Gracias al euríbor, hoy en día es posible ahorrarse hasta 16 euros mensuales de hipoteca. El principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios en España, el euríbor a 12 meses, acumula más de un año de descensos. Desde su creación en 1999, no se habían visto cifras tan bajas. Con este descenso, las familias podrían ahorrar unos 200 euros anuales en la cuota. En este artículo se explica de qué forma afecta el euríbor a las hipotecas y hasta cuándo se podrá ver este índice en mínimos.
Euríbor: cuatro años de descensos
El euríbor a 12 meses lleva más de cuatro años dando un respiro a las economías domésticas. Durante la segunda mitad del año 2012, el índice alcanzó cuotas inferiores al 1% y desde entonces no ha subido de nuevo. Además, en noviembre de 2015 la cifra bajó de 0,0% y aún se mantiene así: el último valor publicado es el de diciembre de 2015, que cerró a 0,059%.
De momento, no hay previsión de que el índice suba en los próximos meses, así que a lo largo de 2016 seguirá marcando mínimos. La principal razón es que el Banco Central Europeo no tiene previsto subir los tipos y sigue con su política de rebajar el precio del dinero hasta el 0,05%. Así que, como mínimo, hasta que entre en vigor el índice sustituto que las entidades europeas están planteando, el euríbor plus, los hipotecados no se deberán preocupar por si tienen que pagar de más.
¿Cómo baja la hipoteca con el euríbor en mínimos?
El euríbor supone una parte del interés que se abona por una hipoteca variable. Para entenderlo, una hipoteca se compone de un diferencial, que siempre es el mismo, sumado a un índice de referencia, que fluctúa cada mes. No obstante, los nuevos valores del euríbor no se aplican a la hipoteca de forma automática, sino que se hace tras cada revisión del préstamo, que puede ser semestral o anual.
Es más fácil entender el efecto que puede tener una subida o bajada del euríbor a través de un ejemplo: una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un interés de euríbor +1% contratada en 2005.
- En diciembre de 2008, con el euríbor al 3,452%, la cuota que había que pagar era de 775 euros.
- En cambio, en diciembre de 2014, con el euríbor al 0,329%, la mensualidad para abonar fue de 505 euros.
- Tan solo un año después, en diciembre de 2015, con el euríbor en mínimos al 0,059%, la cuota fue de 486 euros.
Es decir, que solo con la bajada del euríbor de un año para otro, una familia se puede ahorrar casi 20 euros al mes, es decir, 240 euros al año. Y además, puede pagar casi 300 euros menos de cuota que hacía tan solo 7 años, lo que significaría un ahorro doméstico de unos 3.500 euros anuales.
Con este descenso, serán miles las familias que notarán un importante respiro, lo que les permitirá cuadrar las cuentas o invertir el dinero que se ahorrarán, al menos, hasta la próxima revisión de la hipoteca.
El euríbor desaparece para dejar paso al euríbor plus
El euríbor que en la actualidad se utiliza mide el interés medio al que los principales bancos europeos estarían dispuestos a prestarse dinero. Dado que los valores son una estimación, y no un interés real, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) ideó una nueva fórmula para calcular el interés: el euríbor plus. De esta forma, se pretende impedir la supuesta manipulación y conseguir un índice más real.
Hasta ahora, para calcular el valor del euríbor se empleaban datos de solo 24 entidades, eliminando el 15% de los valores más altos y bajos. Con la entrada en vigor de la nueva metodología, se tendrán en cuenta los depósitos que los bancos se hagan entre sí y también los de las grandes empresas, otras instituciones financieras, instituciones públicas, pymes, aseguradoras, fondos de pensiones o los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.
Con un año y medio de retraso, se anunció que el nuevo índice entraría en vigor a partir del lunes 4 de julio de este año, aunque aseguran que la fecha podría sufrir modificaciones. El cálculo de éste será más ajustado a la realidad, así que es posible que también sea más alto y, por tanto, las cuotas de los hipotecados aumenten. Sin embargo, la entrada del euríbor plus tendrá un periodo de prueba durante el segundo trimestre del 2016, para confirmar si su nivel y volatilidad se asemejan al del euríbor actual.
