El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció el pasado 3 de marzo de 2020 que ligar una hipoteca al IRPH puede ser abusivo, si el banco lo hizo sin explicar al cliente en qué consistía este índice de referencia de préstamos hipotecarios. Por lo tanto, los afectados pueden acudir a los juzgados para que se les elimine esta referencia y se les devuelva lo pagado de más por su culpa. Pero no todos pueden reclamar. En este artículo explicamos quién puede reclamar y qué proceso deben seguir. Además, veremos qué pueden hacer quienes no tengan derecho a interponer una denuncia al respecto ante los tribunales.
Quién puede reclamar por el IRPH de una hipoteca
Según el fallo de la justicia europea, la incorporación del IRPH en un contrato hipotecario es abusiva si el banco lo hizo sin la debida transparencia. Esto se traduce, a juicio del TJUE, en que la entidad financiera estaba obligada a redactar la cláusula donde se incluía esta referencia de una manera “clara y comprensible”, con el fin de que el cliente entendiera cuáles eran las consecuencias económicas y jurídicas de que el interés de su préstamo estuviera ligado a esta tasa.
Además, para que el IRPH sea transparente, es imprescindible que el banco hubiera explicado al cliente qué elementos se utilizarían para calcular el interés de su hipoteca. Y para terminar, la entidad también estaba obligada a facilitarle la evolución histórica de este índice (al menos de los últimos dos años) y su último valor conocido.
En caso de que el banco no cumpliera cualquiera de estos requisitos, la inclusión del IRPH puede considerarse abusiva. De este modo, el cliente puede reclamar su eliminación ante los juzgados y que se le devuelva lo que pagó de más por su aplicación. El propio juez decidiría qué interés se le aplicaría tras quitar esta referencia: un tipo del 0 %, un interés equivalente al diferencial, el mismo diferencial sumado a otro índice (como el euríbor)… Este interés se usaría para recalcular las cuotas y determinar cuánto debería devolver la entidad al deudor.
Cómo se puede recuperar el dinero
La denuncia, eso sí, debe presentarse de forma obligatoria ante un juzgado especializado en cláusulas hipotecarias abusivas. En España hay más de 50 tribunales de este tipo; uno por cada provincia más los que están ubicados en islas como Menorca, Ibiza o Lanzarote, entre otras. Estos se ocupan también de tramitar las reclamaciones por la cláusula suelo o por los gastos hipotecarios, por ejemplo.
El juez titular del tribunal correspondiente se encargará de valorar si el IRPH fue incluido con falta de transparencia y, en caso de que lo fuera, declarará su nulidad, lo eliminará del contrato (sustituyéndolo por otro interés) y obligará al banco a devolver lo cobrado de manera indebida. La resolución, sin embargo, puede tardar varios meses o años en emitirse, pues estos juzgados se encuentran ahora mismo saturados.
Por ello, antes de recurrir a la vía judicial, se puede intentar llegar a un acuerdo con el propio banco. Ahora bien, la entidad puede obligar al cliente a firmar un acuerdo de no reclamación para blindarse ante futuros juicios, así que conviene asegurarse de recuperar hasta el último euro pagado de más.
Imagen: CQF-avocat
Qué pasa si no se cumplen los requisitos para reclamar
Los que no cumplan los requisitos citados, en cambio, no pueden reclamar que se les elimine el IRPH ni pueden recuperar lo pagado por su culpa. Aun así, pueden refinanciar su hipoteca para sustituir ese índice por el euríbor o para que se aplique un interés fijo, ya sea mediante un pacto con el banco (novación), con un traslado a otra entidad (subrogación) o a través de la contratación de un nuevo préstamo hipotecario.
Refinanciar la hipoteca tiene unos gastos asociados y no permite recuperar lo abonado por el IRPH, pero el ahorro obtenido tras el cambio compensará el coste de la operación. Por ejemplo, en caso de sustituir este índice por el euríbor, el ahorro medio puede superar los 1.000 euros al año.
