Crédito anticipo nómina

Imagen: Quasimime

No es buen momento para hacer gastos. La situación de crisis económica que empieza a dejarse notar ya en España ha provocado que las familias reduzcan sus niveles de consumo. Pero, incluso tomando medidas de ahorro, son muchos los que no llegan a fin de mes, y necesitan recurrir a un dinero extra hasta recibir el ingreso de su nómina. Numerosas entidades bancarias españolas tienen productos diseñados específicamente para cubrir esta contingencia; los denominados «Crédito Nómina» prestan el importe de los ingresos mensuales, y tienen la ventaja de no cobrar intereses salvo si se retrasa el pago de la deuda y se abona fuera del plazo establecido, en cuyo caso el interés aplicable ronda el 8%, similar al de otros préstamos al consumo.

Sólo para emergencias

Los créditos que anticipan el dinero de la nómina no son ningún «chollo», por lo que el usuario debe recurrir a ellos sólo ante una situación de emergencia, ya que aunque no se cobren intereses el plazo establecido para la amortización de la deuda suele ser corto, y sí empiezan a cobrarlos -y nada menos que al 8%- si se retrasa la devolución del crédito. Además, es muy posible que se cobre una comisión de apertura (en algunos casos ronda el 3% del importe), aunque menos probable es que se fijen comisiones por amortización de la deuda o por cancelación.

Aun teniendo en cuenta estos inconvenientes, si ante un imprevisto es necesario recurrir a la solicitud de un anticipo, siempre conviene hacerlo en el banco habitual. ¿La razón? Contar con la nómina domiciliada en una entidad bancaria ofrece la posibilidad de que el banco preste, en mejores condiciones, la cantidad equivalente a la nómina o incluso una superior. Además, se puede acceder al crédito nómina que promocione la entidad, también en condiciones ventajosas. Ahora bien, en ningún caso es recomendable dejarse tentar por la publicidad y acudir a las empresas dedicadas a la reunificación de deudas sin haber negociado antes esta opción con su banco de confianza, ya que no ofrecen más que «un parche», una solución puntual, y aplican intereses muy elevados.

Amplia oferta

Son mayoría los bancos y cajas españoles que ofrecen la posibilidad de contratar un crédito nómina. Entre las principales ofertas destacan:

• Unicaja: Ofrece un crédito de anticipo de la nómina sin intereses para aquellos clientes que hayan tenido su nómina domiciliada durante un mínimo de seis meses, y cuenten con dos recibos domiciliados. Un préstamo de hasta 3.000 euros con esta entidad debe devolverse en tres meses; uno de 5.000 euros, en cinco meses, y uno de 10.000 euros, en diez meses. La comisión de apertura dependerá del importe y del plazo de amortización, y la media suele rondar el 3% del préstamo.

• Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM): Permite la posibilidad de optar al anticipo de hasta tres nóminas sin cobrar por ello intereses ni comisiones (de apertura, amortización o cancelación). Si la devolución va a realizarse en el plazo de un mes, el importe máximo que presta la caja es de 1.800 euros, siempre que la nómina mensual alcance al menos esa cantidad. El cliente puede disponer de hasta 6.000 euros, para un plazo de amortización de seis meses. La entidad presta un máximo de seis mensualidades, siempre que no superen los 9.000 euros. A partir de esa cantidad, o para períodos más largos, la CAM ofrece un «Crédito Nómina con unas condiciones favorables», condiciones que dependerán de cada cliente, y su relación con la entidad.

• Bancaja: Permite contar con un anticipo de la nómina hasta treinta días antes de recibirla. No cobra intereses ni comisiones de ningún tipo, pero limita estos créditos a una nómina al mes, y sólo se puede llevar a cabo tres veces al año. Además, ofrece un crédito nómina de hasta diez veces el sueldo del cliente con un plazo de amortización máximo de seis meses. Si el usuario opta por devolverlo en un período superior, que puede ser de hasta siete años, Bancaja ofrece condiciones preferentes, aunque obliga a contratar un seguro de protección de pagos por la cantidad prestada.

• Caixa Catalunya: El préstamo nómina de esta entidad permite disponer de hasta 40.000 euros, que se pueden devolver hasta en seis años. No tiene intereses.

• Banco Santander: Su anticipo es de hasta cuatro nóminas sin intereses. El plazo de devolución debe negociarse con la entidad.

• Caja Laboral: En caso de que se reciba el importe de una sola nómina, el préstamo se puede devolver hasta en tres meses sin intereses. Esta entidad permite, además, anticipar un total de seis nóminas con un plazo de amortización de 36 meses sin intereses si se acredita una de las siguientes razones: enfermedad, intervención quirúrgica, accidente grave del titular de la cuenta o de un pariente cercano, matrimonio o inicio de convivencia, divorcio o separación matrimonial. Este mismo crédito se puede solicitar también si existen otras razones que se «analizarán y valorarán» en cada caso concreto, según señalan desde la entidad.

• Caja Madrid: Ofrece hasta 30.000 euros, con un plazo de devolución de hasta cinco años si el importe solicitado es inferior a 6.000 euros, y de hasta ocho años cuando el importe sea superior a esa cantidad. El tipo de interés que se aplique al crédito puede ser fijo o variable.

Reclamaciones

Aunque los «créditos nómina» sean más ventajosos que otros préstamos al consumo, no hay que perder de vista que, precisamente, los créditos personales -entre los que se incluyen los nómina- supusieron la cuarta parte de las reclamaciones contra entidades financieras recibidas por el Banco de España en el cuarto trimestre del año pasado. Entre los meses de octubre y diciembre de 2007, el Banco de España recibió 1.458 demandas, un 13% más que en el mismo período de 2006. Las entidades más cuestionadas fueron Santander, Popular, BBVA, Caja Madrid y La Caixa. Se resolvieron un total de 745 expedientes, de los que el 26,75% fue favorable para el demandante, y un 34,8%, desfavorable. En un 31,2% de las ocasiones, los bancos aceptaron la reclamación del cliente, y en el 7,3% el Banco de España no se pronunció.