Los préstamos fáciles se disparan

Trabajadores que han perdido su empleo, pymes con dificultades… en definitiva, quien no puede acceder a la financiación y se ve obligado a buscar alternativas se ha sentido tentado por las facilidades que ofrecen estos productos financieros de elevado coste. Las entidades que los conceden imponen los intereses más altos del mercado, y un crédito rápido puede estar referenciado a un 20% o 30%, frente al 8% o 12% que ofrecen los bancos y cajas de ahorros. A cambio, el dinero se obtiene casi de inmediato, aunque no en las 24 ó 48 horas que se anuncian, sino una vez aceptada la solicitud, lo que puede llevar hasta dos semanas. Casi un 8% de la población recurre en condiciones normales a este tipo de préstamos, pero desde que las entidades bancarias empezaran a contraer el flujo, se ha elevado hasta un 14%.

Estas empresas conceden pequeñas cantidades, desde 500 hasta 15.000 euros, con un plazo de amortización de hasta cinco años, un dinero destinado a cubrir agujeros, realizar compras menores, rematar alguna letra impagada o sufragar las vacaciones. La clave del éxito de estos créditos, al margen de la contracción por parte de bancos y cajas, consiste en que no es necesario justificar la finalidad del dinero y en que la contratación es mucho más sencilla: basta con demostrar ingresos y llevar una identificación oficial. Sin embargo, las compañías que los ofrecen dependen directamente de la financiación de la banca tradicional, un canal directo cuya obturación también provoca que no aprueben ni una décima parte de las solicitudes, según explican desde Finangestión, entidad de reunificación de deudas y préstamos hipotecarios.

Estos créditos tienen unos tipos de interés que pueden llegar a duplicar o triplicar muchos de los ofrecidos habitualmente por las entidades bancarias. Por ello, tanto el Banco de España como las asociaciones de consumidores, recomiendan estudiar al detalle el contrato. Entre otros, la letra pequeña, tan habitual en este subsegmento de la financiación.

Conviene asegurarse de la capacidad de endeudamiento y del total que puede alcanzar el interés, además de conocer que hay un plazo legal de devolución de 14 días desde que se firma el contrato. Las advertencias son pocas frente a la avalancha de anuncios que publicitan este tipo de créditos. En una sola mañana, de los 22 minutos de publicidad que se ofrecieron, 20 fueron de créditos rápidos; y de 42 anuncios en dos horas de programación, 16 versaron también sobre este producto, según señala Fernando Móner, presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores y Usuarios (Avacu), quien critica, además, que la duración de estos anuncios es muy corta en relación a la información que facilitan.

La ausencia de regulación adecuada es otro de los problemas. Por eso se ha solicitado la creación de un registro público estatal que agrupe a las empresas dedicadas a estas actividades con el fin de que se sometan al control del Banco de España. También se solicita la extensión y potenciación del sistema arbitral u otro medio extrajudicial acordado “ad hoc” para la resolución de conflictos, así como la promulgación de una normativa protectora para las situaciones de sobreendeudamiento.

Personas de nivel adquisitivo medio que necesitan una cantidad determinada para afrontar un pago puntual -ya sea un imprevisto o un capricho- y economías débiles tan endeudadas que no consiguen crédito en su banco o caja de ahorros (o que necesitan refinanciar una deuda) son los dos perfiles más habituales de solicitante. Los inmigrantes son los primeros usuarios de créditos exprés, y el 70% de ellos los solicitan para solventar deudas contraídas; el 30% restante, por cuestiones coyunturales.

La contracción del crédito por parte de las entidades tradicionales de crédito no sólo ha disparado la contratación de créditos rápidos, sino que también ha recuperado fórmulas de financiación ya en desuso y ha motivado la creación de nuevos modelos de préstamos. Antes de la existencia de las grandes entidades y mercados de crédito, los ciudadanos se prestaban entre sí, sin necesidad de intermediarios. Es una vuelta a los orígenes, pero con una gran diferencia: las relaciones físicas han sido sustituidas en buena medida por Internet. Ejemplo de ello es Comunitae.com, una web que intermedia préstamos personales de entre 3.000 y 15.000 euros a un plazo de dos a cuatro años mediante un sistema de puja entre sus usuarios.

Las financieras integradas en los grandes distribuidores y fabricantes de automóviles, entre otros, suponen también una dura competencia para bancos y cajas, llegando a acaparar un 85% de las ventas que en estos momentos se realizan en España, según un estudio elaborado por la Asociación de Establecimientos Financieros (Asnef). Pero dada su alta rentabilidad, bancos y cajas también se han apuntado al carro de los préstamos rápidos. E igual que las empresas especializadas, conceden dinero en horas. No obstante, para cubrirse las espaldas, sólo dirigen este tipo de ofertas a sus clientes habituales, quienes tienen contratada una hipoteca o depositada su nómina en la entidad. El préstamo rápido Vitalnet, de la Kutxa, por ejemplo, proporciona dinero en horas a un interés que varía en función de si el cliente tiene depositada su nómina (7,89%) o no (8,39%).

El crédito en descubierto es otra opción de obtener financiación cuando el dinero no llega. En definitiva, es un crédito rápido cuyos plazos se pactan con anterioridad por bancos y cajas. Según los últimos datos del Banco de España, los bancos y cajas españolas cobran una media del 13,6% en los tipos de interés que aplican a sus clientes por las cuentas en negativo, aunque la cifra varía en función de la entidad. Las cajas son las entidades que menos cobran por este servicio, con una media del 12,98%, frente al 14,16% de los bancos. A estos tipos de interés, los bancos agregan comisiones (entre el 3% y el 4,5% sobre el mayor saldo descubierto durante el período de liquidación) por girar en descubierto.