Según los últimos datos facilitados por el Banco de España, las tarifas de algunas de las operaciones más habituales entre las entidades bancarias y sus clientes reflejan una importante subida. De hecho, el precio de las transferencias de una entidad a otra se ha incrementado un 44,2% respecto a 2011. Además, retirar dinero de un cajero de la misma red bancaria con una tarjeta de débito cuesta un 29% más que en enero del año pasado. En un momento de crisis financiera en que los bancos necesitan captar pasivos para dotarse de liquidez, tienen que buscar la fidelización de sus clientes. En este sentido, en las entidades proliferan las ofertas de tarifa plana en las cuentas, tanto para particulares como para pymes, que permiten, por una cuota fija, hacer transferencias y otros movimientos sin necesidad de abonar al banco más comisiones.
Las cifras son contundentes y reflejan que, desde el año pasado, se ha registrado un importante incremento de las comisiones que los bancos cobran a sus clientes. Entre las subidas más destacadas figura la de las transferencias a otras entidades bancarias, que ha aumentado un 44,2% respecto a enero de 2011.
Es la tarifa idónea para las personas inmigrantes que envían transferencias monetarias a sus países de origen
Retirar dinero de un cajero de la misma red bancaria con tarjeta de débito cuesta a los consumidores un 29% más que a principios del año pasado, mientras que la comisión semestral por el mantenimiento de una cuenta corriente en el banco ha crecido un 20% y el precio del ingreso de cheques ha subido más del 1% en los primeros once meses de 2011. Los bancos adaptan su oferta comercial a las circunstancias de crisis. La «guerra del pasivo» y los crecientes créditos dudosos han dañado la rentabilidad del sector en un momento en el que las entidades bancarias luchan por obtener beneficios.
Qué es la tarifa plana en las cuentas corrientes
El panorama financiero español necesita liquidez. El informe de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), publicado en diciembre de 2011, confirma que los grandes bancos españoles necesitan 26.170 millones de euros para recapitalizarse y cumplir los requisitos de solvencia. Por su parte, el ministro de Economía y Competitividad, Luis de Guindos, ha anunciado que son necesarios 50.000 millones de euros más de provisiones para sanear los balances bancarios.
En las entidades bancarias, por ello, proliferan las cuentas con tarifa plana. Son cuentas corrientes que integran en una tarifa fija mensual una serie de servicios gratuitos, además del resto de prestaciones de una cuenta corriente convencional.
Para contratarla, se requiere domiciliar la nómina o pensión, las cuotas de la Seguridad Social y, al menos, dos recibos
Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades cobran a los clientes por sus servicios (el ingreso de cheques, el envío de una transferencia, la concesión de una tarjeta de crédito, un cambio de divisas, una compra de acciones bursátiles, la administración de una cuenta, el estudio de un préstamo, etc.). Asimismo, un banco puede repercutir al cliente los gastos que tenga que abonar a terceros para poder prestarle estos servicios. Cuando todas estas comisiones se le cobran juntas al cliente, como un solo cargo fijo, se utiliza el término tarifa plana.
Ante la creciente competencia entre las entidades bancarias, en un intento de captar más clientes, se comercializan fórmulas que brindan el pago de una cuota fija por la utilización de sus productos y servicios. La tarifa plana surgió como un servicio para las pymes, aunque ahora también va dirigida al segmento de los particulares. La idea es la misma, aunque las ofertas y los precios difieren de una entidad a otra.
A quién se dirige la tarifa plana
La tarifa plana está asociada a los depósitos a la vista y su contratación puede implicar un ahorro para quienes realizan movimientos bancarios de forma regular, como operaciones bursátiles, transacciones con tarjeta, o transferencias al extranjero. De esta tarifa se pueden beneficiar las personas que tienen cuentas en el extranjero y envían dinero a familiares que estudian o residen fuera, los emprendedores o las familias con pequeñas y medianas inversiones. Además, es el medio idóneo para las personas inmigrantes que envían sus remesas en forma de transferencias a su país de origen.
Pueden beneficiarse quienes realizan movimientos bancarios de forma regular
Por norma general, los requisitos que se necesitan para contratar este tipo de cuentas son: tener domiciliada la nómina o pensión, las cuotas de la Seguridad Social en el caso de los autónomos y tener domiciliados, al menos, dos recibos de suministros (luz, agua, gas, teléfono fijo o móvil, conexión a Internet…). A cambio, se pueden conseguir promociones en otros productos, condiciones preferentes, la devolución de un porcentaje de los recibos, descuentos en gasolineras, supermercados, etc.
LaCaixa.
Los clientes que opten por la Servicuenta Nómina de La Caixa, a cambio de una cuota de 5 euros al mes, pueden obtener los siguientes servicios:
- El mantenimiento gratuito de la cuenta.
- La domiciliación de los recibos.
- Una tarjeta de crédito o débito.
- La gratuidad de las dos primeras transferencias nacionales o internacionales.
Banco Sabadell.
Pone a disposición de sus clientes la “Cuenta MÁS”, que integra todos los productos y servicios financieros en una sola cuota, por una comisión de mantenimiento de 6,25 euros al mes, que se cobra trimestralmente. Si además se tiene activado el servicio de correo por Internet, se obtiene un descuento de 1,5 euros al trimestre. Se ofrecen algunos descuentos en servicios no financieros y, con solo domiciliar la nómina o pensión, la Cuenta MÁS permite:
- Realizar todas las transferencias que se desee sin ningún tipo de comisión.
- Ingresar cheques sin límite de cualquier entidad financiera de España y sin comisión.
- Disponer de efectivo en cualquier cajero de la red ServiRed sin comisiones. Banco Sabadell se compromete a devolver las comisiones que otras entidades cobren al cliente por disponer de efectivo en cajeros ServiRed ajenos al banco, hasta un máximo de doce disposiciones al trimestre.
- Obtener una tarjeta de débito, una tarjeta Visa, una tarjeta SolRed y una Visa Shopping, sin pagar ninguna cuota.
- Operar por teléfono o por Internet, a través de la banca a distancia.
Banesto.
Su cuenta Tarifa Plana está dirigida a los particulares y, por una cuota mensual de 6 euros, incluye:
- Las comisiones de administración y mantenimiento de la cuenta corriente. Además, se puede elegir entre talonario o libreta.
- Las comisiones de emisión y renovación de la tarjeta 4B MasterCard.
- La realización, de forma gratuita y sin límite, de operaciones con la tarjeta 4B en su red de cajeros y hasta 48 operaciones al año en otros cajeros 4B.
- Las comisiones de emisión y renovación de la tarjeta Visa 123. Asimismo, devuelve el 3% del importe abonado en todas las gasolineras, el 2% en los grandes almacenes y el 1% en hipermercados y supermercados.
- Hasta dos transferencias nacionales o ingresos de cheques cada mes de cualquier entidad financiera de España.
- La domiciliación de recibos.
- La banca multicanal, para que el cliente opere con el banco por teléfono o por Internet.
- Un extracto mensual integrado. En un único documento se integran todos los cobros y pagos. Al acceder al servicio de banca por Internet, el cliente dispone cada mes de su extracto integrado en formato PDF.
Banco Popular.
En la actualidad, dispone de dos tipos de cuentas con tarifa plana.
1. La Cuenta tarifa plana, aunque se dirige en especial a pequeñas y medianas empresas, es aplicable a todos los clientes y, por una cuota de 50 euros al mes, engloba los siguientes servicios:
- Está exenta de las comisiones de mantenimiento y administración.
- Permite ingresar sin límite cheques y pagarés nacionales en euros (no incluye la devolución).
- La realización, de forma gratuita y sin límite, de transferencias mensuales en euros destinadas a entidades financieras en territorio nacional o en Estados miembros de la UE por importe igual o inferior a 50.000 euros, siempre que sean normalizadas. Sin embargo, no se incluyen las transferencias urgentes que se realizan en un mismo día a través del Banco de España (la denominada Orden de Movimiento de Fondos o transferencias OMF).
- La emisión sin límite de cheques bancarios y cheques nómina en euros.
2. La Cuenta CON de tarifa plana se puede aplicar a todos los consumidores y, por 10 euros al mes, incluye los siguientes productos y servicios:
- La cuenta corriente CON está exenta de las comisiones de mantenimiento y administración.
- Ofrece las tarjetas 4B MasterCard, Visa y Punto Oro exentas de comisión de emisión, renovación y mantenimiento.
- La realización, de manera gratuita y sin límite, de transferencias mensuales en euros destinadas a entidades financieras ubicadas en territorio nacional, o en Estados miembros de la UE, por un máximo de 50.000 euros (transferencias normalizadas). No se incluyen las transferencias urgentes que se realizan a través del Banco de España (Orden de Movimiento de Fondos o transferencias OMF).
- Ofrece la cuenta de ahorro depósito CON, exenta de comisiones de mantenimiento y administración.
- Incluye la imposición a plazo depósito CON, sin comisión de cancelación anticipada.
Ibercaja.
Los servicios que contemplan estas cuentas se refieren a personas físicas y jurídicas. En el caso de personas jurídicas, el número máximo de titulares por cuenta es uno. En el caso de las personas físicas, el número máximo de titulares por cuenta es de dos.
1. La Cuenta Universal Básica, por una tarifa de 7 euros al mes, propone los siguientes servicios:
- El mantenimiento gratuito de cuenta y apuntes.
- La realización sin comisión de las 12 primeras operaciones referidas a ingresos de cheques en euros sobre plazas nacionales o transferencias nacionales en euros, hasta un importe de 50.000 euros por operación. Cada operación adicional tiene una comisión fija de 2,40 euros, de manera independiente al importe.
- Una tarjeta de débito exenta de cuota de emisión y renovación a nombre de un titular del contrato de la Cuenta Universal Básica.
- Permite realizar sin comisión las 12 primeras disposiciones de efectivo a débito en el año, en cajeros Euro 6000 ajenos a Ibercaja. Estas disposiciones deben hacerse con las tarjetas incluidas en el contrato de la Cuenta Universal Básica.
- Una bonificación de 1 euro al mes en la comisión por sustituir el envío por correo postal de documentación, a cambio del servicio de banca por Internet Ibercaja Directo.
2. La Cuenta Universal Premium, por una cuota de 9 euros mensuales, incluye los siguientes productos y servicios:
- El mantenimiento de cuenta y apuntes.
- Permite al año la realización sin comisión de las 24 primeras operaciones referidas a ingresos de cheques en euros sobre plazas nacionales o transferencias nacionales en euros, hasta un importe de 50.000 euros por operación. Cada operación adicional tendrá una comisión fija de 2,40 euros, con independencia del importe.
- Una tarjeta de crédito exenta de cuota de emisión y renovación a nombre de un titular del contrato de Cuenta Universal Premium.
- Permite realizar sin comisión las doce primeras disposiciones de efectivo a débito en el año, en cajeros Euro 6000 ajenos a Ibercaja. Estas disposiciones deben hacerse con las tarjetas incluidas en el contrato de la Cuenta Universal Premium.
- Por cada tarjeta adicional incluida en el contrato de la Cuenta Universal Premium se incrementará la comisión mensual en 1 euro, si la tarjeta es de débito o de pago a plazos, y en 1,50 euros, si es de crédito.
- Una bonificación en la comisión de 1,50 euros al mes por sustituir el envío por correo postal de documentación física por documentos electrónicos a través del servicio de banca por Internet Ibercaja Directo.
3. La Cuenta Universal Plus, por una tarifa fija de 10 euros al mes, engloba los siguientes servicios:
- El mantenimiento de cuenta y apuntes.
- Permite realizar al año sin comisiones las 24 primeras operaciones referidas a ingresos de cheques en euros sobre plazas nacionales o transferencias nacionales en euros, hasta un importe de 50.000 euros por operación. Cada operación adicional tendrá una comisión fija de 2,40 euros, con independencia del importe.
- Una tarjeta de crédito exenta de cuota de emisión y renovación a nombre de un titular del contrato de la Cuenta Universal Plus.
4. La Cuenta Universal Pyme está dirigida a las pequeñas y medianas empresas y, por una cuota fija de 30 euros mensuales, incluye los siguientes productos y servicios:
- El mantenimiento y administración de la cuenta de depósito a la vista vinculada al contrato Cuenta Universal, excepto en el caso de que el titular sea persona jurídica, empresario o profesional liberal y utilice el depósito para facilitar operaciones de terceros, mediante ingresos en el depósito ligados a la prestación de un servicio propio del titular.
- Permite realizar al año sin comisiones las 60 primeras operaciones realizadas en la cuenta corriente asociada al contrato de Cuenta Universal Pyme referidas a ingresos de cheques en euros sobre plazas nacionales o transferencias nacionales en euros, hasta un importe de 50.000 euros por operación. Cada operación adicional tendrá un precio fijo de 2,40 euros, independientemente del importe.
- Una tarjeta de crédito exenta de cuota de emisión y renovación a nombre de un titular del contrato de la Cuenta Universal Pyme.
