Productos financieros que dan una renta mensual

Pereza, desconocimiento y desconfianza son los culpables de que en demasiadas ocasiones no demos una mejor salida a nuestros ahorros. Tenerlos apoltronados en la cuenta de ahorros de la que siempre ha sido nuestra entidad no es una mala idea si por ellos nos dan una rentabilidad que merece la pena. Pero no está de más interesarse por las ofertas que otras cajas y bancos nos pueden hacer, y “moverlos” si encontramos algo mejor.

Una buena alternativa pueden ser los depósitos bancarios a un mes, o incluso a tres, que determinadas entidades ofrecen sobre todo a través de sus filiales on line junto a otras que sólo operan en Internet. Si este reportaje se hubiera hecho en 2007 en vez de en 2009, el número de depósitos de alta rentabilidad hubiera sido, sin duda alguna, mucho mayor que lo que a continuación mostramos. Sin embargo, y a pesar de la crisis, ciertas entidades continúan ofreciendo productos interesantes.

¿Son seguros estos depósitos? Para empezar, suelen ser productos que no penalizan de forma alguna la retirada del dinero antes de la fecha de vencimiento, lo que otorga al consumidor la total libertad para cancelar el producto cuando a él le plazca. Además, un mes es un periodo de tiempo relativamente corto, idóneo para “probar” la experiencia de la banca on line. Para despejar posibles recelos y desconfianzas, conviene saber que la gran mayoría de la banca on line– que el pasado año captó el 87% del total de depósitos contratados en España- se puede permitir el lujo de pagar el pasivo con tipos de interés por encima de los oficiales gracias en parte a que su estructura de costes internos es más baja que la de la banca tradicional, ya que ahorra costes en oficinas, sucursales, agentes comerciales…

Las rentabilidades que ofrecen en estos momentos no son, ni de lejos, tan jugosas como las de meses anteriores, pero siguen siendo algo mejores que las que dan los bancos tradicionales. Han perdido parte de su brillo, pero no dejan de ser una buena oportunidad para los ahorradores más avispados. En líneas generales, la gran mayoría de estos productos liquidan sus intereses al vencimiento del depósito y tienen como requisito inicial abrir una cuenta corriente en la entidad que se elija a la que se asocia el depósito. Además, son productos que no están gravados con comisiones de apertura o de cancelación anticipada. No obstante, son productos destinados única y exclusivamente a nuevos clientes que depositen dinero proveniente de otras entidades, y las condiciones no suelen ser renovables una vez que el contrato haya vencido. Las mayores rentabilidades para depósitos mensuales encontradas en el mercado son las siguientes:

• Depósito Línea Directa Sa Nostra: es un depósito mensual contratable únicamente por Internet o por teléfono, con un interés del 6,10% TAE (5,94% nominal anual), para importes mínimos de 1.000 euros y hasta un máximo de 50.000.
• Tu depósito Más de TuBancaja: 6% TAE a un mes (5,84% nominal anual) desde 1.000 euros hasta 50.000, y se puede renovar siempre que el titular aumente el saldo del depósito una vez finalizado el mes.
• e-depósito 1 de CajaCanarias: la caja canaria oferta este depósito on line con una duración de un mes y con una rentabilidad del 4,50% TAE. Los límites: desde 3.000 a un máximo de 100.000 euros.
• ActivoBank: la filial on line del Banco Sabadell ofrece un depósito de tres meses para nuevos clientes al 4% TAE (3,94% nominal anual) con un importe mínimo de 3.000 euros y un máximo de 25.000.
• On Depósito de Caixa Galicia: la caja gallega lanza este producto con una duración de tres meses y una rentabilidad del 3,25% TAE (3,21% nominal) para aquellos nuevos clientes que depositen un mínimo de 3.000 euros y un máximo de 200.000.
• Cuenta de Alta Rentabilidad de iBanesto y Openbank: en sintonía con los depósitos anteriores merecen ser destacadas estas dos cuentas corrientes de alta rentabilidad. iBanesto tiene la cuenta azul que da un 3,60% TAE (3,50% nominal) a los ahorros de los nuevos clientes de la entidad. Los intereses se liquidan mes a mes y el dinero está disponible en todo momento. Por su parte, la cuenta Open Plus de Seguridad de Openbank, que es exclusiva para nuevos clientes y no admite domiciliaciones, tiene una rentabilidad del 3% TAE y sus intereses se liquidan mensualmente.

Asegurarse una entrada de dinero todos los meses es importante en casi todas las etapas de la vida, pero lo es más cuando se alcanza la tercera edad. La pensión media de un jubilado español se sitúa en torno a los 890 euros. En demasiadas ocasiones, las prestaciones sociales no son suficientes para cubrir las necesidades diarias de nuestros mayores, por lo que muchos se ven obligados a buscar un complemento económico a sus pensiones. Por lo general, los mayores sufren una merma de su poder adquisitivo pero normalmente son propietarios del inmueble en el que residen. De hecho, según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), más del 87% de la población mayor de 65 años es propietaria de la vivienda en la que habita.

Para dar solución a esta situación irrumpieron en el mercado financiero las hipotecas inversas. Son toda una realidad en Estados Unidos o en Inglaterra pero en cambio en España son un instrumento aún por descubrir. La mecánica es muy sencilla y, como su propio nombre indica, el proceso es similar al que se produce en una hipoteca normal pero a la inversa. El titular de la hipoteca inversa, que posee un inmueble en propiedad, recibe cada mes una renta de su entidad bancaria, calculada en función de varios factores. Al fallecimiento del propietario, los herederos deciden entre hacer frente al pago del préstamo -el total de las rentas que el banco le ha ido entregando en vida al titular-, o dejar que la entidad proceda a ejecutar la garantía, lo que se traduce en la venta del inmueble para satisfacer la deuda y la entrega a los herederos del dinero restante de la venta.

La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, en vigor desde diciembre de 2007, es la que ordena todo lo relativo a las hipotecas inversas y para ello establece las siguientes condiciones y garantías:

• El solicitante y los beneficiarios (cónyuges, o hijos) que éste pueda designar deben ser personas de edad igual o superior a los 65 años o afectadas de dependencia severa o gran dependencia.
• El deudor puede disponer del importe del préstamo mediante rentas mensuales o únicas.
• La deuda sólo podrá ser exigible por la entidad de crédito cuando fallezca el prestatario o, si así se estipula en el contrato, cuando fallezca el último de los beneficiarios.
• La vivienda hipotecada tiene que haber sido tasada y asegurada contra daños. La hipoteca puede suscribirse sobre la vivienda habitual o sobre otro tipo de inmueble.

Cuando la hipoteca inversa se contrata, el titular debe decidir entre obtener una renta temporal, es decir una cantidad económica durante un tiempo determinado, por ejemplo de los 65 años hasta los 85, o por el contrario, optar por recibir una renta vitalicia que cobrará mientras viva. Si el titular se decanta por esta segunda opción, las cantidades periódicas que obtendrá serán menores, ya que la entidad procurará que en ningún caso el beneficiario perciba más dinero que el valor del inmueble. La cuantía de la renta vitalicia se calcula teniendo en cuenta el valor de tasación del inmueble, los años que se pueden recibir esas cuotas mensuales, la edad y sexo del contratante.