Tener el dinero a mano para afrontar imprevistos es hoy en día una de las pautas más frecuentes en la planificación financiera de muchas familias. Ni Bolsa, ni fondos de inversión. El producto estrella es la cuenta corriente. No en vano, más del 40% del ahorro financiero de las familias está depositado en cuentas a la vista, que permiten reembolsar el capital en cualquier momento. Los ahorradores premian la seguridad de estos productos por encima de su rentabilidad. Según datos del Banco de España, el interés medio de las cuentas a la vista se sitúa en el 0,29%, a cierre de febrero. No obstante, si se rastrea el mercado, es posible encontrar cuentas con rentabilidades superiores a las de algunos depósitos, bastante por encima de ese interés medio. Algunos productos brindan, durante un periodo inicial de tiempo, hasta el 3,5%. Los depósitos hasta un año, por su parte, ofrecen un interés medio del 2,58%.
Las mejores ofertas
Las ofertas más generosas de cuentas de alta rentabilidad se localizan en la actualidad en Internet. La banca on line vuelve a recrudecer su batalla por conseguir pasivo de particulares, ahora sobre todo con sus cuentas corrientes. Sus menores costes, sus reducidas plantillas y sus escasas oficinas hacen posible que este tipo de entidades remuneren mejor el ahorro que la banca tradicional. Desde sus orígenes, a finales de los años ochenta y principios de los noventa, las cuentas han sido unos de los productos estrella de la banca en Internet. Ahora se apuesta de nuevo por ellas, aunque entidades como Openbank promocionan cuentas de ahorro de alta remuneración desde hace más de 15 años, como parte fundamental de su oferta de productos. En general, la menor estructura de costes y el fuerte apoyo tecnológico con que cuentan les permite proponer a sus clientes unos mayores beneficios por el ahorro.
La posibilidad de que suban los tipos de interés oficiales también favorece a estos productos que, en general, se benefician de los incrementos en el precio del dinero. Las entidades más destacadas en este terreno son ING Direct, Openbank, Ibanesto y Activobank.
ING Direct acaba de elevar el interés de la Cuenta Naranja. La filial española del banco holandés fija un interés del 3,5% durante los primeros cuatro meses. Pasado este periodo promocional, remunerará el ahorro al tipo medio de mercado que, según la entidad, ahora se sitúa en el 1,20%.
Ibanesto, filial de Banesto, es una de las entidades con una oferta más agresiva. Su Cuenta Azul supone un tipo de interés del 3,60%, el más alto del mercado, hasta el 1 de junio. Luego, la entidad revisará la rentabilidad, que rondará la media del mercado.
Openbank, casi siempre a la zaga de Ibanesto, remunera su Cuenta Open Plus al 3,5% durante los cuatro primeros meses. Después esta entidad, filial del banco Santander, abonará un interés del 1,20%.
Activobank, filial de Banco Sabadell, premia el ahorro con un tipo del 3,5% en su Cuenta Activo Plus, también durante cuatro meses. Después, la remuneración cae al 1,20%, según las condiciones actuales del mercado.
Bancopopular-e, es la filial de Banco Popular y comercializa su Cuenta Gasol, con un interés fijo del 2,65%.
Oficina Directa, filial on line de Banco Pastor, tiene en su abanico de productos la Cuenta Depósito, con un interés del 1,5%.
Inversis, entidad on line participada por Caja Madrid, Banca March y CAM, entre otras, tiene la Cuenta Maxyplus, al 1%.
Bancaja remunera el ahorro depositado en Tucuenta al 2%.
Letra pequeña
Antes de suscribir una cuenta de alta rentabilidad, sin embargo, conviene analizar una serie de aspectos:
Periodo promocional: el tipo de interés publicitado no es indefinido. Por lo general, las entidades lo utilizan como gancho para captar clientes, aunque la alta rentabilidad, a menudo, está limitada en el tiempo. Conviene consultar cuál será el tipo aplicado pasado ese periodo promocional. En cualquier caso, las cuentas de alta rentabilidad son con frecuencia interesantes, incluso, pasado el plazo inicial. En muchos casos, superan en interés a numerosos depósitos a plazo.
Operatividad: en ocasiones, las cuentas son meros instrumentos de ahorro, pero no son transaccionales, es decir, no permiten domiciliar nóminas, ni recibos, ni realizar transferencias.
Suscribir otra cuenta: es posible que para conseguir esos servicios (transferencias, domiciliaciones…) las entidades exijan suscribir otra serie de cuentas, operativas, pero sin remuneración.
Otras exigencias: no es habitual, pero algunas entidades imponen determinadas premisas para disfrutar de la rentabilidad anunciada, como invertir el mismo saldo que se destine a la cuenta a otros productos, como fondos de inversión. Si el ahorrador sólo busca tener su dinero líquido en una cuenta, debe huir de este tipo de propuestas.
Ventajas
Estas cuentas registran una serie de ventajas para los ahorradores:
Liquidez: las cuentas a la vista o de ahorro permiten reembolsar y disponer del dinero en cualquier momento.
Tipo de interés: las cuentas de alta rentabilidad remuneran el ahorro por encima de la media. Muchos bancos tradicionales venden depósitos al 1%. Las cuentas de ahorro pueden ofrecer tres veces esa cantidad.
Sin comisiones: desde sus orígenes, la banca on line se ha caracterizado por contar con productos sin comisiones. Las cuentas son el mejor ejemplo de ello. No cobran por realizar ningún tipo de movimiento (ni por gestión, por transacciones, por cancelación). Son uno de los productos más transparentes del mercado.
Solvencia: cuentan con el respaldo de un gran banco. En estos momentos, la solvencia es muy importante para el ahorrador, ante la incertidumbre que desprende la reestructuración de las cajas de ahorros, unas entidades que, en su mayoría, deben incrementar sus ratios de capital a petición del Banco de España. ING Direct depende del grupo holandés ING, Openbank de Santander y Activobank de Banco Sabadell, entre otros.
Operativa clara: la banca on line ha hecho grandes esfuerzos para permitir a sus usuarios operar de forma sencilla, intuitiva, clara y segura, sin necesidad de tener que trasladarse a una oficina física.
Depósitos con extratipo
Las entidades han enfriado su batalla por la captación de pasivo a través de depósitos y han bajado sus rentabilidades
Con carácter global, en los últimos meses las entidades han enfriado su batalla por la captación de pasivo a través de depósitos y han bajado sus rentabilidades. Según datos del Banco de España a cierre de febrero, las entidades remuneran de media sus depósitos a plazos de hasta un año al 2,58%, entre uno y dos años, al 2,95% y a más de dos años, al 2,97%. Numerosas entidades comercializan depósitos que apenas superan el 1%, sin exigir vinculación. Bankinter llega a un 0,93% en sus depósitos a tres meses, un 1,24% en imposiciones a seis meses y un 1,73% si se sucriben a plazos de un año. Resulta lógico pensar que el margen financiero de las entidades se deteriorará este año, lo que permite deducir que no habrá muchas entidades que decidan «jugarse» sus resultados y apostar por los depósitos extratipados.
No obstante, aún hay entidades «necesitadas» de liquidez, por lo que no extrañan campañas con depósitos extratipados, de los cuales pueda beneficiarse el ahorrador. En la actualidad, varias cajas han vuelto a lanzar depósitos al 4%:
Caja Guadalajara abona un interés del 4,35% por un depósito a 12 meses sin vinculación.
Catalunya Caixa permite alcanzar una rentabilidad del 4,25% en su Depósito Proximidad.
CAM propone un depósito al 4% a 12 meses.
