Cualquier ahorrador que junte unos cuantos miles en su cuenta tiene la misma idea: hacer crecer su dinero. La primera idea para conseguirlo es buscar un depósito o una cuenta remunerada que ofrezca alta rentabilidad. Pero en 2015, con los tipos más bajos que nunca y rentabilidades que a duras penas alcanzan el 2 %, los descuentos en recibos de hasta el 3 % pueden ser los mejores aliados del ahorro.
Desde que en enero de 2013 el Banco de España prohibiera los extratipos en cuentas y depósitos, las rentabilidades de estos productos no han parado de bajar. Así, si en 2012 era posible encontrar fácilmente un 4 % anual, en 2015 hay que buscar entre los mejores depósitos bancarios y cuentas para encontrar un 3%.
Tres fórmulas de hacer crecer el dinero sin rentabilidad
La buena noticia es que los bancos no han dejado de dar dinero, aunque de otras formas. Las principales son tres:
- 1. Regalo de dinero
Tras la crisis, los bancos dejaron de apostar tanto por regalos como televisores o vajillas, y fueron a lo más apreciado por el cliente: el dinero. En estos momentos, es posible obtener entre 100 y 240 euros anuales por hacerse nuevo cliente de un banco. Eso sí, domiciliando la nómina.
- 2. Devolución de recibos
Domiciliando ingresos regulares también es posible que el banco nos devuelva parte de las facturas de agua, luz, gas, teléfono, etc. En concreto, los bancos que están ofreciendo esta ventaja devuelven entre un 1 % y un 3 % de las facturas pagadas, aunque pueden establecer un máximo de dinero devuelto al mes, que ronda los 20 euros.
- 3. Descuento en compras
La última ventaja que puede traducirse en dinero son los descuentos en compras. Uno de los principales es el aplicado a la gasolina, que va del 2 % al 4 %, pero también es posible obtener rebajas en viajes, restauración, telefonía, ropa?
Retención fiscal del 19 %
En cualquiera de los tres casos, Hacienda tratará los beneficios como capital mobiliario, es decir, que hará lo mismo que hace con los obtenidos por la rentabilidad: retener un 19 % de lo obtenido durante 2016, que será extraído directamente de los beneficios. Tan directamente que ni siquiera pasará antes por nuestra cuenta.
¿Qué opción deja más beneficios?
Imagen: PublicDomainPicturesRepasando lo obtenido con cada una de las tres opciones, vemos que:
- El regalo de dinero puede darnos entre 100 y 240 euros el primer año.
- Aunque la devolución de recibos puede darnos hasta 20 euros al mes (240 euros al año), hay que pensar que una familia española media no suele pagar más de 200 euros en facturas, lo que nos lleva a un ahorro real de 72 euros
- Los descuentos en compras irán más relacionados con el gasto concreto de cada cual. En el caso de la gasolina, suponiendo un gasto medio de 100 euros al mes, el descuento mensual máximo obtenido será de 4 euros, lo que equivale a 48 euros anuales.
Teniendo en cuenta que las rentabilidades más altas ofrecidas por los bancos en este momento son del 3 %, la conclusión es que si somos capaces de mantener un saldo medio en cuenta de 8.000 euros o más, nuestra opción será quedarnos con la rentabilidad, ya que 8.000 euros rentando un año entero al 3 % reportan 240 euros. Para cantidades menores, las otras tres opciones son más interesantes, aunque dependerá de los gastos de cada hogar.
