1. Pide la hipoteca junto a otra persona si es posible
El primero es pedir la hipoteca en pareja o junto a otra persona: el padre o la madre, un hermano, un amigo… Cuando la deuda se reparte entre dos cotitulares, las probabilidades de que no se paguen las cuotas son mucho más pequeñas, porque si uno se queda sin trabajo, el otro puede cubrir su parte. Por este motivo, los bancos están más abiertos a la concesión de una hipoteca de más del 80 % en este tipo de situaciones.
Esta opción, eso sí, también tiene sus riesgos para la otra persona. Si no se pagan las cuotas, el banco puede llegar a embargar su patrimonio, junto al del otro cotitular. Por ello, solo es una vía aconsejable si cada uno de los deudores es capaz de abonar las cuotas de la hipoteca por separado (por si hiciera falta en algún momento).
Como alternativa, esa segunda persona puede avalar la hipoteca en vez de constar como cotitular, ya sea con todo su patrimonio (aval personal) o con una vivienda que le pertenezca (hipotecante no deudor). Así, no tendrá obligación alguna de pagar las cuotas, aunque los bienes con los que se avale también podrán ser embargados en caso de que el titular no abone las mensualidades.
2. Demuestra que eres solvente
El segundo truco consiste en demostrar al banco que se disfruta de una buena situación económica y financiera. De este modo, la entidad considerará menos arriesgada la operación y habrá más probabilidades de que financie más del 80 % de la compra de la vivienda con una de sus hipotecas.
Cada banco usa distintos estándares para medir la solvencia de un solicitante. Aun así, en la mayoría de los casos, conseguir una hipoteca de más del 80 % será más fácil, si el cliente tiene un contrato indefinido con una antigüedad mínima de dos años, cobra un sueldo de al menos 2.000 euros mensuales netos y no tiene otras deudas. Además, debe contar con los ahorros suficientes para pagar la parte que no se financie con el préstamo y para hacer frente a los gastos asociados a la compraventa (notaría, registro, gestoría e impuestos), cuyo coste ronda el 10 % sobre el precio de la vivienda.
3. Déjate ayudar por un bróker hipotecario
Para terminar, conseguir una hipoteca de más del 80 % es mucho más sencillo, si se contrata a un bróker hipotecario. Este intermediario se dedica profesionalmente a conseguir préstamos para sus clientes, con unas condiciones mejores que las que el solicitante podría obtener por su cuenta: con intereses más bajos, con un importe y un plazo más altos…
Dado su conocimiento del mercado financiero, a los brókeres les resulta mucho más fácil dar con bancos que financien más del 80 % de la compra de una vivienda. Primero, porque saben qué entidades están más dispuestas a aprobar este tipo de operaciones. Segundo, porque su capacidad para negociar y convencer a los bancos es mayor que la de un particular sin experiencia en el sector.
Ahora bien, los brókeres especializados en obtener hipotecas de más del 80 % no trabajan gratis: en general, cobran una comisión de entre el 1 % y el 5 % sobre el importe del préstamo. De todos modos, abonar esos honorarios sale a cuenta en la mayoría de los casos, ya que los intermediarios suelen obtener ofertas de financiación que el cliente difícilmente podría obtener por su cuenta. Otra ventaja de contratar a estos profesionales es que solo hay que pagar sus honorarios si se firma alguna de las hipotecas que consigue, nunca antes. En otras palabras: solo si el cliente queda satisfecho.
