Dos nuevos conceptos acaban de aterrizar recientemente en el sector de los seguros de vida en nuestro país, aunque con fórmulas importadas de Estados Unidos. Por un lado, la posibilidad de participar en productos como los seguros de vida con una inversión garantizada, en el que el cliente los puede contratar de acuerdo al riesgo que su economía pueda soportar, ya sea de forma conservadora o agresiva. Y, por otro, que la contratación de estos y otro tipos de seguros se pueda realizar a través de los cajeros automáticos, al igual que ya sucede en algunas entidades financieras con la concesión de créditos. Esto significa que a partir de ahora todos los usuarios nacionales pueden hacerse con un seguro de vida alejado de las fórmulas tradicionales y rentabilizar al mismo tiempo sus ahorros en lo que supone un nuevo giro por parte de las aseguradores instaladas en España, interesadas en ofrecer seguros totalmente diferenciados e innovadores. La inversión mínima en esta última propuesta oscila entre 6.000 y 15.000 euros, en función de la modalidad contratada.
Innovación en los seguros de vida
La primera entidad que ha posibilitado en nuestro país la contratación de un seguro de vida mediante el cajero electrónico es La Caixa, a través de un producto asociado a créditos rápidos (‘Préstamos de Abono Inmediato’). Así, además de poder contratarse en las oficinas de la entidad catalana y en ‘Línea Abierta Web’, los clientes pueden ahorrar tiempo tramitándolo mediante los cajeros automáticos de esta entidad, lo que representa una novedad en el panorama asegurador español. “Con la ampliación de la oferta de canales (Internet, oficinas y cajeros automáticos), se pretende hacer más accesibles y ágiles sus soluciones aseguradoras para los clientes que contratan préstamos, proporcionando una operativa rápida, cómoda y flexible, que se adapte a sus necesidades”, explican desde la caja catalana.
Seguros con inversión garantizada
El nuevo concepto en seguros de vida que supone la primera fórmula de protección e inversión garantizada comercializada en España viene de la mano del grupo asegurador AXA Winterthur, que acaba de lanzar al mercado ‘Accumulato’. Este nuevo producto permite al inversor participar en el 100% de los rendimientos de una selección de fondos de inversión, escogidos de entre una serie de cestas, y, al mismo tiempo, contar con la seguridad de disponer, pasados cinco años, o bien de la garantía del capital invertido o de la garantía de una renta mensual durante 20 años. Además, permite el rescate total o parcial en cualquier momento, sin penalización para el inversor, y cuenta con una garantía de transmisión del patrimonio a herederos en caso de fallecimiento.
Se trata de un producto que proviene de los Estados Unidos, donde se lanzó hace diez años y cuyas ventas ascendieron sólo en 2006 a 13.000 millones de dólares. Este éxito, unido a la inexistencia de un producto de estas características en nuestro país y a los datos que aporta el ‘Estudio Internacional de Jubilación’ de AXA, ha llevado a AXA Winterthur a lanzar este nuevo concepto asegurador en nuestro mercado. Es un producto que se adapta a todos los perfiles de inversor, desde los más conservadores a los más agresivos, ofreciendo la flexibilidad que estos demandan. Para ello, cuenta con cinco cestas de fondos distintas y dos modalidades de contratación, con el fin de satisfacer las necesidades de cada perfil de inversor, a través del ‘Accumulator Futuro’ y ‘Accumulator Selección’.
Es un producto que proviene de los Estados Unidos, donde se lanzó hace diez años y cuyas ventas ascendieron sólo en 2006 a 13.000 millones de dólares
Dirigido a personas con mayor poder adquisitivo
A este apartado corresponde el ‘Accumulator Futuro’. Es el único producto de estas características que existe en el mercado nacional actual, siendo una opción de inversión que asegura unos ingresos mínimos durante 20 años. Está dirigido a personas mayores de 50 años con altos ingresos que quieren preparar su jubilación invirtiendo en fondos, con flexibilidad en cuanto a fechas y plazos, y con una garantía de ingresos mínimos. La inversión mínima asciende a 15.000 euros. El cliente escoge, en función de su perfil y de la situación del mercado, la selección de fondos que más le interesa, pudiendo cambiar de ‘cesta’ en cualquier momento. Desde el primer momento el inversor conoce la renta mensual garantizada que tendrá durante los próximos 20 años y que, como mínimo, ascenderá a la inversión realizada más una revalorización anual del 2%.
El plazo para empezar a percibir esa renta es de cinco años, aunque el inversor será quien decida cuándo comenzar a cobrar la renta, por lo que estará en su derecho de prolongar ese plazo hasta que lo desee. Hay que tener en cuenta que aunque se haya comenzado a percibir la renta, el capital invertido sigue revalorizándose. Así, si la inversión ha generado un remanente el inversor recibirá, junto con la última mensualidad, el beneficio que haya generado la inversión durante todo ese tiempo. Otras de las características que distingue a este nuevo concepto asegurador es que permite al inversor solicitar el reembolso total o parcial del valor a liquidar.
Todas las pólizas se podrán cobrar
Con el objetivo que cualquier persona que tenga un interés, por otro lado normal y legítimo, en conocer si es beneficiario de un seguro de vida se ha puesto en funcionamiento el Registro de Cobertura de Fallecimiento, un reclamado sistema, que permitirá que ninguna póliza se quede sin cobrar. Este registro facilitará el documento que acredita si una persona fallecida tenía contratado algún seguro de cobertura de fallecimiento. En ese caso, se informará a los afectados de cuál es la aseguradora a la que el beneficiario podrá dirigirse para reclamar la indemnización correspondiente. Con su puesta en marcha se permitirá ampliar el número de beneficiarios que tienen derecho a un seguro de vida, y de paso, introducir transparencia en el sector de los seguros.
Para poner en marcha este proyecto, la Dirección General de Registros y Notariado ha creado e implantado en todo el territorio nacional una aplicación informática para el acceso de las compañías aseguradoras, las consultas de los notarios, los informes de la Dirección General de Seguros y el trabajo de los funcionarios, a la que pueden acceder a partir de ahora cualquier ciudadano que se encuentre en esta situación. A este respecto, hay que recordar que la nueva medida afectará a las pólizas de carácter individual que son las que cubren el fallecimiento de un solo asegurado, mientras que las pólizas colectivas lo hacen en forma independiente a un número de personas dentro de la misma póliza. Las pólizas de varios miembros cubren a más de un asegurado pero determina que la suma asegurada se pagará o bien al primero que fallezca o al último, quedando establecido así en el contrato.
Ventajas de los seguros de vida colectivos
- En una póliza colectiva las primas son más económicas que las individuales.
- Por lo general no requieren revisiones médicas previas a la concesión de la póliza, pero sí es obligatorio rellenar un cuestionario con preguntas referentes a su salud, hábitos y su economía.
- La póliza tendrá un vencimiento igual para todos los integrantes correspondiente a los segmentos que tengan entre los 65 a 70 años, independientemente de la edad que tuviera al inicio del seguro.
