Los autónomos son profesionales que a menudo se sienten desprotegidos, por lo que la mayoría de aseguradoras han creado productos exclusivos para los trabajadores por cuenta propia. A continuación se explican cuáles son: bien pólizas que afectan a su actividad laboral y que cubren los huecos en que dejan de trabajar por cualquier circunstancia, o seguros de atención sanitaria y de salud lo más amplios posible.
¿Qué póliza debe suscribir un trabajador autónomo?
Un profesional autónomo que desee suscribir un seguro debe prestar especial atención a que este cubra sus periodos de paro, así como las enfermedades o accidentes que pudiese desarrollar durante su etapa laboral. Por ello, es muy importante que la póliza recoja las situaciones de invalidez absoluta y permanente, además de las de incapacidad laboral.
Es conveniente que el trabajador por cuenta propia se asegure de que la póliza que contrata incorpore un seguro de accidentes
Es conveniente también que el trabajador por cuenta propia se cerciore de que la póliza que contrata incorpore un seguro de accidentes. De este modo, tanto él como su familia estarán protegidos ante una eventual fatalidad y verán garantizado su nivel de vida. Algunas propuestas aseguradoras incluyen esta cobertura en su producto básico.
A partir de estas prestaciones mínimas, el autónomo que suscriba un seguro puede completarlo con mayores servicios, aunque hay que saber que cuantas más prestaciones se contratan, más cara será la cuota que se debe abonar.
Para los trabajadores por cuenta propia también reviste interés la suscripción de un seguro de salud, que contemple coberturas específicas para estos profesionales: asistencia sanitaria, chequeos médicos y hasta soluciones estéticas. A estas se añaden otras opcionales, entre las que se incluyen la de servicio de farmacia, asistencia dental, desempleo e incapacidad temporal.
Para las necesidades de los autónomos
Las propuestas aseguradoras tratan de solucionar todas las necesidades que se les presentan a los trabajadores autónomos, a través de diferentes modelos.
Allianz tiene para las necesidades de estos profesionales su póliza Riesgo Protección Financiera, un seguro de vida que libera de la carga económica que pueda suponer una deuda contraída como consecuencia de la adquisición de un préstamo personal o un crédito hipotecario. Además, y de forma opcional, se pueden contratar determinadas garantías que ayudarán a los autónomos en situaciones difíciles, como el abono de un capital en caso de invalidez absoluta y permanente o el pago regular de las cuotas de financiación estipuladas en la póliza, mientras se encuentre en situación de baja por incapacidad temporal recogida en dicho seguro.
Axa presenta Autónomos Plus, una combinación de pólizas con las que estos trabajadores y su familia quedarán protegidos en caso de accidente o enfermedad. Esta propuesta consta de un seguro de incapacidad laboral temporal con el que, siempre que no pueda desarrollar su actividad laboral a consecuencia de un accidente o enfermedad, sus titulares percibirán una indemnización diaria. También incluye uno de accidentes con el que estará protegido ante una eventual fatalidad, garantizando el nivel de vida tanto del titular como de su familia. Incorpora también indemnizaciones, en caso de fallecimiento o invalidez permanente por accidente, y cubre situaciones que ponen en riesgo la estabilidad económica de la familia, así como la cirugía reparadora de las secuelas producidas por accidentes incluidos en la póliza. Este seguro se caracteriza porque se puede suscribir bajo tres modalidades, según las necesidades del autónomo: «Básico», «Completo» y «Exclusivo».
Catalana Occidente, por su parte, se decanta por ofrecer a sus clientes el seguro Multirriesgo de la Pequeña y Mediana Empresa, que proporciona una amplia cobertura frente a los riesgos de las actividades industriales o comerciales, en este caso para los autónomos que han puesto en marcha un pequeño negocio.
Otra propuesta de estas características es la denominada Seguro 365 Autónomos, de Mapfre, que tiene dos seguros en uno. Por un lado, está uno de accidentes con indemnización inicial más una renta mensual durante 10 años en caso de fallecimiento o incapacidad total. Y el otro es un seguro de enfermedad con gastos sanitarios ilimitados. Además, presenta otras prestaciones y coberturas como la cancelación de saldos pendientes en tarjeta de crédito, pago de seguros y defensa jurídica.
Pólizas de salud
Otra de las modalidades de póliza para autónomos cuya contratación es aconsejable es la de carácter sanitario, bajo sus muchas variantes.
DKV Profesional permite a los trabajadores escoger solo las coberturas que necesitan. Parte de una póliza de salud básica a la que se pueden añadir otros módulos de salud, renta, accidentes o decesos. Se puede escoger entre los módulos de asistencia primaria, especialistas u hospitalización. Se dispondrá de asistencia mundial en caso de urgencia (para estancias no superiores a 90 días). «Complet», «Plus», «Classic» y «Elite» son las variedades de esta póliza, cuya diferencia principal es que cada una marca la participación en los costes de las prestaciones de servicios.
En casi todas las pólizas de salud, a la cobertura básica se pueden añadir otros módulos como los de decesos o accidentes
Por lo que respecta a la modalidad de renta, cuando se esté de baja, el trabajador por cuenta propia recibirá una indemnización por incapacidad permanente u hospitalización a causa de enfermedades o accidentes, así como por parto. Por el contrario, si se contrata el módulo de accidentes, se garantiza una indemnización para el titular y sus familiares como consecuencia de un accidente. Y con el módulo de previsión, la familia puede escoger entre un capital para cubrir los gastos de sepelio o la prestación de un servicio de defunción en caso de fallecimiento del titular.
Sanitas ha desarrollado su póliza Pro Autónomo, que añade nuevas coberturas opcionales, entre las que se incluyen la de farmacia, desempleo e incapacidad temporal. También incorpora descuentos en servicios complementarios de salud, como soluciones estéticas, reproducción asistida, chequeos médicos, etc. La cobertura de protección de pagos es otra de las prestaciones que ofrece a sus clientes, en caso de que sus titulares se queden en situación de incapacidad temporal, garantizando la prima del seguro médico hasta un plazo máximo de seis meses.
