La Unión Europea (UE) ha borrado las fronteras y ha reducido las distancias. Ahora es posible mandar dinero a Luxemburgo, Alemania o Irlanda y sortear en cuestión de horas los cientos de kilómetros que los separan de España, gracias a la zona única de pagos en euros, más conocida como SEPA. Por el momento, según Iberpay, este año los españoles ya han realizado casi 419 millones de transferencias SEPA, es decir, envíos de dinero a través del banco a cualquier país de la UE, además de a Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza. En teoría, el tiempo máximo que tardan es de un día hábil, pero en la práctica este plazo no siempre se cumple. ¿Cuánto tarda el dinero en llegar a su destino? A continuación se revela la respuesta.
¿Cuánto tarda una transferencia? El plazo máximo es un día hábil
La implantación de la zona SEPA no solo ha facilitado los pagos dentro de la UE, sino que ha reducido y homogeneizado los tiempos. En principio, la normativa actual establece un intervalo máximo de un día hábil para hacer efectivas las transferencias y que el receptor reciba el dinero en su cuenta. Este plazo se aplica también a las transferencias nacionales. Es decir, que si un cliente de un banco envía una transferencia de 1.000 euros el lunes a primera hora a una cuenta radicada en otra entidad, el dinero se abonará a lo largo del martes.
Pero ¿y si la transferencia se hiciese el lunes por la tarde o el viernes? Pues resulta que, en esos casos, el dinero podría tardar hasta cuatro días en llegar a su destino. La razón hay que buscarla en las horas de corte, que cada entidad fija libremente, y en los días inhábiles, que no computan.
Horas de corte, un problema para las transferencias
La hora de corte es una hora límite, como una especie de hora de cierre en la que se proceden a liquidar todas las transferencias en lote que se hayan ordenado hasta el momento. Las órdenes que se emitan tras esa hora se procesan durante el siguiente día hábil.
Así, por ejemplo, un cliente de Bankinter que emita una transferencia antes de las 18:30 horas, que es la hora de corte de la entidad, conseguirá que su dinero llegue a su destino el siguiente día hábil; pero si la ordena después de dicha hora, se procesará al siguiente día y el envío tardará 72 horas, en lugar de 24.
Cada banco fija su propia hora de corte. Algunas entidades cierran el plazo muy pronto, mientras que otras lo alargan hasta las cinco, las seis o incluso las ocho de la tarde. La hora de corte del banco para hacer una transferencia bancaria se puede preguntar directamente en la entidad, aunque algunas son más reticentes que otras a dar ese dato.
Los días inhábiles son el otro escollo que tiene que sortear el cliente que busca que su transferencia llegue lo antes posible. Durante los días festivos y los fines de semana no se procesan este tipo de pagos. Es importante tenerlo en cuenta al calcular cuánto tardará en llegar una transferencia SEPA.
Siguiendo con los ejemplos, una transferencia emitida un viernes, antes de la hora de corte del banco, llegará a su destino el próximo día hábil, es decir, el lunes, pero si se ordena tras la hora de corte, se procesará el lunes y llegará el martes.
Transferencias con salida y llegada el mismo día
Ante la necesidad de algunos clientes de reducir los tiempos de espera, el Banco de España ofrece las llamadas órdenes de movimiento de fondos (OMF) que se hacen a través de las entidades con cuenta abierta en este banco central. Con este servicio, el dinero llega a su destino el mismo día o, en el peor de los casos si se ha realizado muy tarde, durante la mañana del día siguiente. Pero su coste es superior al de una transferencia corriente, sobre todo ahora que la mayoría de los bancos brindan a sus clientes transferencias SEPA de hasta 50.000 euros gratis.
Por fortuna, algunas entidades han dado una respuesta a esta demanda y ofrecen a sus clientes la emisión de transferencias SEPA gratuitas que llegan a su destino el mismo día, siempre y cuando se hagan antes de su hora de corte, que oscila entre las doce y las dos del mediodía, en estos casos concretos.
Transferencias de dinero en segundos, ¿existen?
Europa está preparando un nuevo sistema de pago que revolucionará las transferencias. El llamado TIPS (Target instant payment settlement), que está previsto que entre en vigor durante el último trimestre de 2018, permitirá a los consumidores de a pie y a las empresas hacer transferencias en tiempo récord, en apenas unos segundos, a cualquier hora del día y cualquier día del año. Se procesarán en tiempo real y la liquidación será inmediata.
En principio, los bancos no tendrán la obligación de adherirse a este nuevo sistema, sino que su participación será voluntaria. Pero si el sistema acaba siendo un éxito y el coste de este tipo de transferencias es bajo (podría ser de céntimos), las entidades tendrán que ir añadiendo este servicio para resultar más competitivas y no quedarse atrás con respecto a la competencia.
