El 50 % de los españoles cuenta con un seguro de vida, según datos de la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA). Pero estos productos no solo se ofrecen en pólizas específicas, sino que hay seguros de vida vinculados a hipotecas, préstamos o tarjetas de crédito. ¿Cómo responden todos ellos en caso de un fallecimiento por coronavirus? En las siguientes líneas recordamos que es importante estudiar con detalle nuestra póliza para conocer si excluye de manera expresa las pandemias y si tenemos una copia completa de nuestro seguro. Si no estamos conformes, se puede reclamar, aunque conviene saber también que algunas aseguradoras han decidido no aplicar la exclusión de pandemias en las circunstancias actuales.
¿Cubre el seguro una muerte por coronavirus?
Pandemias, conflictos bélicos y situaciones de similar índole pueden estar excluidas de los seguros de vida. En el caso del coronavirus, la mayoría de los seguros de vida deberían cubrir el fallecimiento, pues la covid-19 «no anula per se» el beneficio que brinda un seguro de vida a los familiares del fallecido, según explica Urtzi González, abogado del despacho Sanahuja Miranda.
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Sin embargo, hay ocasiones en las que pueden denegar el cobro del seguro:
- Si tu póliza excluye la pandemia. Casi todas las pólizas excluyen las pandemias, las crisis militares, etc. No obstante, conviene saber que la mayoría de las aseguradoras han decidido no aplicar la exclusión de pandemia y cubren los casos de fallecimiento a causa de la covid-19.
- La existencia de enfermedades preexistentes a la contratación del seguro que eran un factor de riesgo para el fallecimiento por covid-19. Esto «podría ser una causa para que la aseguradora anule la cobertura», aclara el abogado. En concreto, hay enfermedades como hipertensión o diabetes que multiplican el riesgo de fallecimiento en caso de coronavirus, y puede que el seguro esgrima su existencia para no pagar.
- Si existen límites temporales: si hay un periodo de carencia en el que el seguro no está activado.
- Si alegan fuerza mayor. Habría que mirar caso por caso según lo que se exponga en la póliza, indica González.
¿En qué casos puedo reclamar al seguro?
Si un familiar ha fallecido por covid-19 y el seguro no quiere hacerse cargo, debes saber que, aunque en tu caso el seguro alegue que las pandemias están excluidas, puedes defenderte y reclamar:
- La cobertura del fallecimiento por pandemia debe estar excluida expresamente. Debes cerciorarte de que en realidad la pandemia está excluida, y tiene que estarlo «de manera expresa y bien visible en el contrato», afirma Urtzi González.
- Debes tener una copia completa del contrato. A pesar de que una pandemia esté excluida de modo expreso, «tienen que haberte dado una copia completa con todas las condiciones», advierte el abogado experto en seguros.
Cómo reclamar al seguro una muerte por covid-19
Reclamar ante el seguro por un fallecimiento por covid-19 es sencillo «y cualquier asegurado puede hacerlo». Sin embargo, conviene tener en cuenta antes algunas premisas:
- Nunca por teléfono. Jamás se debe reclamar ni realizar una gestión importante por teléfono ni en una conversación en la oficina, pues «las palabras se las lleva el viento y jurídicamente no sirve para nada», sostiene el abogado.
- Todo por escrito. Todo lo que se envíe (y se reciba de la aseguradora) debe dejar una huella por escrito. No importa que sea un burofax, una carta certificada o un correo electrónico. Es imprescindible que quede constancia tanto de lo que el asegurado firma, reclama o solicita, como de las respuestas que recibe de la aseguradora.
Además, puedes reclamar de varias maneras:
- Particularmente. Cualquier persona puede dirigirse a su entidad aseguradora y reclamar, exponiendo las razones que le llevan a solicitar que se haga efectivo el pago del seguro.
- Contar con un abogado. Un profesional tiene los fundamentos jurídicos para poder reclamar con mayor efectividad. Esto supone tener mayores posibilidades de obtener una respuesta positiva.
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Cómo elegir un buen seguro
Si quieres suscribir un seguro, debes prestar atención. Como cualquier contrato, y más aún un seguro y en las circunstancias actuales, debes tener cuidado con algunos aspectos, tal y como aconseja Urtzi González:
- Leer detalladamente. «Siempre, siempre» leer todo y analizar con detalle.
- Solicitar información. Pregunta cuantas veces desees y, sin prisas, solicita toda la información que estimes oportuna. Es importante, pues «no están obligados, como las entidades bancarias» y debes solventar todas tus dudas antes de firmar. Después, no podrás alegar que no te informaron bien.
- Revisar todas las exclusiones. Tienes derecho a revisar, leer y dedicar todo el tiempo que desees al contrato y conocer qué incluye y qué excluye, con toda claridad.
- Requerir una copia completa. Es fundamental que cuentes con una copia completa de todas las condiciones del producto que has contratado.
- No tener prisa y no firmar si no estás seguro. Puedes tomarte el tiempo que creas oportuno. Y, si no estás convencido, no tienes por qué rubricar el contrato.
No todas las aseguradoras excluyen las muertes derivadas de pandemia, aunque suele ser la tónica habitual. ¿Por qué? Tanto estas situaciones como las guerras, etc. son crisis que se saldan con un potencial elevadísimo número de muertes y las aseguradoras no podrían hacerse cargo.
Las compañías, para cubrir una contingencia, realizan cálculos en base a datos sobre las muertes anuales por accidentes de tráfico, por cáncer, etc. Y no suele haber cálculos realizados para una pandemia global, “algo que no suele ocurrir, al menos hasta el momento”, como señala Urtzi González, abogado de Sanahuja Miranda.
