Reformar la vivienda en lugar de comprar un nuevo piso. Ésta puede ser la alternativa para un gran número de españoles que no pueden pagar la cuota de una hipoteca o no tienen acceso a un crédito hipotecario ante el endurecimiento, en los últimos meses, de las condiciones de las entidades financieras que los comercializan. Esta opción está avalada por una oferta de productos específicos que un buen número de bancos y cajas de ahorros han decidido sumar a las modalidades crediticias.
Se trata de préstamos con los que se pueden financiar las reformas del hogar: acondicionamiento de la cocina y del baño, revestimiento del suelo, climatización y calefacción, cambio de ventanas, obras de carpintería, pintura, etc. Sin duda, es más económico que enfrentarse a un crédito hipotecario medio de entre 150.000 y 300.000 euros. Estos préstamos para reformar la vivienda se pueden solicitar por un importe desde 10.000 a 60.000 euros, con un plazo máximo de amortización que se eleva a los diez años. El tipo de interés medio que se aplica oscila entre el 7% y 9%, a lo que hay que añadir las comisiones de apertura y de amortización anticipada que contemplan algunos bancos y cajas, que puede aumentar la cuantía final que se va a desembolsar entre un 1% y 2,50%. Por el contrario, otras entidades emisoras emplean la estrategia comercial de bonificar el crédito a quien contrate un producto con ellas, aunque la cantidad que se descuenta es mínima, nunca superior al 0,50%.
De 10.000 a 60.000 euros
Las principales entidades que comercializan los créditos de reforma del hogar son las siguientes, con condiciones similares, pero que varían en el plazo fijado para cubrir la deuda y las comisiones:
BBK dispone de un crédito para las reformas del hogar que permite abonar cuotas reducidas a cambio de obtener un plazo de amortización más largo. Se puede solicitar esta financiación desde 300 a 60.000 euros, con un plazo de amortización que alcanza los diez años y un sistema de amortización a través de una cuota constante. En este caso se aplica un tipo de interés desde el 8,24% (8,81% TAE). De esta forma la cuota para una operación de 6.000 euros a diez años, por ejemplo, es de 73,56 euros cada mes, a lo que también habría que añadir un 1% en comisión de apertura y otro 2,50% por amortización anticipada.
Caixa Catalunya, bajo la denominación de «Préstamo Reforma el Hogar», comercializa un producto por un importe máximo de 40.000 euros con un plazo de diez años, y con la posibilidad de realizar amortizaciones y cancelar anticipadamente el préstamo.
Caixa Terrassa ha desarrollado la fórmula «Crédito Renove Hogar». El propietario de la vivienda obtiene hasta 60.000 euros para pagar en diez años, y su principal aportación consiste en la posibilidad de hacer amortizaciones sin ningún coste.
Caja España ha confeccionado este préstamo bajo la denominación de «CrediEspaña Hogar», con un límite de los más bajos que ofrece el mercado en estos momentos, de 18.000 euros a tres años.
Caja Murcia apuesta por «Tu Crédito Reformas». Se trata de otro producto que ayuda al usuario a realizar las obras necesarias para la casa por un importe máximo de 10.000 euros y un plazo de amortización que se eleva hasta los siete años.
La «Kutxa» oferta la «CrediKutxa Reformas del Hogar», por un máximo de 50.000 euros y hasta diez años. Se aplica un tipo de interés en escalas en función a su duración: del 6,75%, hasta dos años; 7,25%, de dos a seis años y el 7,75%, de seis a diez años. Su principal novedad radica en que contempla bonificaciones de entre el 0,10% y el 0,50% a las personas que tengan contratadas una nómina, pensión, seguro de vida o plan de previsión o pensiones con la entidad vasca. Tiene una comisión de apertura del 1%, con un mínimo de 20 euros. Este préstamo incluye la carencia total para poder aplazar hasta seis meses el inicio del pago del préstamo y acomodarlo a las necesidades del cliente. Los intereses producidos en este periodo se acumulan al importe del préstamo solicitado, con un plazo máximo de seis meses.
Unicaja ha decidido incluir este producto entre su lista de créditos bajo la denominación de «Crédito Hogar», por un importe máximo de 42.000 euros, a devolver en un plazo máximo de ocho años, con cuotas mensuales calculadas a tipo de interés variable revisable cada semestre, y referenciado al Euribor a un año.
El cliente marca la amortización
Una fórmula diferente es la que emplea Caja Laboral a través del «Préstamo Desahogo», una nueva fórmula de préstamo personal que deja al dueño de la vivienda hacer frente a los pagos de una manera más tranquila. Es el mismo demandante quien marca el ritmo de la amortización en función de sus posibilidades económicas, pagando menos cuando aumentan los gastos o más en los momentos de mayor tranquilidad. Este producto se caracteriza además porque aporta la posibilidad de acogerse a un periodo de hasta seis meses en el que sólo se pagan los intereses y puede alargarse el vencimiento del préstamo el mismo periodo de tiempo respecto a la carencia solicitada. Y no contempla ninguna comisión por cancelación total o parcial anticipada.
El Banco Guipuzcoano, en esta misma línea, ha lanzado su última oferta al mercado el «BG Préstamo Reformas del Hogar». Otro préstamo personal cuyo destino final es la financiación de la actualización de la vivienda por parte de clientes particulares por un importe máximo de hasta 30.000 euros, a devolverlo en un plazo límite que alcanza los seis años. Se caracteriza principalmente porque se puede contratar a un tipo de interés fijo o variable, a elegir por parte del cliente. Caixanova y Caja Segovia son otras de las entidades que ofrecen la contratación de un producto de estas características, y que aplican un tipo de interés en función de la cantidad aportada y de la modalidad seleccionada.
Si los clientes de un crédito para la reforma del hogar lo van a destinar también a la mejora de la eficiencia de su vivienda, algunas entidades financieras contemplan la inclusión en este producto de bonificaciones en el tipo de interés que aplican en un primer momento, de modo que el usuario puede contratarlo bajo unas condiciones más ventajosas para sus intereses. Para obtener este descuento, al menos la mitad del presupuesto de la reforma debe corresponder a los siguientes conceptos: colocación de toldos, ventanas o aislamiento térmico en las paredes de la vivienda, e introducción de instalaciones energéticas renovables, de energía solar, eólicas domésticas o de biomasa doméstica.
