¿Es posible pagar menos por un préstamo? Al cobrar de modo inesperado una cantidad elevada de dinero (una paga extra, un bonus, el premio de la lotería), mucha gente opta por utilizar parte de esa suma para reducir o saldar sus deudas. Aunque devolver de forma anticipada el importe de un crédito siempre sale a cuenta, la cantidad de dinero que es posible ahorrarse en intereses puede ser todavía mayor, si se sabe cuándo y cómo realizar la amortización. A continuación se repasan algunas claves que ayudarán a aprovechar al máximo las ventajas de devolver el dinero prestado antes de que venza el plazo de reembolso.
¿Cómo pagar menos por los préstamos con la devolución anticipada?
¿Conviene amortizar de forma anticipada una fracción del capital pendiente de pago de un crédito al consumo o de la hipoteca? Esta acción permite reducir el nivel de endeudamiento y, a la vez, ahorrar en intereses. Pero, ¿cómo hacerlo?
En primer lugar, hay que saber que el prestamista ofrece dos opciones al amortizar un crédito de manera anticipada: acortar el plazo de reembolso manteniendo la cuota o reducir la mensualidad sin cambiar el tiempo de vida del préstamo. Aunque pagar menos puede parecer más atractivo, en realidad se ahorrara más dinero si se decide reducir el plazo de amortización, ya que de esta manera se generarán intereses durante un periodo más corto.
A continuación, un ejemplo ilustrativo. Imaginemos que tenemos un préstamo personal vigente al 9% TAE y que nos quedan por reembolsar 10.000 euros en cinco años. Si devolvemos anticipadamente 5.000 euros y decidimos mantener la cuota, el plazo se reducirá hasta los 27 meses y terminaremos pagando 535,47 euros en intereses. En cambio, si optamos por abonar 60 mensualidades, la cuota disminuirá hasta los 103,79 euros, pero tendremos que abonar 1.227,55 euros en intereses. Por tanto, en este caso, acortar el plazo nos permitirá ahorrar 692,08 euros más que si reducimos el importe de la cuota mensual.
Otro aspecto que hay que tener en cuenta antes de reembolsar de forma anticipada un crédito es que cuanto antes se devuelva el dinero, mayor será el ahorro. El sistema de amortización de préstamos que utilizan las entidades financieras españolas es el sistema francés, con el que se pagan más intereses que capital en las primeras cuotas y se acaba abonando una fracción mayor del saldo pendiente a medida que transcurre el plazo. Por tanto, si se devuelve una parte del importe prestado durante los primeros años del plazo, se pagan menos intereses que si la amortización anticipada se produce más adelante.
¿Sale gratis devolver un préstamo antes de tiempo?
Con el reembolso anticipado es posible ahorrar una cantidad importante de dinero, pero también puede suponer un coste.
En el caso de los créditos al consumo, la ley 16/2011 permite a las entidades financieras cobrar una comisión para compensar una fracción de los ingresos perdidos en concepto de intereses. Esta penalización puede ser de hasta el 0,5% del capital amortizado, si la devolución se produce cuando queda un año o menos para el vencimiento del plazo, mientras que si resta más de un año para el vencimiento, la comisión puede elevarse hasta un máximo del 1%.
En cambio, en los préstamos hipotecarios, la compensación puede ser de hasta el 0,5%, si se realiza la amortización durante los primeros cinco años del plazo y de hasta el 0,25% durante el resto del periodo, aunque dicho valor se podría modificar si entra en vigor un proyecto de ley que se está discutiendo en el Congreso de los Diputados. Sin embargo, también hay que destacar que muchos prestamistas no cobran nada por devolver sus créditos antes de tiempo, sobre todo los que operan de manera íntegra a través de Internet (como la banca on line, por ejemplo).
Pese al posible cobro de esta penalización, devolver antes de tiempo una parte del saldo pendiente de pago de un préstamo siempre sale a cuenta, pues el ahorro en intereses compensa con creces el coste de la comisión por amortización anticipada. Tomando como referencia el anterior préstamo personal de 10.000 euros al 9% TAE, si devolviéramos 5.000 euros antes de tiempo y redujéramos el plazo hasta los 27 meses, pagaríamos 1.919,58 euros menos en intereses. La compensación que se nos cobraría sería solo de un máximo de 50 euros, por lo que al final ahorraríamos un total de 1.869,58 euros.
