La nueva guerra de depósitos de ahorro no tiene precedentes, con un 8%, un 10%, un 12% y hasta un 15% de ganancias al mes. De cara al verano, las entidades financieras han afinado sus estrategias comerciales a través de nuevas fórmulas que hacen más atractivos estos productos a sus clientes, al mismo tiempo que funcionan como medio para captar nuevas cuentas. Precisamente, en unas fechas en que una gran parte de la población está de vacaciones, se trata de ofrecer seguridad a cambio de una rentabilidad cada vez más elevada, frente a otras alternativas de inversión más agresivas, como la renta variable, que en estas fechas suele generar mucha incertidumbre y más, después de haber logrado máximos históricos, al haber superado el ‘Ibex-35’ la barrera de los 15.000 puntos. Por ello, uno de los principales ‘ganchos’ que están utilizando los bancos y cajas de ahorro es la renovación de sus depósitos, con rentabilidades cada vez más altas, alcanzando hasta el 15%, como en el caso de Uno-e, la filial de internet de BBVA.
Más rentabilidad
Pero también hay otros depósitos alternativos que ofrecen ganancias de dos dígitos, aunque condicionados a ciertos requisitos que se deben cumplir. No obstante, hay que tener cuidado con su contratación, porque la rentabilidad que anuncian es un simple ‘gancho’ para captar más clientes, ya que esa ganancia sólo se consigue durante un período relativamente corto, en torno a un mes. Además, no todas las ofertas son iguales. Por ello, es aconsejable a aquellas personas que vayan a suscribir un depósito en las próximas semanas lean detenidamente la letra pequeña, el plazo en el que se aplica la rentabilidad anunciada, las comisiones y demás requisitos.
El importe mínimo de contratación es bastante asequible para las economías domésticas, las hay desde 600 a 6.000 euros
Una vez que el usuario se haya decidido por contratar un depósito, se encontrará con fórmulas ciertamente originales, como la aplicada por la filial de Internet del Banco Popular, que exhibe la figura del deportista Pau Gasol como reclamo publicitario para presentar su depósito a los particulares. Otras entidades sencillamente se decantan por elevar la rentabilidad de sus depósitos (Caja Madrid o Caixa Manresa, por citar algunos ejemplos), otras (BBK) ha lanzando una nueva emisión del ‘Depósito Garantizado Index’, y hasta la creación de un depósito estructurado cuya rentabilidad depende de la evolución de la acción de ‘Nestlé’, como en el caso de Bankinter. Todas tienen una característica común, un plazo de rentabilidad que oscila entre los seis meses y los 3 años. Otra ventaja para su suscripción es que el importe mínimo de contratación es bastante asequible para las economías domésticas, las hay desde 600 a 6.000 euros.
Máxima rentabilidad
La rentabilidad más alta del mercado corresponde a la comercializada por Uno-e, el banco on-line de BBVA, que ha lanzado el ‘Depósito 15’, un nuevo producto con un plazo de seis meses, que retribuye a un 15% nominal durante el primer mes y el EurÍbor durante los cinco meses siguientes, con lo que ofrece una rentabilidad global del 6,13% TAE. El banco que preside Francisco González destaca que este depósito es “la mejor oferta de alta remuneración en la historia de la banca on-line de España”. Se contrata junto con una cuenta remunerada al 3,50% TAE, que está exenta de comisiones y, además, permite enviar transferencias gratuitas tanto nacionales como a la Unión Europea, así como beneficiarse de una tarjeta de débito y domiciliar pagos sin coste para el cliente. Aunque por el contrario, cuenta con la desventaja que solamente los nuevos clientes pueden contratarlo desde cualquier importe hasta 100.000 euros, en un plazo que finaliza el próximo 30 de septiembre.
Por lo que respecta a la banca on-line, destaca también la apuesta de Openbank, del grupo Santander, que en poco más de un mes ha subido la remuneración de sus depósitos principales. Su propuesta más agresiva es el ‘Depósito Bienvenida’ a un mes, también para nuevos clientes, con una retribución de 10% T.A.E. Citibank, por su parte, ofrece un producto de características similares, también al 10%. No obstante, en ambos productos hay que tener en cuenta que un plazo tan corto reduce la ganancia real por debajo del 1%.
La mayoría de entidades financieras han decidido renovar sus depósitos, ofreciendo productos más agresivos y de mayor rentabilidad
Otras entidades han optado por remunerar a sus clientes con depósitos con una rentabilidad del 12%, pero a cambio de que se cumplan una serie de condiciones o por domiciliar la nómina. Caixa Manresa ha llevado a la práctica la primera de las modalidades, lanzando el ‘Depósito 12’, otro nuevo producto que “asegura a sus clientes la totalidad del capital invertido y que permite alcanzar hasta un 12% de rendimiento nominal en un año y medio”, según informan desde la entidad financiera catalana. Su estructura funciona según el comportamiento en bolsa de las acciones de una cesta compuesta por cuatro de los principales valores del ‘Ibex’ (BBVA, Repsol, Telefónica e Iberdrola). De esta forma, para conseguir la rentabilidad anunciada es necesario que al final del período (18 meses) estos valores aumenten su cotización respecto al día en el que se constituyó el depósito. En caso contrario, el rendimiento será del 6% y si los cuatro valores tienen comportamientos diferentes, la entidad dice que devolverá el capital invertido.
Otra caja que publicita depósitos al 12% es Caja Madrid a través del ‘Depósito Nómina a 12 meses’. En este caso hay pequeñas variaciones con respecto a productos de similares características. En concreto, ofrece el 12% nominal anual el último mes y un 3,25% nominal anual los 11 primeros meses (4,04% TAE), con liquidación mensual de intereses y una penalización del 1% nominal sobre el capital reintegrado, por el tiempo que medie entre la fecha de reembolso y la fecha de vencimiento. Supone un gran atractivo para los nuevos clientes ya que incentiva a llevarse la nómina a esta caja, puesto que ofrecen algunas ventajas adicionales, como un crédito nómina hasta 10 mensualidades, con un importe máximo 30.000 euros, con interés preferencial y hasta ocho años de amortización. Se puede contratar desde 1.000 euros, en línea con los otros depósitos existentes en el mercado.
En un escalón inferior, por lo que se refiere a la rentabilidad, se encuentra el ‘Depósito Doble’ de la Caja de Ahorros de la Inmaculada, que está compuesto por dos partes bien diferenciadas, por un lado combina el interés fijo a un año, y por otro, el interés referenciado a la evolución del ‘Ibex-35’. Ofrece el 10% de rentabilidad para el 70% de la inversión, que se materializa en una imposición a seis meses, mientras que el 30% restante se invierte en una imposición a 30 meses. Al vencimiento se garantiza el 20% de la revalorización media del ‘Ibex-35’, con un mínimo garantizado del 2% del nominal de esta imposición. La inversión mínima para contratarlo es de 6.000 euros, una de las más altas del mercado. Otra entidad que ha decidido referenciar sus depósitos a algún índice bursátil, en este caso al ‘Euro-Stoxx 50’, es ING Direct con el ‘Depósito Rentabilidad Garantizada 7’, que ofrece una rentabilidad mínima garantizada del 7%, a un plazo medio de 36 meses, y que tiene como principal característica que permite la recuperación del 100% del capital invertido, con la posibilidad adicional de ganar el 40% de todo lo que pueda subir el índice bursátil europeo.
Nuevas emisiones
Por su parte, la BBK ha comenzado a comercializar dos nuevos depósitos, dentro de la línea de ahorro garantizado. Como principal novedad, destaca la emisión número 22 del ‘Depósito Garantizado Index’, que por primera vez ofrece una rentabilidad relacionada con la evolución del tipo de cambio euro/dólar. Según informa la caja de ahorros vizcaína, los dos nuevos depósitos garantizados se incorporan a la campaña ‘Sólo para clientes BBK’ con la que la entidad premia la fidelidad de sus clientes. Además de garantizar el 100% de la inversión, ofrece una rentabilidad máxima del 21% a 37 meses sobre la base del tipo de cambio del euro con relación a la divisa norteamericana. De esta forma, el cliente percibirá una rentabilidad del 7% si el dólar se revaloriza frente al euro al final del primer año y se procederá a cancelar el depósito. En caso contrario, se compara nuevamente la evolución. A igual comportamiento, la rentabilidad sube a un 14% en el segundo año, y hasta un 21% en el tercer ejercicio, cancelándose en el momento de obtener la rentabilidad. Otra particularidad de este depósito es que solamente se puede contratar a través de Internet.
Otra de las apuestas de los bancos y cajas para esta temporada son los nuevos depósitos dentro de la línea de ahorro garantizado
“La Caixa” ha iniciado la comercialización del ‘Depósito Creciente Nómina’ y del ‘Depósito Creciente Pensión’. Ambos productos, de 18 meses de duración, “ofrecen una prima adicional del 1% sobre el nominal al vencimiento por domiciliar o tener domiciliada la nómina o pensión”. Para contratarlo, se requiere una imposición mínima de 4.900 euros y ofrecen una TAE de hasta un 4%. Con este nuevo lanzamiento, la entidad catalana complementa los recientes lanzamientos en depósitos de ahorro a plazo, entre los que destaca el ‘Depósito Creciente Autónomos’.
Referenciado a un valor
Para otro tipo de clientes, más conservadores, está destinado la nueva apuesta de Bankinter, el ‘Depósito Valor Suizo Garantizado’, que es un depósito estructurado que busca la mejor rentabilidad sin asumir el riesgo de la renta variable y en el que el capital inicial está garantizado. Es un producto a más de un año que condiciona su rentabilidad a la evolución de una acción, en concreto la de la empresa suiza de alimentación Nestlé. El importe mínimo de contratación es de 600 euros y no hay importe máximo de contratación por cliente. Por lo que respecta a su rentabilidad, el cliente que lo contrate recibirá el 50% de la revalorización punto a punto de la acción de Nestlé S.A., siempre que el precio oficial de cierre diario durante la vida del depósito nunca iguale o supere en un 25% su valor inicial de referencia. En caso de que el precio oficial de cierre diario de la acción de esta empresa iguale o supere dicha revalorización, el cliente recibirá a vencimiento un cupón del 8% nominal. Si el precio oficial de cierre final es inferior al precio oficial de cierre inicial, y el precio oficial de cierre diario de la acción, en ningún momento ha igualado o superado el 25% respecto a su valor inicial, a vencimiento el cliente recibirá solo el 100% del capital invertido.
Ventajas e inconvenientes en la contratación de un depósito este verano:
A favor:
- Las ofertas son cada vez más agresivas, elevándose los intereses.
- Es una forma de tener los ahorros de forma tranquila durante las vacaciones, sin sobresaltos.
- Suele haber depósitos para todos los perfiles de clientes: agresivos, conservadores, etc.
- Los depósitos de mayor rentabilidad son los que se comercializan a periodos de tiempo cortos.
- Los depósitos a corto plazo generalmente no tienen comisiones.
En contra:
- En los estructurados es aconsejable leer detenidamente el contrato para evitarse posibles sustos.
- Hay que saber calcular la rentabilidad real que ofrecen los depósitos, ya que si una entidad ofrece un 10% TAE a un mes, por ejemplo, no quiere decir que el cliente vaya a percibirlo en la misma cantidad.
- En muchas ocasiones estas ofertas están destinadas a captar nuevos clientes.
- En otras se asocia a la contratación de un servicio por parte del banco o caja: la domiciliación de la nómina es uno de ellos.
- Es una inversión segura, pero que de ninguna forma nos sufragará las vacaciones de este año.
