Hipotecas bonificadas

Imagen: Daniel Lobo

Lo último en créditos hipotecarios es la aplicación de un sistema de bonificación que reduce el tipo de interés en un máximo de 0,50 puntos, pero condicionado siempre a la contratación de determinados servicios prestados por los bancos y cajas de ahorro que comercializan estas hipotecas. La oferta puede resultar tentadora para muchos usuarios, especialmente en momentos como el actual, con el Euribor en una escalada que parece imparable. Sin embargo, conviene no olvidar que se trata de una medida concebida también para fidelizar al cliente, por lo que es necesario estudiar con detalle las condiciones antes de suscribir el crédito.

Las hipotecas bonificadas son aún una oferta puntual y, en esencia, todas -sean de una u otra entidad- mantienen las mismas constantes: plazos de amortización, comisiones, tipo fijo o variable, tanto por ciento máximo que se va a financiar, cuotas, etc. con mínimas diferencias, ya sea en la bonificación que se aplica o en el tipo de comisión que se debe abonar en cada caso.

La lista de entidades que han decidido emplear esta estrategia comercial no es muy amplia:

Banesto ha decidido incorporar este producto a su lista de créditos hipotecarios a través de un sistema de bonificación que reduce el tipo de interés hasta 0,25 puntos si se tienen contratados otros productos del grupo que preside Ana Patricia Botín: : servicio nómina, seguro multirriesgo hogar, seguro de vida, tarjetas, fondos de inversión o planes de pensiones. Esta hipoteca tiene un plazo de amortización de 30 años y contempla la paralización en el pago de las cuotas mensuales hasta 12 meses seguidos.

De similares características es la hipoteca de Caja Círculo, que permite también la bonificación de este producto a través de la contratación de alguno de los servicios más representativos de la entidad burgalesa.

Caja Madrid incide también en bonificar su tipo de interés en un 0,20% por mantener la vinculación con la entidad al tener contratados los mismos servicios financieros. En este caso, el plazo de la hipoteca se eleva hasta los 40 años, de forma que se convierte en una de las de mayor plazo de amortización que ofrece el mercado en estos momentos. Además, financia hasta el 85% del valor de la vivienda, y el titular puede elegir entre un tipo de interés variable o mixto (interés fijo durante los cinco primeros años, y posteriormente variable), con posibilidad de revisión semestral del tipo de interés.

La oferta de hipotecas bonificadas aún es mínima, y todas son muy parecidas entre sí respecto a plazos, tipos de interés, cuotas o comisiones

La estrategia de Caja Navarra va encaminada a actualizar la propuesta que ya tenía a disposición de sus clientes. Fruto de ello es la «Hipoteca Bonificada II», que ofrece un interés menor (puede llegar al Euribor + 0,40 puntos) cuanto mayor sea el número de productos contratados por el titular del préstamo. Las reducciones dependen del tipo de vinculación con la caja navarra: si se contrata un seguro multirriesgo de hogar, se reduce en un 0,10%; si el producto escogido es un plan de pensiones o seguro de ahorro para la jubilación, la reducción es del 0,15%, y así sucesivamente. El plazo máximo de amortización de la hipoteca es de 40 años, pero la edad del titular más joven no puede superar la cifra de 30.

La Caja de Canarias es otra de las entidades que se suma a la apuesta de ofrecer este tipo de préstamos para la vivienda a través de los cuales el cliente se podrá beneficiar de un tipo de interés que podrá mejorar en función de su vinculación con productos de la entidad. El plazo máximo que tiene este producto es el que resta hasta la edad de jubilación del titular, con la inclusión de un período de carencia máximo de cinco años, así como la posibilidad de financiar hasta el cien por cien del valor de la vivienda. Por lo que respecta a las comisiones que tiene estipulada su contratación, son del 1% para la amortización anticipada y la cancelación, mientras que para las restantes no hay que realizar ningún desembolso.

Triple oferta

Una de las alternativas más completas del mercado es la que proporciona Ibercaja, ya que dentro de su propuesta hipotecaria dispone de una triple oferta de la que se puede beneficiar el futuro suscriptor de esta clase de préstamos.

• En primer lugar está la «Hipoteca Bonificada Mixta 5/10 años», un préstamo hipotecario cuyo interés esta determinado por un período fijo inicial de cinco ó diez años, y en el resto se adecua en todo momento a los tipos del mercado. Además, la contratación de este crédito permitirá beneficiarse de bonificaciones en el tipo de interés cuando se domicilie la nómina, según explican desde la caja de ahorros. Esta modalidad tiene un plazo de amortización de 40 años, siempre que la edad de uno de los prestatarios no supere los 35 años.

• Las otras propuestas realizadas son la «Hipoteca Bonificada Classic», y la «Hipoteca Bonificada Plus», destinadas a financiar la compra de vivienda a personas físicas, que permite también beneficiarse de importantes bonificaciones. La primera de ellas, concede hasta un 80% de valor de tasación, y tiene un interés fijo del 5,45% y variable del Euribor a un año más 1%, con una reducción máxima del 0,45%. Por su parte, en la «Hipoteca Plus» existe la posibilidad de llegar al Euribor más 0,40%. En cualquiera de los casos, los créditos tienen un plazo máximo de 30 años -o de 40 si la edad de uno de los suscriptores no supera los 35 años-, y un período de carencia de dos años.