Hipotecas bonificadas, vinculadas al grado de relación con la entidad y de cuota blindada son los modelos elegidos por las entidades de crédito en unos momentos en que la demanda de este tipo de productos ha descendido de modo notable como consecuencia de la crisis económica. Pero lo que hasta ahora no se había desarrollado era la creación de un crédito hipotecario que tuviera a la vivienda como única garantía, sin comprometer otros bienes del cliente.
Responder con la casa
El número de hipotecas concedidas sobre viviendas se situó en mayo en 37.619, lo que supone un retroceso del 32,2% con respecto al mismo mes de 2010, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).Con este dato, se completa un año de caídas interanuales en los créditos constituidos para la adquisición de una vivienda. Para dinamizar el mercado inmobiliario -y su ingente stock de viviendas-, los bancos tratan de brindar productos hipotecarios con condiciones ventajosas. Uno de ellos, novedad en el mercado, es la Hipoteca Sin Más de Bankinter, un préstamo referenciado al Euribor con revisiones anuales y que aplica un tipo fijo durante el primer año del 4%.
No obstante, el precio final depende en gran medida de la contratación de productos como seguro del hogar, seguro de vida y cuenta nómina o una cuenta profesional. Además, aplica comisiones de apertura (0,5%) y de amortización total o subrogación a otra entidad (del 0,5% los primeros cinco años, y los restantes del 0,25%). Este producto, destinado a nuevas hipotecas, financia el 80% del valor de tasación de la vivienda habitual que hipoteca.
Sus condiciones mejoran si aumenta la vinculación con el banco
Su plazo máximo es de 40 años, pero solo para personas de hasta 35 años en el momento de contratar la hipoteca. Si se ha rebasado esta edad, la fecha límite es de 35 años. Se puede contratar para importes desde 30.000 a 600.000 euros. Por lo que se refiere a la amortización, se realiza a través de cuotas mensuales constantes que comprenden parte de devolución de capital y parte de intereses. Estas cuotas pueden ser mensuales, bimensuales, cuatrimestrales o semestrales. La cuota permanece constante durante el año, solo se modifica cuando se revisa el tipo de interés y vuelve a permanecer sin cambios durante el siguiente año.
Dadas sus características, en su concesión residirá el mayor problema. Porque es previsible que solo se conceda a perfiles con gran capacidad de pago, con objeto de evitar problemas de morosidad e impagos.
Hipotecas bonificadas
Esta es de momento la única modalidad en este tipo de créditos hipotecarios. La mayoría de entidades lo que brinda son productos hipotecarios bonificados. A medida que aumenta el grado de fidelización del cliente con la entidad, mejoran las condiciones.
Son numerosas las entidades que aplican a sus clientes descuentos en el tipo de interés en función de su vinculación. Destacan las hipotecas de los bancos Pastor (Hipoteca Bonificada), Bankia (Hipoteca Cuota Cero Bonificada), Openbank (Hipoteca Open) o Sabadell (Hipoteca Bonificada). También tienen créditos hipotecarios ventajosos para cleinrtes cuya nómina o recibos estén domiciliados diversas cajas: Caja Laboral, Sa Nostra, Caja Navarra, y Unicaja, entre otras.
Cuota blindada
Otra opción es la fórmula de cuota blindada, que consiste en una hipoteca de tipo variable pero cuya cuota mensual es la misma a lo largo de la vida del préstamo (10, 20, 30…años), con independencia de que el tipo de interés suba o baje.
Se trata de un producto dirigido sobre todo a quienes valoran más la certeza de una cuota constante que un tipo inicial atractivo o un plazo definido. También es muy útil para las personas en cuyas previsiones esté el hecho de que sus cuotas se puedan elevar en los próximos meses. En este caso, serían una vía idónea para protegerse de la subida de tipos.
Con numerosas viviendas en su haber, en su gran mayoría procedentes de embargos, los bancos intentan deshacerse de ellas mediante todo tipo de estrategias. Así, mejoran de manera notable las condiciones de uno de estos créditos si se hace sobre una vivienda a través de sus portales inmobiliarios.
Financian hasta el 100% del precio de adquisición más los gstos de compra, y aplican un Euribor + 0,50%. La comisión de apertura es del 0,50% y su plazo de amortización de hasta 40 años.
