Son muchos los ciudadanos con problemas de liquidez que no dudan en solicitar créditos bancarios por encima de los 300.000 euros. Los préstamos “millonarios” pueden alcanzar hasta los 80.000 euros y son productos que cada vez más bancos incluyen entre su listado de ofertas. Estos créditos personales o al consumo sirven para financiar desde la reforma del hogar hasta el pago de una deuda. Su plazo de amortización es de entre cinco y 10 años, y aplican intereses de hasta el 12%, entre uno y dos puntos superiores a los de préstamos por importes de menor cuantía.
Los créditos «millonarios» ofrecen algunas particularidades que los diferencian de otros productos crediticios, como la posibilidad de no pagar ningún tipo de interés durante un corto periodo de tiempo (en torno a seis meses), poder pagar varias cuotas al año (12, 13, 14…), y elegir un tipo fijo o variable, en función de la modalidad seleccionada (cuando el tipo de interés es fijo, se determina en función del plazo solicitado para la devolución del préstamo). Entre sus desventajas cabe destacar que las exigencias para su contratación son muy duras, y en la mayoría de los casos es necesario presentar las últimas nóminas, así como los resguardos más recientes de la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. Además, si el importe del préstamo es superior a 30.000 euros, se debe formalizar ante notario, cuyos gastos ascienden a un 0,3% del importe solicitado. Ello sin contar con las comisiones, que la mayoría de entidades evalúa en torno al 1%-1,5%, especialmente en concepto de apertura.
Un aspecto que conviene no pasar por alto a la hora de contratar uno de estos créditos «millonarios» es su plazo de amortización, que ronda los cinco años. Al ser relativamente corto, provoca que la cantidad mensual que haya que abonar sea bastante elevada, lo que puede generar un significativo grado de endeudamiento al demandante. Por ello, conviene pensarlo bien antes de suscribir uno de estos contratos.
Comisiones de apertura
Con comisiones de apertura de hasta un 1% e intereses nada despreciables que rondan el 10%, se encuentran varios de estos préstamos, entre los que destaca el diseñado por la BBK bajo la denominación de «Préstamo Zero», que financia hasta 60.000 euros con un plazo máximo de amortización de hasta siete años de duración y aplica unos tipos de interés desde el 10,99% (TAE 11,56%). Como consecuencia de ello, para una operación de 6.000 euros a siete años, por ejemplo, el usuario tendría que abonar una cantidad de 102,7 euros por mes. Otra variante es la que proporciona Caixa Galicia, sólo a través de Internet, que con el nombre de «On Personal Variable» aplica inicialmente un tipo de interés del 7%, para posteriormente vincularlo al Euribor +3% a un plazo máximo de 10 años. En este caso, la financiación máxima se eleva hasta los 75.000 euros. Tiene unas comisiones del 1% en concepto de apertura y de cancelación anticipada. Ibercaja, por su lado, dispone de otro crédito de estas características que permite cubrir cualquier necesidad de financiación para la adquisición de bienes de consumo o servicios y se caracteriza porque está aplicado a un tipo de interés fijo y con un plazo de devolución de hasta ocho años. Tiene un importe máximo de 60.000 euros, a los que se aplica un tipo de interés del 9,95%, al que hay que añadir un 1% en concepto de comisión de apertura.
Si el importe supera los 300.000 euros, se formalizan ante el notario, lo cual implica un incremento del 0,3% sobre el dinero solicitado
La propuesta de «la Kutxa» se ha formalizado a través del «Credikutxa» que permite obtener una financiación con bonificaciones en el tipo de interés si se tienen contratados otros productos con la entidad. Además, se puede disfrutar de una bonificación adicional en la financiación de electrodomésticos de línea blanca (lavadoras, lavavajillas, secadoras, cocinas, hornos, frigoríficos, microondas y congeladores) y aire acondicionado, con catalogación energética A (A++, A+, A), como informan desde la caja vasca. Se puede obtener una bonificación si el titular decide contratar el Seguro Protección Plus, que protege en caso de desempleo o incapacidad temporal, fallecimiento e invalidez permanente y absoluta. El plazo máximo es de hasta siete años, con un tipo de interés que se aplica en función del plazo elegido: hasta dos años, del 7,75%; de entre dos y cuatro años, del 8%, y entre cuatro y siete años, del 8,50%. El importe máximo es de 50.000 euros, con una comisión de apertura del 1% (mínimo 20 euros). La caja guipuzcoana advierte de que cuando el importe del préstamo sea superior a 30.000 euros, el contrato se formalizará ante notario, cuyos gastos de intervención son del 0,3% del importe solicitado.
La entidad Sa Nostra dispone también en el mercado del «Credicompra», un préstamo con el que financiar hasta un capital de 48.000 euros, a un plazo máximo de ocho años y con un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo. De esta forma, aunque suban los tipos de mercado, la cuota del préstamo se mantiene fija. De las mismas características es el «Crédito Hogar» de Unicaja, para un importe máximo de 42.000 euros a devolver en un plazo límite de ocho años, con cuotas mensuales calculadas a un tipo de interés variable revisable semestralmente, y referenciado al Euribor.
Condiciones preferentes para los mejores clientes
Otras entidades ofrecen condiciones preferentes a los clientes que tengan domiciliada la nómina. Es el caso del «Nuevo Préstamo 15-30-40» de Banesto, que permite volver a disponer del dinero a los 15, 30 y 40 meses. Además, se puede ampliar el importe y el plazo sin necesidad de un nuevo contrato. Su suscripción ofrece la posibilidad seleccionar la cuota fija que resulte más cómoda para el cliente, así como el plazo, hasta un máximo de ocho años. Entre sus ventajas se encuentra el hecho de que evita gastos de cancelación y apertura de un nuevo préstamo. Para sus mejores clientes se destina un tipo del 0% los seis primeros meses y del 12,30% durante el resto del periodo.
A través del Banco Sabadell se puede solicitar otro préstamo de estas particularidades, en esta ocasión de hasta 60.000 euros, con un plazo máximo de amortización de ocho años y con la posibilidad de disponer de tres meses sin pagar. En una línea similar se encuentra la propuesta realizada por el Banco Pastor con su «Crédito Personal», para un máximo de 50.000 euros y con un plazo de devolución de hasta 10 años a través de 12 ó 14 cuotas anuales. El «Creditón BBVA» procura un importe máximo de 60.000 euros, con un plazo de amortización que alcanza los ocho años. Se puede abonar en 11, 12 ó 14 cuotas y elegir el día del mes en que pagar. También 60.000 euros ofrece el Banco Santander en su «Crédito Personal», cuyo plazo de amortización se eleva a los 10 años. El tipo de interés es fijo, y se determina en función del plazo solicitado para la devolución del préstamo.
Otras muchas entidades, como Barclays o Deutsche Bank, permiten también disponer de elevadas sumas de dinero a sus clientes (60.000 euros en el primer caso y hasta 80.000 en el banco alemán), con plazos máximos de amortización de entre ocho y 10 años. Entre los requisitos para poder acceder a tipos de interés preferentes están el haber mantenido una nómina domiciliada y abonada en una cuenta, tener contratado el servicio de banca on line, un seguro de vida y una tarjeta de crédito.
