Depósito garantizados
Atraer el dinero de los clientes “sea como sea”, ya se trate de los propios o de los de la competencia. Ésa parece ser la consigna de las entidades financieras en un momento de falta de liquidez. Para ello, entre otras estrategias, ofrecen una amplia variedad de depósitos, diseñados para afrontar la crisis: bonificados, estructurados, de bienvenida e, incluso, solidarios. Los depósitos son, por su seguridad, uno de los productos financieros más aconsejables para períodos recesivos como el actual, y con objeto de conseguir captar la atención de los inversores sobre ellos se utilizan fórmulas tradicionales como combinar la renta fija con la variable, junto a otras ciertamente originales como, por ejemplo, el regalo de billetes de avión. Aunque algunos de estos productos anuncian una rentabilidad que puede llegar al 12% o hasta el 16%, hay que tener cuidado, ya que generalmente se trata sólo de un gancho para impactar a los usuarios, y tales intereses sólo se ofrecen durante un corto período de tiempo (habitualmente, el primer mes).
Las entidades han ampliado de manera considerable la oferta de depósitos ante el mal comportamiento de la renta variable, y la mayoría pueden ser suscritos con aportaciones mínimas. Entre los más demandados se encuentran los garantizados:
La Caixa comercializa un depósito de interés variable, el “Depósito Inflación Plus”, cuya retribución se compone de la variación interanual del Índice de Precios al Consumo más un diferencial. El lanzamiento del producto se produce en un momento de presiones inflacionistas para asegurar al inversor que siempre obtenga una rentabilidad superior a la inflación española, con lo que “mejora su poder adquisitivo real”, según aseguran desde la caja de ahorros. La imposición mínima del depósito son 1.000 euros y el plazo es de tres años. El pago de los intereses se efectuará anualmente, y los inversores que deseen liquidez anticipadamente podrán obtenerla una vez transcurrido el primer año.
Bancaja ha realizado esta opción a través de los “Multi-Renta”, depósitos cuya rentabilidad está ligada a cualquier combinación que pueda realizarse con las siguientes rentabilidades: una a tipo fijo, válida por todo o parte del período de inversión; y otra variable ligada a índices de referencia de mercado. En estos índices de referencia cabe incluir, a título de ejemplo, un índice bursátil, una cesta de índices bursátiles, un fondo o una cesta de fondos de inversión mobiliaria, un fondo inmobiliario, una cesta de acciones y, en general, cualquier referencia contrastable y de carácter público que refleje la evolución de unos activos financieros o mercaderías susceptibles de compraventa. El importe mínimo que se puede suscribir es de 1.000 euros. Como suele ser habitual en este tipo de productos, no tiene comisiones.
La apuesta de BBK va dirigida al “Depósito Euribor on line”, un producto que garantiza una retribución igual al el Euribor a un año menos 0,50%. Esta rentabilidad se actualizará en cada aniversario, aunque solamente se puede contratar desde Internet. No tiene comisiones ni gastos de ningún tipo que puedan reducir la rentabilidad final del producto, y se puede suscribir a partir de 30.000 euros a un plazo máximo de cuatro años. Este depósito está disponible en cada aniversario de la contratación sin ninguna penalización; en cualquier otro momento, la disposición anticipada estará penalizada con un 2% calculado sobre el importe dispuesto y por el tiempo que falta hasta el siguiente aniversario, según explican desde la caja vasca.
Dentro de los garantizados se incluye también el “Depósito Mixto Garantizado” de Caja Segovia, destinado para los inversores “que no quieran correr riesgos, pero deseen ver incrementada la rentabilidad de sus ahorros”, como reza su publicidad. Para ello, la caja segoviana divide su imposición inicial y destina una mitad de su inversión a plazo fijo, con un interés nominal del 7,5% el primer mes, y la otra mitad en el índice Euro Stoxx 50, formado por las 50 empresas más sólidas de Europa. Se puede contratar desde 6.000 euros y cuenta con la posibilidad de tener un asesor personal en caso de necesitarlo.
Otra idea innovadora dentro de los garantizados es la que ha confeccionado Kutxa con el “Depósito a tu gusto”, en el que una parte de la inversión se coloca en un depósito a plazo y la otra en un depósito asociado a la Bolsa. Tiene la particularidad de poder optar en la parte de la inversión referenciada a Bolsa por el índice sostenible Dow Jones Global Titans 50 Index, que representa las 50 mayores compañías mundiales, líderes en sus respectivos sectores y con presencia internacional. También, “por la evolución de cuatro cestas de acciones del sector de energías renovables”, según especifican desde la caja guipuzcoana. Una inversión que, desde 3.000 euros, suma al interés fijo para el depósito a plazo, las expectativas de revalorización del depósito vinculado a la Bolsa, sin riesgo de perder capital. Además, si se acompaña con una aportación a un Plan de Previsión, o se contrata a través de Internet, el titular se puede beneficiar de mejores condiciones. El aporte mínimo es desde 3.000 euros y permite una gran flexibilidad en el componente a plazo, ya que el titular puede elegir entre 6 meses y 3 años, mientras que el componente referenciado a la renta variable es de 3 años.
El depósito “Suma y Sigue” de Banesto combina el 50% de la inversión en renta fija con un depósito al 8% TAE. Al vencimiento del primer período (6 meses), se devuelve al cliente el 50% del capital más los intereses fijos de este periodo (7,85% de interés nominal anual para el 50% de la inversión). Para el otro 50% de la inversión, el cliente es el encargado de seleccionar una de las dos opciones que han confeccionado desde la entidad:
A través de un depósito referenciado a cesta de acciones de grandes empresas europeas a 30 meses, en donde se obtiene un cupón del 14% si las cuatro acciones de la cesta se mantienen o suben respecto a su precio inicial, y si no lo hacen, la rentabilidad es del 2%.
Mediante un depósito vinculado a la subida del dólar frente al euro a 36 meses, en el que se recoge el 80% de dicha subida. La aportación mínima de esta alternativa es de 600 euros.
Promociones de bienvenida
Una de las modalidades que prolifera en la actual oferta de depósitos es la de ofrecer productos destinados a captar nuevos clientes, cuyas condiciones y rentabilidad son inmejorables, aunque sólo durante un determinado período de tiempo, que suele coincidir con un mes.
Es el caso del “On Depósito 12” de Caixa Galicia, que tiene una duración de 12 meses en donde se obtiene una rentabilidad del 12% en el último mes, y un 4% nominal los once primeros meses, con un TAE del 4,67%. Tiene un importe mínimo de 3.000 euros y sin penalización en la disponibilidad de los fondos.
De similares características es la propuesta realizada por Caja Madrid, dirigida a clientes que lo contraten a través de Internet: el “Depósito 12 Más Internet”. Proporciona una rentabilidad del 12%, aunque sólo para el primer mes, ya que durante el resto del período será del 3,70%. Se puede suscribir desde 3.000 euros, sin límite de importe máximo.
Otra entidad que se ha apuntado a esta estrategia es Bankinter, cuyo “Bonoclip” ofrece al usuario la posibilidad de hacerse cliente contratando dos productos: un depósito al 12%, o el “BonoClip Garantizado”, un bono estructurado cuya rentabilidad está ligada a la evolución de índices, acciones o cualquier otro activo de referencia. El plazo de la inversión es de solamente 30 días, sin posibilidad de renovación. Se puede suscribir desde 20.000 euros hasta 200.000 euros por cada cliente.
De cara también a los nuevos clientes, Ibercaja ha ideado el “Depósito Bienvenida Ibercaja Directo” que mantiene un interés del 5,15% durante nueve meses y que se puede contratar de 1.000 a 5.000 euros.
Barclays dispone del “Depósito Mensual Barclays 10”, oferta exclusiva para nuevos clientes que aporten entre 3.000 y 40.000 euros. En el momento del vencimiento el capital y los intereses serán depositados en una cuenta remunerada al 3,5%.
Uno-e, la filial de Internet del BBVA, ha ampliado hasta el 30 de septiembre el “Depósito 16” hasta el próximo 30 de septiembre, que consiste en una imposición a nueve meses que proporciona a su titular un 16% nominal anual durante el primer mes, mientras que en el resto del período (8 meses) está vinculado al Euribor a un mes menos 0,15 puntos. Se puede suscribir hasta 60.000 euros.
La “guerra de depósitos” entre entidades las ha llevado a diseñar productos con remuneración en especie o regalos como billetes de avión
Uno de los ganchos que utilizan las entidades para “vender” los depósitos es obsequiar con regalos al suscriptor, incluso en forma de billetes de avión. Caixa Terrasa aplica esta estrategia con los depósitos “ctnet regalo” cuya principal aportación consiste en la remuneración exclusiva en especie a través de diferentes regalos con que se gratifica al titular del producto (juego de maletas, limpiadora de alta presión, vajilla de porcelana, etc.). Otra variante, más sofisticada, es la que lleva a cabo la Caja de Ahorros del Mediterráneo, que bajo el patrocinio de una línea aérea ha creado el denominado “Depósito Vuelo”, que regala billetes de avión sólo por ahorrar. La mecánica es bien sencilla: por cada depósito de 2.500 euros a 6 meses se obsequia al suscriptor con un billete de avión de ida y vuelta a algún destino europeo. Para saber si realmente la rentabilidad merece la pena, basta con cuantificar estos regalos y compararlos con lo que ofrece la competencia.
Otras entidades han optado por fórmulas más o menos tradicionales para captar el dinero de sus clientes. Así, el “Depósito Positivo” de Caja Canarias combina la renta fija con la variable. Por un lado, a través de una remuneración fija y a un tipo de interés elevado (el 30% de los ahorros estarán en un plazo fijo a seis meses, a un tipo de interés del 7% TAE); por otro, vinculado a la renta variable “suba o baje la Bolsa, porque para el resto de la inversión obtendrá al vencimiento el cien por cien de la subida del Ibex-35, calculada en cómputo de medias mensuales, pero aplicando siempre signo positivo”, como apuntan desde esta caja de ahorros.
Unicaja, por su parte, ha lanzado al mercado el “Depósito 9 Univia” para clientes actuales del servicio a distancia que incrementen su saldo real en la entidad. El importe que se puede suscribir parte de 6.000 euros hasta un máximo de 30.000 euros por operación, con un plazo de 6 meses desde su apertura, y sin renovación. Se aplica un TAE del 5,30%, que durante el primer mes llega hasta el 9% mientras que para el resto del período es el equivalente al Euribor a 6 meses menos 0,50 puntos. A través de Citibank se puede contratar un depósito al 6% T.A.E, que a los 3 meses se convertirá en una Cuenta Remunerada al 4,10%. No dispone de límite en la cantidad que se aporta ni contempla comisiones de mantenimiento.
