin que en él apareciese la cláusula suelo. Este es un claro ejemplo que se puede denunciar: contratar una hipoteca sin suelo y después te lo aplican.
¿Qué se puede hacer para quitar el suelo?
A los bancos la cláusula suelo les beneficia en momentos como el actual, porque les permite seguir ganando dinero a pesar de los tipos bajos. Sin embargo, a causa de todas las polémicas relacionadas con esta cláusula abusiva, son muchos los que han decidido eliminar el suelo de sus hipotecas. Los afectados cuentan con tres principales vías de actuación para eliminar la cláusula suelo antes de poner una denuncia al banco:
- Negociar. La primera opción es intentar llegar a un acuerdo con el banco para que retire el suelo de la hipoteca. Las entidades son cada vez más conscientes de que tienen las de perder en los juzgados, por eso están más predispuestas a retirar la cláusula suelo.
- Amago de subrogación. Si el banco no está dispuesto a retirar la cláusula suelo, se puede buscar una entidad que ofrezca mejores condiciones si se lleva la hipoteca. Si otro banco propone una oferta vinculante, se puede acudir al otro y presentarle la oferta para que la iguale y así evitar perder un cliente.
- Subrogación hipotecaria. Si se ha presentado una oferta vinculante de otro banco a la entidad pero no ha querido mejorar las condiciones de la hipoteca, se puede llevar a cabo la subrogación de banco. En el nuevo contrato hay que asegurarse de que no haya cláusula suelo o cualquier otra condición que sea poco beneficiosa.
La última opción es la denuncia. Si el banco no ha querido retirar el suelo y no existe la opción de llevarse la hipoteca a otro banco, todavía se puede denunciar, primero al Servicio de Atención al Cliente del Banco. Si en dos meses no se ha recibido respuesta, se puede llevar la denuncia al Banco de España. Si ninguno de estos organismos ha respondido, se puede plantear llevar el caso a los juzgados. Es recomendable calcular el dinero que se puede recuperar si se gana, para que el gasto de los abogados merezca la pena.
Sentencias que plantean un nuevo horizonte sobre la cláusula suelo
La mayoría de sentencias fallan a favor de los hipotecados y los jueces dan la razón al a los clientes amparándose al Tribunal Supremo de Justicia de la Unión Europea. Existen 3 que sentaron jurisprudencia y marcaron un antes y después en lo que respecta a la cláusula suelo:
- El 13 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo obligó a retirar el suelo de todas las hipotecas de BBVA, Cajamar y Abanca antigua Novagalicia.
- En noviembre de 2013 se obligó a Cajasur a dejar de cobrar el suelo a unas 200.000 familias, alegando un desequilibrio entre el suelo que es de un 3% o 4% y el techo, que asciende a más del 12%.
- El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo anunció que los bancos deberán devolver el dinero cobrado de más por la cláusula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, en los casos que exista falta de transparencia de información.
Con la publicación de estas sentencias, los bancos mencionados tuvieron que retirar de forma inmediata el suelo de sus hipotecas para siempre. El resto de entidades no están obligadas a retirarlo si lo han aplicado dentro de los requisitos establecidos por ley. Que hayan declarado abusiva una hipoteca con suelo de una entidad, no significa que vayan a hacer lo mismo con el resto de hipotecas del mismo banco.
¿Cuánto dinero te devolverán?
Antes de reclamar al banco es recomendable saber exactamente el dinero que ha estado cobrando de más por la cláusula suelo. Si no sabes cómo hacer el cálculo, existen calculadoras online que permiten hacerlo de forma gratuita.
