¿Puedo reclamar al banco por la cláusula suelo? ¿Qué debo hacer y cómo? Estas son algunas de las preguntas que se hacen los hipotecados que tienen esta cláusula en su contrato, tras conocer la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) al respecto. Esta dictamina que esta cláusula es abusiva, que no hay límites a la retroactividad y que los bancos españoles deben devolver la totalidad de las cantidades cobradas de forma indebida a los más de 3,5 millones de afectados. En la siguiente guía se explica qué es la cláusula suelo, cómo saber si está en una hipoteca y de qué manera reclamar para que la consideren nula y la entidad devuelva lo que ha cobrado de más.
Las reclamaciones contra la cláusula suelo de las hipotecas vienen de lejos. En los años 2011 y 2012 los afectados recuperaron el 100%, como explica Marcelino Tamargo, abogado de Espacio Legal y pionero en la reclamación de estas cláusulas abusivas. Sin embargo, a partir de la sentencia del Tribunal Supremo en 2013 -cuando el 9 de mayo declaró nulas las cláusulas, pero limitó las devoluciones hasta esa fecha- los jueces fueron más conservadores y costaba mucho sacar sentencias favorables adelante. Ahora que la sentencia del tribunal europeo «al fin ha roto la luna de miel que han vivido los bancos con el Tribunal Supremo», según Tamargo, los hipotecados podrán recuperar lo que han pagado de más, cantidades que para los ciudadanos son importantes y que para las entidades suponen solo el 5% de sus beneficios.
¿Qué es la cláusula suelo?
Es una condición del banco que impide a los hipotecados beneficiarse de las caídas del euríbor en la cuota que abonan cada mes. Esta cláusula establece un límite, un tipo de interés mínimo que se debe pagar, aunque el tipo baje más. Es una disposición que muchas entidades incluían de manera habitual en las hipotecas con tipo variable, que son la mayoría de las que se firman en España.
- Vea más sobre cómo ganar al banco la lucha por la cláusula suelo.
¿Qué implica que la cláusula suelo se considere abusiva?
Cuando una cláusula se declara abusiva significa que nunca ha existido y se elimina el contrato conforme a derecho. La consecuencia de que la cláusula sea abusiva es que se debe restablecer la situación de hecho y de derecho en la que se encontraría el consumidor si esta no hubiera existido.
La decisión del Tribunal Supremo español en 2013 fue limitar la retroactividad de la devolución de cantidades por cláusula abusiva. Sin embargo, la justicia europea recuerda que si una cláusula deja de existir, no se puede moderar esa eliminación ni dejarla a la interpretación de los jueces.
¿Cómo identificar que se paga la cláusula suelo?
Se debe consultar el contrato hipotecario, porque este límite al tipo de interés que cobra el banco está, por lo general, en el apartado de condiciones financieras. Además, es sencillo también mirar el recibo del último abono que se ha hecho de la hipoteca. Cuando el tipo de interés que aparece como pagado no sea igual a la suma del euríbor más el diferencial pactado, la hipoteca tiene una cláusula suelo.
¿Qué pasos hay que dar para reclamar en el banco?
Si se comprueba que la hipoteca tiene cláusula suelo y se quiere reclamar, ¿cómo se puede hacer? ¿Hay que ir a la entidad? ¿La única vía es la judicial?
- Aquí puede ver los cinco pasos que hay que dar para recuperar el dinero de las cláusulas suelo.
Los bancos no están obligados a devolver «de oficio» lo cobrado por cláusula suelo, de modo que hay que pedírselo… y casi siempre hay que recurrir a la vía judicial, según señala Tamargo. Se debe intentar primero un requerimiento a la entidad, que funciona en algunos casos (como con el BBVA), pero no en la mayoría.
Lo más aconsejable es acudir a un abogado especialista en estos temas para realizar una reclamación judicial y obtener la declaración de nulidad de la cláusula suelo. Además, contar con los servicios de expertos es útil para confirmar que el cálculo de lo que se ha pagado de más es correcto.
¿Y cómo se puede saber cuánto devolverá el banco? Depende de cada caso. Se puede intentar saber recurriendo a alguna de las numerosas calculadoras online. Pero, si se va a un despacho experto, sus profesionales se encargarán de hacer todo el cómputo.
¿Cómo y cuándo devuelve el banco el dinero?
Las reclamaciones se resuelven en no más de seis meses desde que ingresan en el juzgado. Y no hay ni que ir a juicio, ya que son cuestiones jurídicas que se resuelven en audiencia previa. Por lo general, la devolución se hace mediante un ingreso en la cuenta, aunque si se tienen dudas, se puede consultar a la entidad de qué manera lo hará.
En un caso ya juzgado y resuelto, ¿qué efectos tiene la sentencia europea?
Como sugiere Tamargo, se puede reclamar a la Administración de Justicia. ¿Por qué? Ya existía la normativa comunitaria sobre las cláusulas abusivas cuando el Tribunal Supremo dictó la sentencia que limitaba la retroactividad, y una norma comunitaria está por encima de una nacional. Eso sí, hay que tener en cuenta que el proceso puede ser más largo que el de las reclamaciones de nulidad de la cláusula, y habrá que ver si compensa lo que devolverán. Dependerá de cada caso concreto.
¿Tributan las devoluciones por cláusula suelo?
Sí. Recibir las cantidades que se entregan por declararse nula la cláusula suelo de una hipoteca no significa que se obtenga una renta que se deba declarar. Pero si la persona se había deducido en el IRPF esos intereses (como rendimientos del capital inmobiliario o gastos deducibles de una actividad económica), se había conseguido una ventaja fiscal por ese gasto. Y, tras devolver lo cobrado por cláusula suelo, ese gasto es ya inexistente. Por eso, se tiene que presentar una declaración complementaria para eliminar ese gasto del rendimiento declarado.
La excusa utilizada para limitar la retroactividad de la nulidad de la cláusula suelo ha sido que abonar esas cantidades en plena crisis supondría tambalear todo el sistema bancario. Pero las entidades pueden asumir este coste, pues han tenido en los últimos cinco años unos beneficios de 20.000 millones de euros, según el experto Marcelino Tamargo. Y, como añade este abogado, “solo 5.000 millones son necesarios para solucionar este asunto y devolver a los hipotecados lo que han pagado de más”.
