Las hipotecas son uno de los productos más abiertos a la negociación que existen. Siempre se puede hablar con el banco para intentar pagar menos por la casa. Y para ello, en este artículo se repasan cinco trucos para tratar de pactar con la entidad una bajada de la hipoteca, como conocer los requisitos para contratar el crédito, mejorar el perfil bancario e, incluso, si las condiciones lo merecen, contratar a un bróker o intermediario para negociarla.
Para entender por qué el banco puede estar dispuesto a ofrecer una mejor hipoteca, hay que comprender la naturaleza de este producto de crédito. Al imaginar el préstamo hipotecario como una inversión que la entidad realiza en sus clientes, se debe contar con los dos aspectos clave del mundo de las finanzas: el riesgo y el beneficio.
Cuando se solicita a un banco que financie la compra de una vivienda, lo que hará en primer lugar es pedir una serie de documentos para realizar el llamado perfil financiero del solicitante. Este perfil servirá para determinar el riesgo que corre la entidad de no recuperar el dinero invertido. Bajo este punto, se destila una de las principales leyes de la inversión: a mayor riesgo, mayor interés. Por eso, si se quiere rebajar el interés de la hipoteca, lo que se tendrá que presentar al banco es un perfil de bajo riesgo o con muchas garantías.
Truco 1. Los cuatro requisitos para contratar una hipoteca
Para acceder a un préstamo para la compra de la casa las entidades requieren un perfil medio, que podrá variar también en función de la naturaleza y el volumen de la hipoteca solicitada. Para pasar el análisis de riesgo sin problemas, habrá que tener en cuenta los siguientes puntos:
- Contrato de trabajo fijo: casi ineludible para garantizar el pago de las cuotas mensuales para el resto de la hipoteca.
- Ingresos mínimos: normalmente se exigen entre 1.500 y 2.000 euros entre todos los titulares.
- Ahorros mínimos: la banca no financia más del 80% de la tasación de la vivienda, por lo que conviene disponer de ese 20% restante, más un 15% aproximado para gastos derivados del proceso de compraventa y escrituración de la hipoteca.
- No aparecer en ningún fichero de morosidad: si se está en algún listado de morosos como Asnef o RAI, será muy complicado que la entidad se fíe.
Truco 2. ¿Cómo lograr una mejor hipoteca? ¡Mejore su perfil!
De cara a presentar un mejor perfil como solicitante, es posible disminuir el riesgo proponiendo al banco la inclusión de avalistas o de garantías. Los avalistas son personas que presentan sus bienes como abono de la deuda, en caso de que el titular del préstamo incurra en impago. Es muy importante comprender el riesgo que asumen los avalistas, ya que no tienen nada que ganar y sí mucho que perder.
Se puede hacer lo mismo si se dispone de otros bienes en propiedad que presentar como garantía de pago. Es importante recordar que estos bienes deben ser propios y que, a su vez, no deben tener cargas pendientes.
Imagen: envoymortgagelendertemecula
Truco 3. Aumentar la vinculación con el banco
Si no se tienen avales o garantías, o simplemente esta vía no convence, otra manera de mejorar el acuerdo es aumentar la vinculación con la entidad. La vinculación en las hipotecas consiste en la contratación de una serie de productos relacionados, como seguros (de vida, de hogar, de desempleo, de salud…), planes de pensiones, tarjetas de crédito o débito o, en general, cualquier otro producto que facture la entidad.
Con esta vía se está ofreciendo al banco la posibilidad de conseguir una serie de ingresos extra que no provengan de manera directa de la hipoteca. El cliente podrá servirse de esta carta para negociar una rebaja del interés o algún otro tipo de mejora contractual.
Truco 4. Contar con un perfil financiero muy solvente
Además de contar con todos los recursos mencionados, si se tiene un perfil que sobrepasa con creces la media (por nivel de solvencia, ingresos muy elevados o gran cantidad de recursos en general), se tendrá un punto de partida excelente para seducir al banco.
En este caso es posible conseguir hipotecas que ofrecen características muy por encima de la media, como intereses muy competitivos, flexibilidad de pago o muy poca vinculación.
Truco 5. Bróker de hipotecas
La contratación de un bróker de hipotecas encarece en un principio el préstamo. Pero dada la red de contactos de estos profesionales de la mediación, así como su conocimiento del medio, permiten la obtención de hipotecas que pueden escapar al poder de negociación de un particular al uso.
Una de las maneras por las que se puede conseguir una hipoteca 100 es mediante la contratación de los servicios de un mediador. Pero el bróker tiene como objetivo ganar dinero con la hipoteca de sus clientes, por lo que habrá que revisar con detalle el trato que proponga y no aceptar nada con lo que no se esté de acuerdo. Además, conviene saber que su tarifa máxima está limitada por ley a un 5% sobre el valor de la hipoteca y que solo debe cobrar si se llega al momento de la firma; hay que evitar realizar pago alguno por anticipado.
