Una de las preocupaciones del ahorrador conservador que ha conseguido reunir varios miles de euros en su cuenta bancaria es cómo sacarles la máxima rentabilidad, es decir, hacer trabajar su dinero mientras no necesita gastarlo. Para ello, es preciso conocer no solo las opciones clásicas, como depósitos o cuentas de ahorro, que cada vez ofrecen menos rentabilidad, sino también otear y analizar los nuevos productos que brinda el mercado, como depósitos referenciados, regalo, en divisas, on line y de bancos extranjeros que operan en España, ya que en ellos también se encuentran algunas buenas opciones. Estos cinco se analizan con sus pros y sus contras en este artículo.
En 2015, la mayoría de los depósitos a plazo fijo y las cuentas remuneradas de la banca tradicional ofrecen una rentabilidad bastante insignificante, que solo en algunos casos, como en plazos muy cortos o clientes muy vinculados, puede superar el 2%. En este contexto de tipos bajos, los ahorradores están empezando a buscar nuevos productos de inversión conservadores y a abrirse a nuevas opciones. Eso sí, antes de escoger el mejor depósito para cada caso, es imprescindible conocer las limitaciones y particularidades de cada uno.
1. Depósitos on line
Los bancos on line, que llegaron a España a finales de los 90, están empezando a gozar de una aceptación masiva ya que, además de tener las mismas garantías que las entidades off line y aplicar una política de cero comisiones, son los bancos que mejores rentabilidades ofrecen en la actualidad.
Su punto fuerte: todo ganancias, hasta el 3% TAE, sin gastos. Su punto débil: al contrario que en las entidades físicas, la rentabilidad de los productos on line no es negociable y, por supuesto, este depósito no es apto para los ahorradores no muy duchos en Internet.
2. Depósitos regalo
Algunos bancos ofrecen regalos en lugar de remuneración a cambio de mantener los ahorros intactos en un depósito durante un plazo determinado. En la actualidad, los depósitos regalo permiten conseguir tabletas, DVD, cafeteras, smartphones, cámaras de fotos, baterías de cocina, bicicletas y otros bienes de consumo, de más o menos valor dependiendo de la cantidad depositada y el plazo contratado.
Su punto fuerte: los regalos pueden ser muy atractivos y de última tecnología. Su punto débil: el 19,5% del valor del regalo (19% a partir de 2016) es retirado de la cuenta del titular en concepto de IRPH nada más firmar el depósito. Por ejemplo, si la tableta regalada tiene un valor de mercado de 100 euros, Hacienda se quedará con 19,5 euros. Además, pueden cobrar por gastos de envío y, por último, la permanencia o plazo exigido por el banco para obtener el regalo puede no estar proporcionado con el valor real de mercado del objeto.
3. Depósitos en divisas
Si lo más habitual es que los bancos españoles ofrezcan depósitos en euros, en algunos casos la oferta también puede hacerse en otras divisas, como dólares americanos y libras esterlinas. Los depósitos en divisas pueden dar un buen beneficio, si la moneda extranjera elegida en la contratación se aprecia frente al euro en los meses que dure el depósito. De suceder lo contrario, y perder valor, la remuneración final se reduciría.
Su punto fuerte: es una opción para quienes dispongan de ahorros en una divisa extranjera. Su punto débil: en general, su rentabilidad es menor y encima el cliente asume el riesgo del tipo de cambio.
4. Depósitos referenciados
Son como una especie de apuesta, ya que el cliente solo obtiene la rentabilidad anunciada, si los índices o acciones bursátiles subyacentes, que se anuncian en la información precontractual del depósito referenciado, alcanzan un determinado valor entre la fecha de contratación y la de vencimiento del depósito.
Su punto fuerte: ofrecen al cliente rentabilidades más altas que la media de los depósitos, garantizando el 100% de su dinero. Su punto débil: en la mayoría de casos, si las condiciones apuntadas en el contrato no se cumplen (como que el euríbor o un paquete de acciones suban su valor), el cliente se lleva una rentabilidad del 0% TAE, a pesar de haber tenido retenido su dinero durante meses o incluso años. Además, en ocasiones no permiten retirar de forma anticipada el dinero, ni siquiera pagando una penalización.
5. Depósitos de bancos extranjeros
Hay al menos tres tipos: los bancos de otros países europeos que se convierten en españoles para estar avalados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español hasta 100.000 euros por titular; los que siguen siendo extranjeros, pero europeos, y entonces están avalados por el Fondo de Garantía de Depósitos de su país de origen (Portugal, Holanda…) también hasta 100.000 euros por titular; y los depósitos de bancos de origen extracomunitario que o bien se han convertido en españoles y están avalados por nuestro FGD o bien han abierto sede en alguna ciudad como Luxemburgo para contar con un FGD europeo que, a fin de cuentas, le permita ofrecer las mismas garantías que las que tendría en nuestro país.
Su punto fuerte: como están en proceso de expansión y buscan captar clientes, sus ofertas pueden ser muy atractivas. Su punto débil: hay personas a las que bancos de países como Grecia pueden no infundirle demasiada confianza.
En resumen…
Todos los depósitos anteriores tienen en común que garantizan el 100% del dinero del ahorrador. Su diferencia está en la rentabilidad real que son capaces de proporcionar. El ahorrador que busque aumentar su dinero debe contemplar, en orden de preferencia, los depósitos on line, los extranjeros y los referenciados, seguidos bastante de lejos por los depósitos en divisas y, por último, los depósitos en especie también conocidos como depósitos regalo.
