Los jóvenes disfrutan de una serie de ventajas para poder acceder a una hipoteca. Las entidades financieras, bajo acuerdos con los gobiernos de comunidades autónomas o administraciones locales, disponen de propuestas hipotecarias que permiten la contratación de créditos más baratos. Incluso las entidades públicas avalan estos préstamos para que los tipos de interés sean menos exigentes. Parten de un tipo fijo al principio, para después vincularlo al índice de referencia europeo, el euríbor, más un interés más competitivo que en otros modelos hipotecarios. El “truco” estriba en que, para concederse, la vinculación con la entidad debe ser muy elevada. Es necesario contratar más de un producto, ya sean seguros, planes de pensión, tarjetas de débito y crédito, o bien domiciliar la nómina y los principales recibos domésticos.
Créditos hipotecarios con subvención
Los créditos hipotecarios subvencionados para jóvenes están diseñados para que puedan adquirir su primera vivienda con mejores condiciones, ya que reciben ayudas de organismos públicos. No en vano, están confeccionadas según acuerdos entre las comunidades autónomas o administraciones locales con las entidades financieras, para que sean más baratas.
Este tipo de hipotecas subvencionadas parten de un tipo de interés fijo al principio (entre seis meses y tres años), para después vincularlo al índice de referencia europeo, más un interés más competitivo que en otros modelos hipotecarios (entre un 0,50% y un 0,90%). Como contraprestación por contar con mejores condiciones, pueden estar penalizados por no contratar otra serie de productos financieros con la entidad, como seguros, planes de pensiones, tarjetas de débito y crédito o la domiciliación de la nómina y otros recibos domésticos. Las mejoras en su contratación se hacen efectivas a través de una mayor fidelización del cliente.
Las hipotecas están suavizadas por la inclusión de un periodo de carencia que puede alcanzar los tres primeros años
Las hipotecas están suavizadas por la inclusión de un periodo de carencia que puede alcanzar los tres primeros años. Por otra parte, financian entre el 70% y el 100% del valor de tasación, con unos plazos de amortización media que se sitúan en la barrera de los 30 o 40 años, pero que, debido a las especiales características de sus destinatarios, pueden incluso elevarse hasta los años. Este es uno de los máximos plazos que se pueden alcanzar en el mercado hipotecario actual.
En definitiva, es un producto que abarata el precio final de la hipoteca, pero sin llegar a ser esa «ganga» que muchos jóvenes desearían contratar.
Ayudas a las hipotecas
Son ya varias las entidades -en especial cajas de ahorro– que han decidido comercializar este tipo de créditos hipotecarios, cada uno de ellos bajo sus propias señas de identidad, aunque con rasgos comunes.
Caja Canarias dispone de la Hipoteca Joven Canaria, que ofrece un interés del 2,9% (durante seis meses), para después vincularlo al euríbor a un año más 0,50%. Es una financiación exclusiva para los residentes que adquieran su vivienda habitual y permanente en Canarias. Ofrece un adelanto máximo del 80% sobre el valor de tasación, con un período máximo de 40 años para devolver el adelanto. Contempla una comisión de apertura del 0,10% y otra de cancelación anticipada del 0,50%. La compensación por desistimiento total es del 0,50% durante los primeros cinco años y del 0,25% los siguientes. Los requisitos para contratar este producto son: contratar un seguro de hogar y otro de vida, domiciliar la nómina y, al menos, tres recibos domésticos. Como aportación adicional, cuenta con hasta 36 meses de carencia inicial de capital para ayudar a sus titulares en los primeros años.
La Hipoteca Joven es la oferta de Caja Burgos para este segmento social, con unas condiciones que se vinculan al euríbor a un año + 0,60%. Está destinada para la compra de la primera vivienda localizada en la ciudad de Burgos. Para ello, ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación, que se puede amortizar en 50 años como fecha límite. Incluye comisiones de apertura (0,25%) y cancelación anticipada (0,50%). No obstante, la de apertura quedará anulada si se contrata el seguro de protección de pagos. Contratar seguros de hogar y vida, plan de pensiones y la domiciliación de la nómina son los requisitos necesarios para suscribir este producto. Los dos primeros años se paga un interés fijo del 2,80%, los cinco siguientes está vinculado al euríbor + 0,60% y, a partir del sexto año, será del euríbor +0,60%, pero estará penalizado por cada producto que no se contrate, ya que el diferencial se incrementará hasta un máximo del 1,20%.
La Hipoteca Joven del Gobierno de La Rioja que comercializa BBK está vinculada al índice de referencia europeo a un año + 1,25% (durante 12 meses) y el resto, a un año + 0,85%. Es un crédito exclusivo para la comunidad autónoma de La Rioja, por el que se puede obtener una financiación máxima del 100% sobre el valor de tasación, para pagarlo en un plazo máximo de 30 años y que está exento de comisiones. Es necesaria la contratación de una serie de productos con la entidad: seguro de crédito hipotecario, de hogar y vida, tarjeta de crédito, domiciliación de nómina y un plan de pensiones. El interés que aplica está vinculado al euríbor + 1,35%, aunque se puede reducir el diferencial hasta en 0,50 puntos porcentuales, en función de la vinculación con la entidad.
Cajamar, Banco Popular y La Caixa, de forma conjunta, han diseñado para estas situaciones de necesidad de adquisición de la primera vivienda la denominada Primera Hipoteca Joven del Gobierno de las Islas Baleares, que brinda un interés del 2,75% (durante 12 meses) y el resto, al euríbor + 1,25%. Es exclusiva para viviendas ubicadas en Baleares y proporciona una financiación máxima sobre la totalidad del valor de tasación, con un máximo de 220.000 euros, que se pueden amortizar en un periodo tope de 40 años. A cambio, hay que contratar con la entidad un seguro de vida y otro de hogar y la domiciliación de la nómina. Por otra parte, por cada producto que no se contrate, el diferencial se incrementará en un 0,10%.
El Préstamo Hipotecario Compra Vivienda Acuerdo es la propuesta de Cajastur para la compra de la primera vivienda en Asturias. Financia hasta el 90% del valor de tasación de la casa, con un plazo máximo de amortización que alcanza los 40 años. Aplica varias comisiones, de apertura (3,50%), amortización anticipada (0,50%), cancelación anticipada (0,50%), subrogación (1,00%) y modificación de condiciones (1,50%). Se requiere la contratación de un seguro de vida y otro de hogar para poder solicitar este producto.
Otra posibilidad que tienen los jóvenes para acogerse a un crédito hipotecario en mejores condiciones es tener en cuenta las propuestas realizadas por determinados intermediarios independientes, que cumplan con la ley de agentes financieros y que estén inscritos en el Registro Estatal de Intermediarios Financieros Independientes. Por sus servicios como intermediario financiero, cobran unos honorarios que oscilan entre el 1% y el 5% del importe de la hipoteca, en función del perfil del cliente.
Una hipoteca estándar que utilice estos canales de financiación aplica un tipo de interés que tiene como punto de referencia al euríbor a un año + 0,7%. Es un producto destinado para la compra de la primera vivienda.
La financiación máxima oscila entre el 70% y el 80% del valor de tasación y dispone de un plazo de hasta 30 años para su devolución. Su contratación también conlleva el pago de varias comisiones: apertura, amortización y cancelación anticipada, subrogación y modificación de condiciones, que oscilan entre el 0,5% y el 1%.
Para acceder a este crédito, es necesario contratar un seguro de hogar y vida, domiciliar la nómina, plan de pensiones y tarjetas de crédito y débito, entre otros requisitos. No obstante, el diferencial puede variar entre el 0,7% y el 1%, en función del perfil del cliente. En el caso de querer ampliar la hipoteca hasta 40 años, el diferencial subirá hasta el 0,9%, con un máximo del índice de referencia europeo + 1,1%.
