El primer vehículo se puede adquirir a cualquier edad, pero es frecuente hacerlo cuando se es joven. Los créditos para su compra son un producto específico que se ciñe a jóvenes de entre 18 y 30 años. No son baratos, ya que su importe máximo es de 60.000 euros y los tipos de interés pueden superar el 10%; a ello hay que sumar el abono de comisiones, que pueden encarecer el precio final del producto hasta en un 3%.
Los préstamos para financiar un vehículo a motor se dirigen sobre todo al segmento de la población comprendido entre 18 y 30 años. Su contratación no tiene demasiadas ventajas respecto a los créditos tradicionales, excepto las derivadas de convenios entre entidades financieras y universidades. Estos permiten obtener una bonificación de entre el 0,50% y el 1% sobre su planteamiento original, o prescinden de la figura del avalista.
Otra de las características de este producto es que cabe la posibilidad de financiar tanto el valor del coche como las primas de los seguros.
Como norma general, se concede un importe mayor a través de los créditos formalizados en las oficinas bancarias que los suscritos en la Red. La diferencia se acerca incluso al doble. El importe máximo por la vía ordinaria alcanza 60.000 euros y se aplican unos tipos de interés que oscilan entre un 7,5% y un 10,5% (fijo o variable). Las comisiones pueden encarecer el precio final hasta en un 3%. Según el importe anticipado, el plazo de amortización queda establecido en una franja que oscila entre cuatro y diez años.
Bonificaciones
Permiten financiar tanto el valor del coche como las primas de los seguros
Las bonificaciones son una fórmula muy utilizada para mejorar las condiciones económicas de estos créditos. La más usual es la rebaja de entre el 0,25% y el 0,75% si se contratan otros productos con la entidad emisora de la financiación.
También son posibles a través de convenios entre las entidades financieras y algunas universidades. Los estudiantes que presenten el carné que les acredita como tal, pueden obtener una rebaja en el interés del crédito de entre el 0,50% y el 1%. Lo más usual es que bancos, cajas y universidades tengan sede en una misma comunidad autónoma y que no se exporten a otras áreas geográficas. La adquisición de un coche ecológico es otro modo de pagar intereses módicos. La bonificación adicional es del 0,50%.
Antes de contratarlos
En el momento de formalizar el contrato, los usuarios deben prestar atención a una serie de parámetros que pueden ser determinantes para que su suscripción sea lo más económica posible:
Se pueden contratar préstamos que no tienen ningún tipo de comisión. Hay que tener cuidado, ya que en ocasiones sus intereses son más elevados y anulan este efecto.
Algunos bancos permiten beneficiarse de bonificaciones de entre el 0,20% y el 0,50% sobre el precio final. No sale gratis. La condición es tener contratados otros productos con la entidad emisora, una estrategia comercial para fidelizar a los clientes más jóvenes.
Se pueden contratar a interés fijo o variable. Esta opción puede ser adecuada en un momento determinado, en función de la evolución de los tipos de interés.
Se pueden contratar por varios canales: on line o en oficinas. Conviene sopesar los pros y contras de cada modalidad.
Algunas cajas de ahorros contemplan la concesión de los créditos sin necesidad de avalista. Esta política da más facilidades a los jóvenes.
La oferta es uniforme en cuanto a su estructura y contratación, aunque se pueden encontrar pequeñas diferencias:
“Crediturbo Go”, de Caja Laboral, no exige avalistas. Financia hasta el 100% del valor del vehículo nuevo por un plazo máximo que se eleva hasta siete años, en los que se aplica un tipo de interés nominal del 8,50%, más un 1% en concepto de comisión de apertura.
El “Credikutxa Automóvil” (Kutxa) implica bonificaciones en el tipo de interés si el titular tiene otros productos contratados con la entidad, en ambos casos del 0,20%. Además, si se adquiere un coche nuevo más ecológico (emisión de un máximo de 120 g de CO2 por kilómetro) con la nueva línea de ecofinanciación, se puede disfrutar de otra bonificación adicional del 0,50%. A través de este préstamo, se accede a una financiación máxima de 50.000 euros, con un plazo de amortización de 10 años. El tipo de interés es escalonado, entre el 7,75% y el 8,75%, en función de los años amortizados. Su comisión de apertura es del 1%, con un mínimo de 20 euros, y las de cancelación y amortización anticipada son del 2%.
“Multicredit Coche”, de Caja Vital, permite financiar tanto el valor del coche como las primas de los seguros. Concede hasta un total de 30.000 euros en un plazo máximo de ocho años de amortización. El tipo de interés nominal es del 8,75%, aunque si se tiene domiciliada la nómina se puede obtener una bonificación del 0,50% al contratar el crédito.
BBK cuenta con el “Préstamo Coche Joven”, sin comisiones de apertura ni de estudio. Sus cuotas mensuales son reducidas, ya que se permite un plazo de amortización largo, de hasta 10 años. Este préstamo se destina a un importe mínimo de 5.000 euros y un máximo de hasta 60.000 euros, si se contrata en oficina (baja hasta 30.000 euros si se formaliza a través de Internet). Tiene un TAE del 8,29%, al que se añade un 3% por comisión de cancelación anticipada.
El “CrediDuero Coche” (Caja Duero) financia, además, el seguro durante el primer año. Aplica un 7% de interés (7,68% TAE) para cuotas calculadas para un plazo de amortización de cinco años; es del 8% (8,60% TAE) cuando éste se amplía a ocho años.
El “Préstamo especial para jóvenes” es la propuesta de la Caja de Ahorros de la Inmaculada. Financia hasta 6.000 euros, para un plazo de amortización máximo de cuatro años -durante los primeros tres meses no se pagan intereses de ningún tipo-.
Ibercaja cuenta con el “Préstamo Motor Joven”. Durante seis meses se puede dejar de pagar la cuota de amortización. Se adelantan entre 3.000 y 18.000 euros que se devuelven en un plazo máximo de ocho años, en los que hay posibilidad de carencia de hasta seis meses. El tipo de interés varía en función de si es fijo o variable. En la primera de las opciones puede ser del 9,5% (hasta cinco años) y del 10% (hasta ocho años). Los períodos variables equivalen al Euribor a un año más un 7,25%. Aplica comisiones del 1,25% por apertura, con y sin carencia, y del 1% en caso de cancelación anticipada.
Si se tienen entre 18 y 25 años, Caixa del Penedés brinda un préstamo sin comisiones. El plazo de amortización es de cinco años, con un tipo de interés variable indexado al Euribor.
“Préstamo Estrella Joven”, de La Caixa, permite financiar la compra de cualquier vehículo a jóvenes de entre 18 y 30 años, a un plazo máximo de ocho años. El interés se mantiene fijo, aunque suban los tipos del mercado.
El “Crédito Coche” de Caja Canarias, tiene una comisión de apertura del 1% y un interés del 7%. Un convenio con la Universidad de La Laguna, permite a quienes tengan el carné universitario rebajar éste al 6,75%.
Banco Pastor ha desarrollado para los jóvenes el “Préstamo Motor Clic”, con hasta seis años de plazo de amortización para un importe desde 300 hasta 20.000 euros.
La principal particularidad del crédito de Caixanova es que durante dos años se pueden pagar sólo intereses y se deja la amortización del capital para el final. Así se rebajan las cuotas mensuales.
