El Euribor baja cada mes, pero la cuota de la hipoteca no varía, y son muchos los usuarios que se preguntan por qué en su cuenta bancaria no se ve reflejada la rebaja que aplica el Banco Central Europeo. La respuesta estriba en que la bajada no entra en vigor hasta que el Banco de España decide hacer público el descenso de este indicador a través de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), un proceso que puede demorarse varios meses.
Desde el momento en que el BCE decide acometer la bajada de los tipos de interés hasta su posterior publicación por parte del órgano bancario supervisor español no existe ninguna revisión de la hipoteca. Así, aunque el Euribor cerró enero en el 2,622%, el Banco de España no lo confirmará hasta febrero o marzo, momento en que se hará efectiva, y cuando los hipotecados empezarán a notarla. Hay que tener en cuenta que, aunque haya sido divulgado en diferentes páginas webs o en los periódicos el día en que el BCE aplicó la bajada, en el Boletín Oficial del Estado se suele publicar alrededor del día 20 del siguiente mes. Ante esta situación, no son pocas las voces que defienden cambios, como el economista Tomás Marco, quien aboga por la supresión del Euribor y la aplicación directa de los tipos del Banco Central Europeo. En su opinión, de este modo «se eliminaría la incertidumbre», y además los ciudadanos «saldrían ganando», ya que su aplicación se adelantaría en dos o tres meses. La cruz de esta propuesta es que lo mismo sucedería en el proceso inverso, y cuando los tipos de interés suban los efectos se notarán también de inmediato.
Revisión según contrato
La aplicación de la bajada depende también de la modalidad de crédito hipotecario que se tenga contratado. Los intereses se revisan de manera mensual, trimestral, semestral o anual. Por ello, en el momento en que los tipos de interés de la hipoteca bajen, habrá que esperar también a que llegue la revisión. El día de la revisión, además, se toma el último tipo aprobado por España, que puede ser el que tuvo lugar dos o tres meses atrás; en el caso de las revisiones semestrales y anuales, se pueden contemplar incluso periodos más largos. Quien desconozca la fecha y periodicidad de revisión del tipo de interés variable puede revisar la escritura de su hipoteca. Si no viene explícita, se debe comprobar la fecha de firma. Asimismo, hay que tener en cuenta cómo son las condiciones de la revisión: al mes anterior a la fecha de revisión o por meses antes, aunque normalmente está contemplada en el mes precedente.
El hipotecado puede averiguar de una manera muy sencilla, y en sólo tres pasos, cuándo le tocará la próxima revisión:
- Viendo qué interés le están cobrando en los recibos actuales.
- Restándole después el diferencial, lo que le dará el valor del índice de referencia europeo de un mes en concreto.
- Buscando este valor en la tabla de los meses para saber realmente de qué mes se trató, ya que éste fue el de la última revisión. Una vez encontrado, se correrá tres meses, seis o un año (en función del tipo de revisión), y de esta forma se sabrá cual será el mes de la próxima revisión.
En el primer mes de 2009 se ha aplicado una nueva bajada del Euribor, quedando la media mensual del mes de enero en el 2,622%. La tónica general de este mes no ha variado mucho con respecto a la de otros ejercicios, y día tras día, salvo excepciones, el índice de referencia europeo ha ido cosechando sucesivas bajadas. En su valor diario, el Euribor ha acabado el mes en el 2,273%, lo que supone una caída de 0,776 puntos respecto al mes anterior.
La última vez que el indicador estuvo a un nivel similar fue a finales de septiembre de 2005, cuando alcanzó el 2,266%. La media mensual del mes de enero, 2,622% también supone un descenso respecto al mes anterior de 0,83 puntos, lo que la convierte en la tercera mayor bajada mensual alcanzada nunca, sólo por detrás de las obtenidas en los meses de noviembre y diciembre del año pasado.
