Cualquier ahorrador que junte unos cuantos miles en su cuenta tiene la misma idea: hacer crecer su dinero. Hasta ahora, la fórmula más rápida para conseguirlo era buscar un depósito o una cuenta remunerada que ofreciera alta rentabilidad. Pero en 2016, con los tipos más bajos que nunca y rentabilidades que a duras penas alcanzan el 2%, los descuentos en recibos de hasta el 3% pueden ser los mejores aliados del ahorro. Entonces, entre rentabilidad o devolución de recibos, ¿cuál da más dinero en una cuenta? En el siguiente artículo se analizan las dos opciones.
Desde que en enero de 2013 el Banco de España prohibiera los extratipos en cuentas y depósitos, las rentabilidades de estos productos no han parado de bajar. Así, si en 2012 era posible encontrar con facilidad un 4% anual, en 2016 hay que buscar entre los mejores depósitos bancarios y cuentas para hallar un 2% y, en contadas ocasiones, un 3%, si el cliente está dispuesto a aceptar un gran número de productos vinculados.
Tres fórmulas de hacer crecer el dinero sin rentabilidad
La buena noticia es que las entidades no han parado de ofrecer dinero para conseguir nuevos clientes, aunque con nuevas fórmulas. Las principales son tres:
- 1. Regalo de dinero
Tras la crisis, los bancos dejaron de apostar tanto por regalos, como televisores o vajillas, como gancho «atrapaclientes» y fueron a lo más apreciado por el español medio: el dinero. En estos momentos, es posible obtener entre 100 y 240 euros anuales por hacerse nuevo cliente de una entidad, eso sí, con la nómina domiciliada.
- 2. Devolución de recibos
A través de la domiciliación de ingresos regulares también es posible que el banco devuelva parte de las facturas de agua, luz, gas, teléfono, etc. En concreto, las entidades que están ofreciendo esta ventaja reintegran entre un 1% y un 3% de las facturas pagadas, aunque pueden establecer un máximo de dinero devuelto al mes que ronda los 20 euros.
- 3. Descuentos en compras
La última ventaja que puede convertirse en más dinero en cuenta son los descuentos en compras. Uno de los principales es el aplicado a la gasolina, que va del 2% al 4%, pero también es posible obtener rebajas en viajes, restauración, telefonía, ropa…
En cualquiera de los tres casos, Hacienda tratará los beneficios como capital mobiliario, es decir, que hará lo mismo que hace con los obtenidos por la rentabilidad: retener un 19% de lo conseguido durante 2016, que será extraído directamente de los beneficios, y tan directamente que ni siquiera pasará antes por la cuenta.
¿Qué opción deja más beneficios?
Imagen: PublicDomainPicturesSi se repasa lo obtenido con cada una de las tres opciones, se ve que:
- El regalo de dinero puede dar entre 100 y 240 euros el primer año.
- Aunque con la devolución de recibos se pueden tener hasta 20 euros al mes (240 euros al año), hay que pensar que una familia española media no paga más de 200 euros mensual medio en facturas, lo que lleva a un ahorro real de 72 euros.
- Los descuentos en compras irán más relacionados con el gasto concreto de cada uno. En el caso de la gasolina, suponiendo un gasto medio de 100 euros al mes, el descuento mensual máximo obtenido será de cuatro euros, lo que equivale a 48 euros anuales.
Si se tienen en cuenta que las rentabilidades más altas ofrecidas por los bancos en este momento son del 3%, la conclusión es que si el cliente bancario es capaz de mantener un saldo medio en cuenta de 8.000 euros o más, la opción será quedarse con la rentabilidad, ya que 8.000 euros rentando un año entero al 3% reportan 240 euros. Para cantidades menores, las otras tres opciones son más interesantes, aunque dependerá de los gastos de cada hogar.
