El estancamiento en el mercado inmobiliario ha propiciado que los intereses de los créditos hipotecarios se hayan suavizado durante los últimos meses, con propuestas cuyo referencial está ya por debajo de la barrera del 2% sobre el índice de referencia europeo (euríbor). No obstante, como se explica a continuación, buena parte de ellas se comercializan con un requerimiento de unos ingresos mínimos de entre 2.000 y 3.000 euros, mientras que otras basan sus propuestas de mejora de los tipos de interés como contraprestación a la contratación de otros productos bancarios con su entidad.
Hipotecas con requisitos
Los bancos empiezan a conceder hipotecas, aunque a veces exigen unos ingresos mínimos o sus propuestas de mejora están subordinadas a la contratación de otros productos con la entidad (seguros, planes de pensiones, domiciliación de la nómina…). Todo ello, a pesar de la recomendación del Banco de España, en el sentido de que los consumidores no tienen ninguna obligación de productos adicionales, salvo los seguros de daños, incumplida por parte de las entidades de crédito.
Conviene tener en cuenta que el euríbor no se mantendrá en los niveles actuales durante mucho tiempo
Otra de las características de las nuevas hipotecas que ofrecen los bancos es que, en la mayoría de los casos, se ofrecen sin comisiones para tratar de captar mayor número de demandantes. Pero, por otro lado, si bien los diferenciales son más bajos, a corto plazo están penalizados con unos tipos de interés más altos, que oscilan en torno al 3%, y que en general corresponden a los 12 primeros meses. En cualquier caso, y casi todas proporcionan una financiación, no por la totalidad del precio de la vivienda, sino que se acota entre el 70% y el 80% del valor del piso.
Por todas estas razones, conviene leer con detenimiento todas las cláusulas, para no encontrarse después con sorpresas que amorticen las mejoras, bien en sus plazos o por el grado de vinculación con la entidad. Y, sobre todo, teniendo en cuenta que lo más probable es que los tipos actuales del euríbor no se mantendrán durante mucho tiempo en los niveles que tienen ahora, por lo que puede encarecerse el precio de la hipoteca contratada.
Con diferenciales por debajo del 2%
Algunas hipotecas se comercializan hoy con diferenciales que no sobrepasan el 2%, y son las más baratas del mercado. Pero en algunos casos exigen unos ingresos mínimos o la contratación de otros productos de la entidad emisora del crédito.
Entre otras, destaca la Hipoteca sin más de Bankinter, que la condiciona a un diferencial del índice de referencia europeo del 1,95%, pero a cambio de aportar unos ingresos superiores a 3.000 euros mensuales. Asimismo, el tipo de interés durante el primer año es del 2,90%, y se comercializa exenta de comisiones.
Banca Ceiss incluye en su oferta la Hipoteca Net Fidelis, que rebaja el diferencial hasta el 1,65%, aunque durante el primer ejercicio queda establecido en el 3%, siempre que se cumplan unas mínimas condiciones de fidelización con la entidad, y con una comisión de apertura del 0,5%.
Cajamar también ofrece en sus hipotecas un diferencial reducido, pero vinculado a la contratación de distintos productos, y por un importe máximo de hasta el 80% del menor valor de adquisición o de tasación.
En esta tendencia comercial Ing Direct propone a sus clientes la Hipoteca Naranja, desde el euríbor más 1,89%, que se caracteriza porque no contempla comisiones, ni suelo y por estar exenta de tipo de interés más alto el primer año.
Oficina Directa, por su parte, presenta su Hipoteca Bonificada para mejorar el tipo de interés, pero siempre que se contraten otros productos y servicios financieros (seguro de hogar, seguro de vida, planes de pensiones, la domiciliación de su nómina…). Está vinculada al euríbor + 1,89%, con bonificación del 1% (por los productos que desee contratar el demandante), pero durante el primer año se eleva hasta el 2,95%. No contempla comisiones de apertura y estudio, pero en cambio precisa de la domiciliación de ingresos familiares mínimos de 5.000 euros. Financia hasta el 70% del valor de tasación o del valor de la compraventa, si este es menor.
Evo Banco dispone de otro crédito hipotecario, que en esta ocasión presenta un diferencial algo superior, en concreto del 2,10%, y que durante los primeros meses es a un tipo inicial del 2,85%, en el que no se contempla ningún tipo de comisión, y sin la necesidad de suscribir otros productos.
Antes de firmar un crédito hipotecario es de vital importancia leer todas sus cláusulas. Así podrán detectarse las penalizaciones en su contratación, que es probable que provengan de los siguientes apartados:
Comisiones:
Hay que fijarse en que no tenga ningún tipo de comisiones que puedan gravar el producto, a pesar de su mejor tipo de interés.
Ingresos:
Muchas hipotecas dan financiación a cambio de exigir unos ingresos mínimos en exceso elevados.
Vinculación:
A veces exigen fuertes medidas de vinculación, con la necesidad de contratar otros productos con la entidad emisora.
Cuidado con el diferencial:
Pueden disponer de un diferencial en su tipo de interés que puede incluso doblar el ofertado durante un periodo de tiempo. Conviene asegurarse del tipo aplicado y del plazo.
Bonificación detallada:
Debe expresar la bonificación exacta que se podrá obtener por vincular un producto con la entidad.
