Parados, personas con trabajos o sueldos precarios, familias con dificultades para hacer frente al pago mensual de la hipoteca… El panorama social ha cambiado mucho en los últimos años. Aunque ya se habla de que bancos y cajas de ahorro conceden de nuevo créditos al consumo, se miran con lupa las cuentas del solicitante. En medio de estas restricciones, el empeño de bienes se ha convertido en una alternativa para que muchas familias obtengan liquidez. Además del sistema tradicional, hay métodos innovadores, como la posibilidad de dejar el coche en prenda. Pero, como se detalla a continuación, a veces las empresas que ofrecen este servicio guardan una estrecha relación con las dedicadas a la concesión de créditos rápidos, por lo que conviene estar alerta.
¿Quién empeña su coche?
Los clientes de las casas de empeño de vehículos no responden a un perfil definido. Aunque en principio quienes recurrían a esta fórmula eran, sobre todo, inmigrantes que perdían su trabajo, figuran también quienes antes disfrutaban de una posición económica media-alta. La motivación de unos y otros es la misma: conseguir dinero con rapidez. A esta práctica acceden las personas físicas, junto con algunos autónomos o empresarios de pequeñas y medianas empresas que necesitan liquidez urgente. La explicación, como indica un directivo del sector, radica en que es el pequeño y mediano empresario quien más dificultades tiene en los tiempos que corren: pagar nóminas, hacer frente a las letras y a los vencimientos de los créditos…
Empeñan el coche tanto particulares como propietarios de pequeñas empresas con problemas de liquidez
El único requisito para poder empeñar un vehículo es ser su propietario, ya sea un coche, una moto o un barco. Es la norma general, aunque hay matices: ¿se puede empeñar cualquier coche o tiene que tener unas características especiales? En líneas generales, como señalan desde las empresas especializadas en esta actividad, se puede dejar en depósito cualquier automóvil, siempre que tenga menos de diez años de antigüedad. No obstante, en la mayor parte de las operaciones, son turismos de gama alta, como BMW, Audi o Mercedes, así como vehículos todoterreno.
Cómo empeñar el coche
El proceso para empeñar el automóvil puede variar en función de la empresa especializada con la que se negocie, pero en general el funcionamiento de la operación tiene las siguientes características:
¿Qué tanto por ciento del valor del vehículo obtiene el dueño? Depende de la tasación del coche y del estado de conservación y uso. Lo habitual es prestar al cliente entre un 40% y un 50% del valor del turismo, con unas comisiones del 20% cada 45 días. Es decir, si el automóvil está valorado en 24.000 euros, el cliente puede conseguir unos 5.000 euros. Si quiere recuperarlo, tendrá que sumar a esos 5.000 euros un 20% de comisiones cada 45 días.
La tasación, por lo general, la realiza un tasador de la empresa, quien se ocupa de valorar la cantidad de dinero que se le puede prestar a cada persona por su coche.
El tiempo que dura el crédito depende de la negociación que se lleve a cabo en cada caso, pero lo más habitual es que se firme por periodos de tres meses.
Además del interés, el cliente debe hacer frente a unos gastos de gestión, que dependen de la tasación y el dinero prestado.
Algunas empresas solo realizan operaciones de empeño con vehículos que están pagados por completo, mientras que en otros casos este no es un requisito imprescindible.
El límite de edad del coche con el que se hace este tipo de operaciones es de diez años como máximo, por regla general.
El solicitante debe aportar toda la documentación en regla y en vigor: ficha técnica con ITV al día, permiso de circulación, impuesto municipal al corriente de pago del año vigente y documentación acreditativa de la propiedad, ya sea física o jurídica. También se tienen que entregar los correspondientes libros del vehículo y sus juegos de llaves.
Si pasado el plazo establecido para devolver el préstamo la persona no está en condiciones de hacerlo, es posible una renovación del crédito. ¿En qué condiciones? Son muchos los factores que las determinan, pero los principales son la valoración de la solvencia de la persona que lo pide y la cantidad de dinero que debe reintegrar. Según apuntan en una empresa del sector, el 90% de los clientes vuelve por el coche, pero más tarde de lo previsto, por lo que deben pagar más intereses de los planeados en un primer momento.
¿Qué ocurre con el automóvil si la persona manifiesta la imposibilidad de devolver el crédito? Se intenta hablar con el cliente para proponerle una solución, que en su mayoría se consigue. Si no, pasado el tiempo estipulado en el contrato, el vehículo se vende a un profesional y ya no hay opción de recuperarlo.
También cabe la posibilidad de cancelar la devolución del crédito antes del plazo establecido. En estos casos, no es habitual que haya costes añadidos por reembolsarlo antes de tiempo.
El tiempo que se tarda desde que una persona se dirige a la entidad para empeñar el coche hasta que logra el dinero depende del que empleen los tasadores en realizar la valoración. No supera los dos días de espera, el tiempo necesario para obtener el informe de Tráfico. Nunca se hacen informes sin verificar la documentación completa y sin haber visto el vehículo físicamente o mediante fotografías actuales.
