En estas fechas tan señaladas para hacer regalos, son muchos los familiares que no saben con qué obsequiar a sobrinos, nietos o incluso hijos pequeños y adolescentes. Con el ánimo de llamar la atención de todos estos parientes “despistados”, las entidades financieras lanzan al mercado una propuesta: abrir una cuenta de ahorro o un plan de ahorro infantil. Por experiencia, saben que numerosas pagas de Papá Noel y Reyes concluyen en uno de estos productos financieros, por lo que es ya tradición en Navidades poner en marcha competitivas campañas dirigidas a captar los ahorros de los niños. En general, son una forma divertida y didáctica para que los pequeños de la casa puedan ahorrar en pequeñas cantidades y aprender el valor de la administración del dinero. Su principal gancho es que se trata de cuentas, libretas y planes que traen asociados numerosos regalos a lo largo del año, la participación en concursos y sorteos y convertirse en socio de algunos de los clubes infantiles más de moda. En cualquier caso, las diferencias entre los diversos instrumentos para niños son notables. Conviene, sobre todo, consultar si se trata de un producto a la vista (que permite disponer del dinero en cualquier momento) o, por el contrario, tiene un plazo de vencimiento concreto, lo que supone que no se puede reembolsar el capital depositado cuando se desee.
Cuentas y libretas infantiles
Las cuentas infantiles de ahorro funcionan como una cuenta a la vista tradicional. Su peculiaridad es que es un menor el que figura como cotitular de la misma. No obstante, la legislación actual contempla que sólo los padres o tutores legales pueden abrir para sus hijos una cuenta de este tipo, en la que figurarán como
cotitulares, junto a sus pequeños. La normativa del Banco de España impide que ningún otro familiar (incluso abuelos) puedan abrir una cuenta de este tipo en nombre de sus nietos.
Por eso, en estas fechas navideñas las entidades se dirigen a los clientes con hijos y llaman su atención con sugerentes promociones. Por lo general, por la apertura de una cuenta infantil las entidades obsequian a los pequeños con peluches, calculadoras, balones, juegos o algún que otro regalo promocional. Además, ponen en marcha concursos y sorteos de artículos relacionados con el ocio, como entradas para visitar determinados espectáculos de cine o música.
Sólo los padres o tutores legales pueden abrir para sus hijos una cuenta de este tipo, en la que figurarán como cotitulares
La rentabilidad de estas cuentas o libretas, no obstante, suele ser baja. Las cuentas infantiles ofrecen entre un 0,1% y un 1,5% TAE (aunque son muy pocas las excepciones que alcanzan este último interés). De media, su rentabilidad se sitúa en el 0,4%. Sin embargo, otra de las ventajas de estas cuentas o libretas es que están exentas de comisiones de mantenimiento. Además, proporcionan regalos sólo por realizar aportaciones o por abrir una libreta nueva.
Algunas entidades permiten iniciar una relación financiera desde recién nacidos con las denominadas Cartillas Bebé. Por lo general, están vigentes hasta los 6-7 años. A partir de entonces, la cuenta suele pasar a denominarse cuenta menores, hasta los 14 años y, después, cuenta adolescente, hasta los 18. Desde esta edad, las entidades ofrecen las denominadas Cuentas Joven que traen asociadas tarjetas de débito gratuitas. Y permiten a los jóvenes disfrutar de descuentos en determinados establecimientos, con los que la entidad bancaria tiene firmados acuerdos de colaboración, como tiendas de moda, cines o restaurantes.
La principal diferencia entre las libretas y las cuentas radica en el soporte informativo. Las primeras, como su nombre indica, son pequeños cuadernillos en los que se apuntan los movimientos realizados con la cuenta, el cobro de intereses, los nuevos ingresos… Por su parte, las cuentas no presentan soporte informativo como tal. Los padres, no obstante, recibirán de manera periódica los extractos con los movimientos realizados en el producto. En ocasiones, si se trata de una cuenta infantil on line (que también las hay), los extractos podrán consultarse a través de Internet.
Cuentas en promoción
Estas Navidades son varias las entidades que tienen en promoción sus cuentas para menores:
BBVA promociona los productos de su línea Blue (para pequeños y jóvenes). Para los más pequeños ofrece la Cuenta Miniblue, con una rentabilidad del 0,5%. Como regalo promocional regalan un peluche de Los Lunnies. La Cuenta Blue, para menores de entre siete y 13 años, también está en campaña. Obsequian a quien la abra por primera vez con un balón, un MP4 o un juego para la consola. La Caixa regala a quienes abran una Megalibreta Estrella o incrementen su saldo, una Flexi Calculadora. Además de ser flexible, habla inglés. También obsequian con un reloj Tic Tac Tizas, que incluye un juego para lanzar discos.
En Caja Madrid para los menores de seis años ofrecen la libreta Mi cuenta y yo, con liquidez total e inmediata, sin gastos ni comisiones. Su rentabilidad es del 0,1%. Es una de las entidades que permite al pequeño mantener el mismo número de cuenta mientras el niño vaya creciendo. Cuando tenga más de seis años, la libreta se convertirá en Cuentas Tú y al cumplir los 18 años, en Cuenta CMCool. En Banco Sabadell promocionan su Cuenta BS Junior, para los más pequeños. A quien abra una nueva cuenta o realice nuevos ingresos le regalan un kit de explorador. Además, la entidad cuenta el programa Accionista Junior. A través de esta iniciativa, los padres pueden comprar acciones del banco en nombre de sus hijos sin tener que abonar ningún tipo de comisiones por ello.
Algunas cuentas permiten a los padres comprar acciones del banco en nombre de sus hijos sin la necesidad de abonar comisiones
ING Direct ha iniciado su campaña Kit mis Primeros Ahorros, dirigida a los más pequeños. Los padres que abran una Cuenta Mini para sus hijos con, al menos, 30 euros recibirán de regalo un león de peluche que habla. La Cuenta Mini es una de las que mayor rentabilidad ofrece en el mercado: un 1,5% de interés TAE. Se trata, no obstante, de una cuenta online. Todos sus movimientos (incluidas consultas) se realizarán por Internet. En Openbank ofrecen la Cuenta Junior, sin comisiones, con tarjetas gratuitas y transferencias sin coste. Es una cuenta a la vista con liquidez inmediata y liquidación mensual de intereses. El interés es del 1%.
Planes de ahorro
Otro de los productos para pequeños en los que más se vuelcan las entidades en estas fechas son los planes de ahorro. A diferencia de las cuentas, son seguros de vida-ahorro que no requieren disponibilidad total e inmediata del dinero. Si se quiere disponer del dinero, es habitual abonar comisiones de hasta un 3% del importe que se desea reembolsar.
Son pequeños planes que obligan a los padres a realizar aportaciones periódicas para acumular un capital para sus hijos. Las entidades exigen, de media, realizar ingresos mensuales desde 30 euros al mes. En cualquier caso, son los padres los que deciden cuánto quieren ahorrar. En numerosas entidades permiten a los clientes elegir la aportación periódica que desean realizar en nombre de sus hijos. También pueden hacer aportaciones extraordinarias en cualquier momento.
Si se quiere disponer del dinero de un plan, hay que abonar comisiones de hasta un 3% del importe que se desea reembolsar
Si bien su liquidez es menor, su rentabilidad, es mayor. El tipo de interés está garantizado cada año o cada seis meses, en función de la rentabilidad del mercado. Los planes de ahorro infantiles ofrecen un interés que ronda el 2%-3%, bastante más alto que el de las cuentas de ahorro.
Son productos pensados para el medio-largo plazo, con una duración media de entre cinco y 15 años. Su objetivo habitual es tener un capital ahorrado para utilizarlo en momentos clave de la vida del pequeño, como en su formación (el pago de la matrícula de la carrera universitaria, un máster), su primer coche o su primera moto, o incluso la entrada para un piso. En esencia, las entidades comercializan los planes de ahorro infantiles como un producto que abren los padres para sus pequeños y rescatan cuando ya son adultos.
Oferta de planes de ahorro
También en Navidades las entidades financieras hacen hincapié en la captación de nuevos clientes para estos planes de ahorro. En ocasiones, animan a los padres y a los pequeños a abrir este producto con las pagas recibidas por Reyes o Papá Noel.
La Caixa tiene en promoción su plan de ahorro Libreta Futuro. Se trata de un seguro de ahorro a un plazo de diez años, en el que garantiza un interés anual del 2,5%. Como incentivo, obsequia con un ordenador infantil a quienes realicen un ingreso de 1.000 euros, regalan un Ipod, si se ingresan 2.000 euros y una Play Station III si los euros depositados son 4.000.
BBK comercializa el Plan Gaztedi. Si se le abre un plan a un niño menor de 12 meses, la caja regala un juego completo de toallas, el libro “tu bebé” y un cheque regalo de 12 euros para abonar en el plan. Si es el segundo hijo con un Plan Gaztedi el cheque será de 24 euros, y si es el tercero será de 100 euros. Por abrir este plan, la entidad permite acceder a un programa de ocio y promociones especiales y participar en actividades de deportes, formación, cultura, concursos de pintura, fotografía y sorteos especiales. A partir de 300 euros, la entidad remunera el ahorro a un tipo de interés igual al 50% del Euribor anual. Por debajo de esta cantidad, el interés aplicado es del 0,1%.
